在新加坡做好年度开支规划，是「一年过得顺顺当当」和「一年从一个昂贵的意外踉跄到下一个」之间的区别。我们大多数人按月做预算，这对买菜（groceries）和交通（transport）来说没什么问题。麻烦在于，很多真实的开销并不是按月到来的。农历新年（CNY）、保险续保、学费、一趟大旅行、汽车的路税，还有节庆送礼，全都在特定的时点落下，往往还扎堆出现，每一样都可能把一个月搅得天翻地覆——如果你没有提前看到它的话。一个年度视角，能让你把那些大块的开销摊成小额、无痛的每月金额。
在这一年绘制你之前，先绘制这一年
先从回看开始。调出整整一年的银行和信用卡对账单，把每一笔大额或不规律的开销都记下来，连同它落在哪个月。你在搭建的是一份「金钱日历」，一幅按月呈现大额开销何时来袭的简单图景。不用担心确切的数字。你要的是那个规律，所以用大致的金额，临近时再去核对当前的数字，因为价格和计划会变。
你很快会注意到，某些月份比别的月份更「重」。在许多新加坡家庭里，年初这段承载着农历新年，连同它的红包（ang bao）、团圆饭和新衣。别的时节则带来旅行、节庆送礼和各种续保。把一整年一次看全，会把模糊的畏惧变成一份清晰的清单，而清晰的清单是你可以为之做规划的东西。用一整年来记账，其意义正在于这份地图。
把大额开销归入可预测的几个桶
一旦有了你的日历，就把年度开销归入几个宽泛的桶，让计划保持可管理。这能帮你看清钱究竟去了哪里，以及哪些类别值得拥有自己的储蓄罐。
| 年度开支桶 | 典型时点 | 为什么它需要规划 |
|---|---|---|
| 节庆与家庭 | 农历新年及其他节日 | 红包、礼物、饭局和旅行扎堆出现 |
| 续保与保障 | 分散在全年 | 保险和年度计划以一张大额账单的形式到来 |
| 教育与提升 | 开学与报名期 | 学费、课程和教材成块地到来 |
| 旅行与度假 | 高峰期和长周末 | 机票和住宿金额大，又容易被低估 |
| 住房与车辆 | 不固定 | 维修、路税和保养天生就是大块支出 |
这样把桶摆出来，做到了两件事。它让任何单一类别都无法伏击你，也让你看清哪些月份会忙碌，好让你提前备好现金，而不是伸手去掏卡。
把年度的大块，化成每月的小土堆
这正是这套方法的核心。拿起每一笔未来的大额开销，用大致的方式估算它，再把它均摊到距离它落下还有的那几个月里。每月把那一小笔钱拨进一个专门的罐子，这样账单来时钱已经在等着了。这就是专项储蓄基金（sinking funds）的做法，也是做年度规划最有用的一个习惯。你感受到的不再是痛苦的一个月，而是一整年温和、均匀的牵引。
举个例子，与其在一段时间里独自扛下节庆开支的全部重量，不如全年每月存一点，好让这个时节在开始之前就已经付清了。同样的办法也适用于一次保险续保、一趟计划中的假期，或是路税。我们关于用专项储蓄基金应对大额开销的指南，会告诉你如何干净利落地设好这些罐子。
一个简单的入手办法：
- 列出你已知的年度开销，以及每一笔落在哪个月。
- 用粗略、大致的方式估算每一笔，并打算临近日期时再确认真实的数字。
- 用每笔开销除以距它到期还剩的月数。
- 把这些每月的小份额加起来，得出你用于大额开销的每月储蓄总额。
- 在发薪日之后立刻，把那笔钱自动划进一个单独的罐子。
如果这个总数让你觉得太高了，那是有价值的信息，而不是一次失败。它意味着你这一年对你的要求，超过了你收入能从容承受的程度，而在一次平静的规划中认清这一点，远好过在一个焦头烂额的月份里发现它。
为意外留出余地
没有哪个计划能完美地存活下来，所以要有意留出余量。在你那些命了名的桶之外，为那些真正无法预测的事留一个通用缓冲垫，比如手机突然罢工，或是家电撂了挑子。把它和你的节庆、旅行储蓄分开对待，好让一个意外不去抢占你为别的事留的钱。
顺着新加坡的季节节奏、而不是逆着它来，也很划算。像新加坡大减价（Great Singapore Sale）和年末促销这样的大型打折期，是入手你本就打算购买的计划内物品的好时机——只要你照着清单买，而不是被折扣拉着走。凡有政府支持可用之处，比如社区发展理事会（CDC）和其他消费券，就把它当作一项有帮助的抵扣算进来，但要查阅官方公告了解当前的资格、金额和时间，而不要想当然，因为这些会变。以官方计划为准，金额与资格会变。这是帮助你规划的一般理财资讯，而非财务建议，而理财教育（MoneySense）是一个可靠、不带评判、可供你了解更多的地方。
随着一年展开而复盘、调整
年度计划是活的东西，不是一块石碑。每月简短地重访它，检查你的罐子是否都在正轨上，并把任何新出现的事塞进去，比如你受邀参加的一场婚礼，或是你决定去上的一门课。一次快速的查看，能让小小的变动不至于演变成大大的震荡，而每月理财复盘正是做这件事的完美场合。
这一周从哪里开始：腾出一个小时，调出去年的对账单，为接下来的十二个月勾画出你的金钱日历。哪怕只是一个粗略的版本，也会让你看清那些「重」的季节，并让你立刻就能开始每月拨出一小笔钱。等真实的账单进来，你可以再去细化数字。
在新加坡做好年度开支规划，并不会让生活变得更贵。它只是把你本来就要过的那种生活的成本摊开，好让节庆时节、各种续保和假期到来时都已经付清了，这一年也会因此从容许多。
延伸阅读
用我们关于应对大额开销的专项储蓄基金的指南，给每一笔大额开销一个自己的家；再用每月理财复盘让整个计划保持在正轨上。想让每月的储蓄在你不动一根手指的情况下发生，就设置好自动的转账储蓄。
常见问题
人们最常忘记规划的年度开销有哪些？ 最常见的意外开销有年度保险费、学费和报名费、有车一族的路税和保养，以及节庆送礼。翻一翻整整一年的银行和信用卡账单，通常还会找出几项你已经忘记的开销。
每月应该为年度开销存多少钱？ 把每项已知的年度开销列出来，粗略估算，再除以距离到期日剩下的月数，然后把每月的份额加起来。如果这个数字显得太高，就说明你这一年所需要的，超过了收入可以轻松负担的范围。
保险费按年缴还是按月缴比较好？ 这要看保单和你的现金流，请在保单文件中比较各种方式的总成本。按年缴就是一笔大账单，除非你每个月先存起来。持牌顾问可以协助你做决定。
怎样把出国旅行安排进年度开销？ 估算机票、住宿和零用钱等主要开销，再把总额分摊到出发前的各个月份，放进专门的储蓄分区。价格会变动，所以临近出发时要再查看最新的机票价格和汇率。
年度计划中应该把社区发展理事会消费券和回扣算进去吗？ 把它们当作有帮助的补贴，而不是有保证的收入，因为资格、金额和发放时间都会变动。请查看每项计划的官方公告，并让预算即使在援助比预期少时仍然可行。