零花钱是父母手上最好的教学工具之一，因为它让孩子在赌注还很小的时候，练习真实的用钱决定。在新加坡，给孩子的零花钱（kids’ allowance）不只是递上课间买零食的钱。它是一堂温和、可反复练习的课，教的是储蓄、消费和给予，会让孩子受益终生。本文谈的是给多少、多久给一次，以及如何把日常的几块钱变成长久的理财习惯。
零花钱为什么值得给
孩子学理财的方式，和他们学别的东西一样——靠做。读关于储蓄的道理很抽象；而在“今天买零食”和“攒钱等下个月买玩具”之间做选择，是一个有真实结果的真实决定，学习就是在这里扎下根的。
零花钱一次能教好几件事。它让孩子明白钱是有限的，所以选择意味着取舍。它培养耐心，因为为更大的东西攒钱意味着要等。它引入了在一段时间里预算一笔固定金额的概念。做得好，还会种下“先留出一点、再花掉其余”的习惯。这些和成年人用的是同一组肌肉，只是在孩子的尺度上锻炼——选错了，代价是一份零食，而不是一份工资。
目标不是养出一个每一分钱都攥着不放的孩子，而是养出一个能做出深思熟虑的决定、能从小错误中恢复、并对钱有一种安静的掌控感的孩子。那份自信，才是真正的礼物。
决定给多少、多久给一次
孩子的零花钱没有官方或标准的数目，跟别人家比较也很少有帮助。合适的金额取决于你的家庭预算、孩子的年龄，以及这笔钱要涵盖什么。上小学的年幼孩子，所需远比自己买午饭、独自出行的青少年要少。
给的频率和金额一样重要，因为它塑造着这堂课的内容。
| 方式 | 如何运作 | 教会什么 |
|---|---|---|
| 每日零花钱 | 每个上学日给一小笔 | 适合年幼孩子的简单、即时的选择 |
| 每周零花钱 | 每周给一笔较大的 | 在几天里做预算，以及一点耐心 |
| 每月零花钱 | 一整个月给一笔固定的 | 提前规划，最适合较大的青少年 |
年幼的孩子往往适合每日给，因为在七岁的孩子眼里，一周远得像没有尽头。随着孩子长大，拉长到每周、再到每月，能培养一项更难的技能：让钱撑得更久。一种常见的温和过渡是：当孩子能稳定地管好较短的周期、不在第一天就花光时，再把他升到更长的周期。
无论你选哪种，都要保持一致。可靠地到账的零花钱，教的是规划；一花光就随时补上的零花钱，教的正好相反——钱只要一抱怨就会冒出来。
把零花钱变成真正的课
神奇之处不在那几块钱，而在围绕它的结构。几个简单的系统，就承担了大部分的教学。
- 用“存、花、捐”三分法。鼓励把零花钱分成三份：一份存起来奔向一个目标，一份自由地花，一小份用来给予。三个贴上标签的罐子或信封，能让年幼的孩子看得很直观。
- 一起定一个储蓄目标。一个玩具、一款游戏或一次出游，能给储蓄一个目的。看着罐子一点点填满，教会延迟满足的效果，远胜过任何说教。
- 让他们犯错。如果孩子第一天就把一周的钱全花光，忍住去救场的冲动。一个只能眼馋零食的下午，是一堂便宜又难忘的课。
- 让给予贴合价值观。留出一小笔用来给予，无论是捐给某个公益，还是一次家庭的小心意，都能及早种下慷慨，把钱和善意连在一起。
- 大体上把零花钱和家务分开。许多父母把基础零花钱纯粹当作家庭生活的一部分来给，再为更大的、非必须的活儿另外付酬。这样一来，基本家务仍是共同的责任，而孩子若愿意，也还能多挣一点。
随着孩子长大，把课程拓宽。让青少年参与在超市比价，学会分辨新加坡大减价（Great Singapore Sale）里真正的划算和假折扣（fake discount）之间的区别，并明白广告本就是设计来让他们想买东西的。更大的青少年可以升级到一个简单的银行账户和一张借记卡或储值卡，像成年人那样学着盯住余额。
让课程随孩子一起成长
零花钱应该随孩子一起演变。对好奇的七岁孩子管用的，会让青少年觉得无聊；而青少年需要的，又会让更小的弟弟妹妹觉得无所适从。大约每年重新审视一次安排，把金额和责任一同增加，让更多的钱，总是伴随着更多需要自己负责的决定。
一路上，坦然、不焦虑地谈钱。用适合年龄的话，解释家里为什么要存钱、为什么要比价、为什么有时会对一个“想要”说不。孩子远在读懂数字之前，就已经在吸收父母对钱的态度，所以家里平和、坦诚的习惯，比任何一条单独的规矩教得更多。若想要更系统的育儿理财指引，全国性的理财教育MoneySense项目提供了一些你可以借助的实用资源。
耐心地做下去，一份好的零花钱能把日常的零钱，变成一整个童年的练习。等你的孩子挣到真正的工资时，先存一点、深思熟虑地花、慷慨地给，早已成了第二天性。这个月就从小处开始：一笔固定金额、三个简单的罐子，和一个你孩子真正想要的目标。
延伸阅读
养育懂理财的孩子，融入家庭更广的金钱生活。看看如何做家庭理财，把家庭预算围绕它对齐；再看如何和家人谈钱，找到让钱在家里成为轻松话题的温和方法。等节庆时节来临，如何规划你的红包正是一个自然的时机，也能教孩子学会收和存。