现金依然管用，但如今新加坡的大多数顾客都会先掏出手机或刷卡。无论你经营的是咖啡馆、市集摊位、网店还是服务型生意，要在新加坡从容地成为一名接受电子支付（digital payments）的商家（merchant），关键不在于追逐最新的应用，而在于搭建一套小而可靠、顾客本就信任的支付组合。本指南将带你了解主要的收款方式、如何挑选服务商、在费用与结算方面要留意什么，以及如何保障各方的数据安全——同时也不会假装某一个工具对所有生意都是完美的。
好消息是，本地的支付生态已经相当成熟。PayNow、二维码、非接触式银行卡以及像 GrabPay 这样的电子钱包都被广泛使用，你可以从小处着手，随着生意成长再逐步增加渠道。不同服务商的费用、功能和结算时间各不相同，而且会随时间变化，因此请把本文当作一套帮你问对问题的框架，而不是一份固定的价目表。
主要的收款方式
大多数新加坡商家最终都会组合使用其中几种，具体取决于你是线下销售、线上销售，还是两者兼有。
- PayNow 与 PayNow QR。与你的商业 UEN 绑定的银行对银行转账。顾客扫描二维码，或在自己的银行应用中输入你的 UEN，款项通常很快到账。它在摊位、家庭生意和开发票收款中很受欢迎。
- SGQR。全国统一的二维码标准，让一个展示出来的二维码就能接受多种支付方案，顾客可以用不同的应用扫同一张贴纸付款，而不必在柜台摆放一堆二维码。
- 非接触式与芯片银行卡。Visa、Mastercard 及其他方案，在终端机上感应或插卡，或在线上输入卡号。如果你服务游客或有较高金额的交易，这一项必不可少。
- 移动电子钱包。GrabPay、Apple Pay、Google Pay 等，通常通过与银行卡相同的终端机或支付网关（payment gateway）来受理。
- 线上结账。支付网关，或电子商务平台自带的结账功能，能在一个流程里处理银行卡、电子钱包，往往还包括 PayNow。
- 先买后付与开票工具。适用于较大金额的订单或 B2B，不过它们各有自己的条款和成本。
你不需要在第一天就把这些全部备齐。小贩或快闪店可能仅靠 PayNow QR 就能运转，而一家兼有到店和线上销售的精品店，则可能需要一台终端机再加一个线上网关。
选择一套支付方案
从你实际的销售方式和场景出发，再据此匹配工具。几个实在的问题有助于缩小范围：
- 线下、线上，还是两者都有？线下销售会把你引向终端机或移动刷卡器，再配上 PayNow QR。线上销售则指向一个网关，或你所用平台的原生结账功能。
- 你典型的客单价是多少？低金额、高频次的销售适合像二维码这样快速、少摩擦的方式。较高金额的销售则可能值得配备银行卡和分期选项。
- 你多快需要拿到钱？结算时间各不相同。银行转账可以接近实时，而银行卡结算可能需要一天或更久。
- 你能承担多少行政工作？有些工具会给你仪表盘、收据和对账功能；有些则很简陋。
- 你是否已经在用某个电子商务平台或销售点系统（POS）？如果是，其集成的支付功能可能是最省事的途径。
以下是一个大致的对比，用来勾勒各种取舍。确切的费用、结算时间和功能取决于服务商和你的套餐，因此在决定之前，请直接向各家确认当前条款。
| 方式 | 最适合 | 搭建难度 | 费用（请咨询服务商） | 典型结算 |
|---|---|---|---|---|
| PayNow / PayNow QR | 摊位、开票收款、低成本销售 | 低 | 通常很低，因银行而异 | 通常较快 |
| SGQR 贴纸 | 需接受多种应用的柜台 | 低至中 | 因方案而异 | 因方案而异 |
| 银行卡终端机 / 刷卡器 | 零售、餐饮、游客 | 中 | 按笔收费，各有不同 | 通常次日 |
| 移动电子钱包 | 更年轻、习惯用应用的顾客 | 低至中 | 与银行卡费率打包 | 各有不同 |
