成为新加坡永久居民（PR）会改变你支付医疗费用的方式，而其中有两个名字处于核心位置。早点弄懂保健储蓄（MediSave）和终身健保（MediShield Life），能省去日后账单或保费续期到来时的困惑。这份指南会解释二者各是什么、如何相互配合，以及你新的 PR 身份对两者意味着什么。医疗融资的规则与数字由中央公积金局（CPF Board）和卫生部（MOH）制定，并会随时间变化，所以请把本文当作一般信息，而非投资或医疗建议；请以官方渠道核实你自身的情况。
什么是保健储蓄
保健储蓄（MediSave）是你公积金（CPF）之中的一个账户。当你成为 PR 并开始工作后，你每月公积金缴款的一部分会流入你的保健储蓄账户，这是专门为医疗预留的钱。它属于你自己，会产生利息，并会随你跨越不同工作、一直陪伴你到退休。
保健储蓄不能随意花用。它被专门划拨给经批准的医疗用途，例如某些住院、日间手术、指定的门诊治疗、经批准的慢性病管理，以及全国性医疗计划的保险保费。许多用途都设有提取上限，目的是确保这个账户能用你一辈子。与其把保健储蓄看作一个消费钱包，不如把它看作一个终身的医疗储蓄池，你以及在某些情况下你的家人可以在规则允许下动用。
如果你在国内工作过、缴过相关计划，专属医疗账户这个概念会让你觉得熟悉，但细节有所不同。在这里，余额清清楚楚是你的，会随你在不同雇主之间流转，你随时都能通过官方渠道查看。相应的代价是，你需要自己去理解规则，而不是完全交给雇主或某个国家基金。
什么是终身健保
终身健保（MediShield Life）是一项基本医疗保险计划，帮助支付高额住院账单，以及某些高成本的门诊治疗，例如洗肾。关键词是保险。保健储蓄是你自己的储蓄，而终身健保则把风险分摊到全体人口，让一场重病不至于拖垮你的财务。
终身健保设计用于覆盖公立医院受津贴病房的治疗，并被建构成保障终身，无论年龄或既有病史都在保障范围内。它覆盖所有新加坡公民和永久居民，也就是说，一旦你的 PR 身份生效，你通常就被纳入该计划。保费会随年龄上升，通常可以在适用限额内从你的保健储蓄账户支付，而不必用现金。由于终身健保针对的是受津贴的公立病房账单，许多居民会在其上再加一份私人的健保双全计划（Integrated Shield Plan）以获得更广的保障，那是另一个值得仔细研究的决定。
保健储蓄与终身健保对比
新移民常把两者混为一谈，因为它们都出自公积金和卫生部的体系。下表帮你理清。
| 方面 | 保健储蓄（MediSave） | 终身健保（MediShield Life） |
|---|---|---|
| 它是什么 | 你个人的公积金医疗储蓄 | 一项全国性医疗保险计划 |
| 资金来源 | 你公积金缴款的一部分 | 保费，通常从保健储蓄支付 |
| 作用 | 支付经批准的账单和保费 | 帮助支付高额住院及指定账单 |
| 归谁所有 | 你个人 | 覆盖公民与 PR 的风险共担池 |
| 主要限制 | 每项用途的提取上限 | 针对受津贴的公立病房账单 |
PR 身份如何改变这一切
对新 PR 来说，最大的实际变化是公积金本身。作为雇员，你和你的雇主都会向你的公积金缴款，其中一部分会累积你的保健储蓄。为了让过渡更平顺，新 PR 的缴款率通常会在头两年逐步提高，之后才达到全额费率，这会影响你的保健储蓄在起步阶段增长的速度。具体的时间表由中央公积金局（CPF Board）设定，所以请查看适用于你情况的当前费率，而不要想当然。
终身健保的保障同样随你的 PR 身份而来。一旦你成为 PR，你通常就受保障，并开始需要缴纳保费，一般可从保健储蓄扣除。有几点值得提前规划：
- 头一两年你的保健储蓄余额可能不多，所以在它累积期间，请另留一些现金应付医疗开销。
- 终身健保以及任何健保双全计划的保费，往往可以从保健储蓄支付，但只在设定的预扣限额之内，其余部分用现金支付。
- 身为公民或 PR 的家人，在规则允许下，可能可以动用你的保健储蓄进行某些经批准的治疗。
如果你正在考虑健保双全计划，请先把它与终身健保已经给你的保障做比较，再为额外的私人保障付费。
如何用好两者
做一点点行政功课就大有帮助。设置并使用你的 Singpass，然后登录中央公积金局（CPF Board）网站或 HealthHub 应用程序，在一处查看你的保健储蓄余额和终身健保详情，就像你在国内用本地应用查看社会保险账户一样。如果有计划中的住院，请向医院的账务处询问保健储蓄和终身健保将如何用于你这份具体的账单，因为柜台人员每天都在处理这类事务。
这里对来自中国大陆的读者有一处文化上的调整。与其被动地依靠一个纯粹国营的医疗保险，新加坡的制度要求你通过保健储蓄主动储蓄，并去理解你的保险层次。这感觉像是更多的责任，但也意味着这笔钱明明白白是你的。凡是涉及你自身的医疗照护，请咨询你的医生；至于计划规则和数字，请以中央公积金局（CPF Board）和卫生部（MOH）为准，它们的指引是最新且权威的。
延伸阅读
如果你正在决定是否加保私人保障，请阅读我们关于新移民如何选择健保双全计划的指南。要规划更全面的图景，请看新加坡第一年如何做预算；而对于另一个值得 PR 了解的领域，我们关于PR 的组屋屋契与最低居住年限（MOP）的指南是一份有用的参考。