个人理财中最难回答的问题之一，往往不是该买哪份保单，而是买多少保额才算够。你问三个人新加坡居民该配置多少保险，通常会得到三种截然不同的答案，而这些答案多半取决于上一份保单是谁卖给他们的。老实说，并没有一个放之四海而皆准的神奇数字。你需要多少保险，取决于有谁依靠你、你欠了多少债，以及一旦你的收入突然中断，这些人会面临什么。本文将带你走一遍一套简单、冷静的思路，帮你把保额调到合适的大小，既不至于因保障严重不足而陷入危险，也不会在不知不觉中为自己并不需要的保障多付钱。
本文属于一般性信息，并非财务建议。每个人的情况都不一样，因此请把下面的思路当作一种思考方式，而不是一条照搬照抄的公式；在做决定之前，也可以考虑咨询持牌财务顾问。
先从谁和什么在依靠你开始
保险的存在，是为了补偿那些别人所依赖的钱。所以第一步根本不是计算，而是列一张清单。写下两样东西。
- 你的受养人。如果你的收入消失，谁会陷入经济困境？这通常指的是配偶、子女，或者需要你赡养的年迈父母。一个没有受养人、也没有负债的人，往往并不需要别人告诉他的那么多寿险保障。
- 你的负债。有哪些债务，即使你离世或丧失工作能力也不会随之消失？房贷通常是最大的一笔，但车贷、装修贷款以及其他信贷同样算在内。
当你能把受养人和负债都白纸黑字地看清楚，保障的目的就变得具体了。你保护的是特定的人不必背负特定的义务，而不是买一份抽象的安全感。
核心思路：补偿收入、清偿债务
大多数以需求为基础的思考，都建立在一笔赔付要完成的两项任务之上。
第一项是收入补偿。如果你要养活别人，那么你未来的收入实际上就是一条家人所依赖的现金流。保障可以顶替其中一部分现金流，使他们不至于被迫卖掉房子或彻底改变生活。要补偿多少年的收入，是一个需要权衡的判断，取决于孩子的年龄、伴侣自身的赚钱能力，以及现有的储蓄。
第二项是清偿债务和承担未来的重大支出。在补偿收入之外，一笔合理的保额往往还能清偿未偿贷款，让家人得以守住头顶的这片屋檐，也可能为一些已知的大额支出（例如子女教育）预留一部分。
请记住，新加坡本身也有一些现成的安全网。公积金（CPF）储蓄，包括公积金各账户中的余额，以及与公积金挂钩的各项计划，都可能成为家人所能获得的一部分，因此保障是用来填补缺口的，而不是重复已经存在的东西。相关计划的最新细节，请向公积金局（CPF Board）核实，不要想当然。
DIME 之类的粗略指引，以及它们的局限
你可能会遇到一些捷径式的算法，试图把这一切浓缩成一个数字。常被提及的是 DIME 法，它提示你把四样东西加起来：
- Debt（债务）：你希望被清偿的贷款和其他义务。
- Income（收入）：你想补偿的若干年收入。
- Mortgage（房贷）：你尚未还清的房屋贷款。
- Education（教育）：供子女读书的预期费用。
DIME 之所以有用，恰恰在于它简单。它能在几分钟内逼你去思考那些正确的类别。但请把它当成粗略的指引，而不是铁律。如果它重复计算了储蓄或公积金，就可能高估需求；如果它忽略了通货膨胀或一段较长的职业空窗期，又可能低估需求。由持牌顾问做的一份正规需求分析，会比任何缩写口诀都更贴合你的情况。用这个捷径估个大概，然后再去反复检验它。
优先做好健康与收入保障
在为一笔庞大的寿险保额发愁之前，先确保日常风险已经覆盖是值得的，因为这些才是最有可能真正发生的风险。
- 健康保障。一场重病或长期住院，会很快掏空储蓄。在新加坡，终身健保（MediShield Life）提供了一层基础保障，许多人还会在其上叠加一份综合健保计划（Integrated Shield Plan）。在加保之前，先弄清楚你已经拥有什么。
- 收入保障。如果一场疾病或伤残让你数月甚至数年无法工作，那么面临风险的就不只是你的生命，还有你的收入。伤残险和重疾险正是为此而存在的。
对许多家庭而言，把健康和收入保障配置到位，比把寿险赔付做到最大更重要，因为这些风险更常见，而且可能在无人离世的情况下悄悄侵蚀财富。所谓合理的保额，就是先覆盖大概率会发生的，再覆盖灾难性的。
让保障与你的人生阶段相匹配
你的需求并非一成不变。随着你承担起受养人和债务，需求会上升；而当贷款减少、子女能够自立后，需求通常又会回落。下面这张表只是一般性的示意，说明重心通常落在哪里，并非硬性规定。你自己的组合会有所不同。
| 人生阶段 | 典型的保障重心 | 为何会变化 |
|---|---|---|
| 单身，无受养人 | 健康保障，少量收入保障 | 依赖你收入的人很少，因此往往不需要高额寿险 |
| 已婚，无子女 | 健康、收入保障，以及为共同债务配置的适度寿险 | 伴侣可能与你共同承担房贷和生活开销 |
| 有房贷的年轻家庭 | 更高的寿险和重疾保障，全家的健康保障 | 需抚养的子女加上房贷，构成了最大的保障缺口 |
| 子女长大，贷款基本还清 | 侧重健康与长期护理；寿险需求下降 | 受养人减少、债务变小，降低了对收入补偿的需要 |
| 临近或已进入退休 | 健康、住院及遗产规划 | 收入补偿变得次要；医疗和遗产方面的需求上升 |
避免保障过度，并在人生大事后重新检视
保险是有可能买得过多的。保费是每个月从你预算里流走的钱，而花在过度投保上的钱，就是没能存下来、没能拿去投资、也没能用来还债的钱。如果一份保单保的是一个已经不复存在的风险，比如为如今已经经济独立的受养人所做的收入补偿，那么它对你的作用可能微乎其微。保障不足很危险，但毫无必要的过度投保则是一种缓慢而无声的成本。
务实的做法，是在任何人生大事之后重新检视你的保障：结婚、添丁、买房、收入大幅变动、离婚，或是子女开始自立。这其中的每一件事，都会改变你想要填补的那个缺口的大小。每隔一两年、以及在经历上述任何一个里程碑之后，快速检查一遍，就能让你的保障始终贴合你真实的生活，而不是停留在你当初签约时的那个自己。
最后，由于保险产品、附加险和条款各不相同又会变化，请向保险公司确认某份保单究竟保什么，并可以考虑借助持牌财务顾问或 MoneySense 的资源，来推算属于你自己的数字。目标不是买最大的保单，也不是买最便宜的，而是为那些依靠你的人配置一份大小恰当的保障。
延伸阅读
要把这一切落到基本功上，不妨先从我们的新加坡保险基础知识概览读起，它讲清了保障、保费和除外责任是如何相互配合的。接着阅读寿险详解（新加坡篇），在你确定多少保障才合适之前，先弄懂几种主要的产品类型。