| 线上网关 | 电子商务与服务业 | 中 | 按笔收费另加其他费用 | 因服务商而异 |
请把费用这一列当作提醒你去询问的线索，而不是一份报价。服务商的定价会变化，而且往往取决于交易量，因此当前费率请以服务商为准。
费用、结算与对账
收到钱只是工作的一半；弄清楚最终落进你账户里的是多少，才是另一半。支付服务商的费用各不相同也会变动，可能按百分比、每笔固定金额、每月费用，或几者混合的方式来收取。与其去记那些很快就过时的数字，不如把重点放在运作机制上：
- 弄清每笔销售的真实成本。向每家服务商索取一份清晰的明细，这样你在给产品定价时就能把费用考虑进去，而不至于日后才被吓一跳。
- 让结算时间与你的现金流相匹配。如果你要靠每天的营收来补货，较慢的结算就会让你手头吃紧。像 PayNow 这样更快的方式可以缓解这一点。
- 定期对账。把服务商的对账单与你自己的记录逐一核对，避免有任何遗漏。让数据整齐地流入像 Xero 这样的会计软件，能在报税时省下大把时间。
- 留意消费税（GST）与记账。如果你的生意已登记消费税，你仍需就整笔销售额（而非扣除费用后的净额）来核算消费税。规则由新加坡国内税务局（IRAS）制定，因此请向 IRAS 或你的会计师核实当前要求。
- 提防拒付与退款。银行卡交易可能被争议。请保留清晰的记录，并制定一套简单的退款政策。
这是一般信息，并非税务或会计建议。凡涉及消费税、所得税或你具体账目的事宜，请咨询 IRAS 或合格的会计师。
让支付安全且合规
经手钱财意味着经手信任，一点点纪律既能保护你的顾客，也能保护你的声誉。
- 不要存储原始卡号。信誉良好的网关和终端机会按照银行卡行业的安全标准替你处理卡片数据，让敏感信息不落在你自己的系统里。请依靠它们，而不是把卡号记在电子表格里。
- 保护个人资料。姓名、电话号码和订单历史都属于个人资料。只收集你需要的部分，妥善存储，并清楚说明你如何使用它。个人资料保护委员会（PDPC）负责监管个人资料保护法令（PDPA）；请参考 PDPC 并就你自身情况寻求建议，而不要想当然地以为自己已经合规。
- 提供清晰的收据。电子或打印的收据能减少纠纷，也显得更专业。
- 培训柜台经手人员。一些简单的习惯，比如核对大额交易、在交货前确认款项确实已到账，能预防常见的损失。
- 准备一套备用方案。网络和应用偶尔会出故障。哪怕只是一个基础的 PayNow QR，作为第二种方式，也能在终端机掉线时让你继续做生意。
在这件事上，保持中立和务实比选出一个”赢家”更重要。最好的方案，就是那套顾客觉得好用、你又能毫无压力地运转起来的方案。
起步时别把它搞复杂
如果你才刚开始，请忍住把所有东西都注册一遍的冲动。一个明智的第一步，是展示一个与你商业 UEN 绑定的 PayNow QR；如果你线下销售，就再加一台能刷卡的设备。如果你线上销售，先启用你所用平台已经支持的结账功能，再考虑另外接入一个网关。花几周时间观察顾客实际如何付款，然后根据真实行为而非猜测来增加或砍掉渠道。像生产力解决方案津贴（PSG）这样的津贴有时会为中小企业的数字工具提供支持，但资格条件和补贴力度会有变化，因此请在商业津贴门户（Business Grants Portal）或 GoBusiness 上查看当前的具体信息。
把电子支付做好是一项竞争优势：排队更快、少了处理现金的种种麻烦，顾客也更满意。从简单起步，把账目记清楚，并随着生意成长不断检视你的支付组合。
了解更多
如果你既线下也线上销售，把支付方案与合适的店面和渠道搭配起来会很有帮助。参见我们关于在新加坡选择电子商务平台以及在 Shopee 和 Lazada 上销售的指南。想在支付顺畅之后把一次性买家变成回头客，请阅读我们关于顾客忠诚度与留存的指南。