刚落地新加坡时，有一件事会悄悄让许多新移民措手不及：在新加坡的银行眼里，你没有任何财务过往。也许你在老家多年来每一笔账单都准时缴清，可你在新加坡的信用记录（credit history）却是一张白纸。这张白纸很重要，因为当你申请信用卡、个人贷款、车贷，乃至日后申请房贷时，放贷方都会以它为依据。好消息是：信用记录是可以靠平常、稳妥的行为一步步建立起来的。本文说明这套制度如何运作、你该如何开始，属于一般性资讯，而非理财建议。
如果你来自中国大陆，你会习惯一套稍有不同的做法。这件事无关什么高明或冒险的操作，而是随着时间推移，向本地放贷方证明：你借得适度、还得可靠。
为什么新移民要从零开始
信用记录是本地化的。中国或其他地方的银行为你保存的记录，并不会转到新加坡的系统里，新加坡的放贷方通常也看不到它。所以刚到时，你手上是一份常被称为「薄档案」（thin file）的东西：几乎没有本地借贷记录可供放贷方评估。
这在你安顿下来的好几个环节都有影响：
- 信用卡。银行会在批卡前评估你的收入和任何信用记录，而毫无记录的新移民，可能会觉得第一张卡比较难批下来。
- 贷款。无论是个人贷款、装修贷款还是车贷，放贷方都会看你过往还款的记录。
- 房贷。当你日后买房时，房贷是一笔金额大、期限长的承诺，一份稳健的还款记录会为你加分。
这些都不是在评判你这个人，它只是反映出放贷方还没看过你在这里如何处理信用。解决办法就是时间，再加上几个好习惯，而且你几乎可以马上开始。
这里的信用报告如何运作
新加坡主要的消费者信贷局是新加坡信贷局（Credit Bureau Singapore，简称 CBS），它把会员银行和金融机构的资料汇整成一份信用报告。当你申请或使用信用时，诸如你的信贷额度、还款行为，以及任何违约记录等活动，都会汇入这份报告。放贷方随后会调阅它，并在整体金融体系的监管框架下，用来协助决定你的申请。
一份信用报告通常会反映你现有的信贷额度、近期的还款记录、你用掉多少可用额度，以及最近的申请等等。由此可能会推算出一个风险指标或分数。我们不会在这里列出具体的分数区间或数字，因为它们由信贷局设定、可能会有变动；要记住的原则其实很简单：一贯、准时的还款和适度的借贷会让记录更强健，而漏缴和大额使用则会削弱它。
要注意的是，信用报告并不是银行看到的全部。放贷方还会衡量你的收入、你的就业状况，以及他们自己的规则，其中有些规则对外国人、永久居民（PR）和公民各有不同。请务必向个别银行确认最新的标准。
建立信用记录的实用做法
在新加坡建立信用记录，与其说靠什么大动作，不如说靠稳定、乏味的可靠。几个稳妥的步骤就能走得很远。
- 考虑担保式信用卡。如果你还不够资格申请普通信用卡，有些银行会提供担保式信用卡（secured card），你放一笔定期存款作为担保。只要使用和还款都负责任，它能帮你建立起一段信用记录。具体条款请向银行询问。
- 全额、准时还款。不管是信用卡还是贷款，在到期日之前还清，最好是还清整份账单金额，是最重要的一个习惯。设置一个 GIRO 自动扣款安排，或用 PayNow 提醒，能帮你一次都不漏。
- 使用额度保持适度。月复一月把卡刷到接近上限，看起来可能像是财务吃紧。只用额度中让自己舒适的一部分，并且按时清掉，观感会好得多。
- 不要过度申请。短时间内递出很多张信用卡或贷款申请，可能会对你不利。只申请你真正需要的，然后让账户「养」一段时间。
- 保留一个良好的账户。一段较长、管理得当的往来关系，通常比频繁开户又销户更有帮助。
耐心是这里的主旋律。几个月干净、准时的记录会开始积累出信用；持续一年以上，就能建立起一份稳健的记录。
| 行为 | 对你信用状况的影响 |
|---|---|
| 全额并准时还清信用卡 | 随着时间强化你的还款记录 |
| 漏缴或逾期还款 | 损害你的记录，而且可能很难挽回 |
| 只用掉一小部分信用额度 | 会被正面看待；显示你掌控得当 |
| 月复一月把卡刷爆 | 可能向放贷方发出财务吃紧的信号 |
| 一次申请多项信贷 | 可能显得有风险，对你不利 |
| 长期保留一个管理得当的账户 | 累积出更长、更令人安心的记录 |
请把这张表当成大方向，而不是公式，因为每一家放贷方和信贷局都会有自己的判断。
查询自己的信用报告
你有权看到放贷方所看到的内容，而且这值得一做。你可以通过新加坡信贷局的官方渠道索取自己的信用报告，在某些情况下——例如在相关申请之后不久——还可以免费获取一份。查询自己的报告并不会损害你的记录。
不时查看一下，能让你确认资料是否准确、及早发现任何错误或陌生账户（这是防范身份盗用的有用一招），并在申请房贷这类大额申请之前，先弄清楚自己的状况。如果你发现有不对的地方，请通过正当程序向信贷局和相关银行提出。关于最新的费用、流程和报告所含内容，请直接参考新加坡信贷局，因为这些由信贷局设定、可能会有变动。
这和中国的制度有何不同
来自中国大陆的新移民常问，这和他们在老家熟悉的那一套相比如何。在中国，个人信用信息以中国人民银行主导运行的全国征信系统为核心，日常生活中也涉及与大型平台挂钩的民间评分，比如支付宝（Alipay）和微信（WeChat）生态里的那些。新加坡的做法则更以银行为中心：新加坡信贷局主要采集你与会员金融机构往来的行为，而 PayNow 这类日常电子支付应用，和信用分数并不是一回事。
最重要的一个现实要点是：你的中国信用记录不会带过来。你是从零开始的，而这对每一个新移民来说都很正常。那些在老家让你受益的习惯——借得适度、准时还款——正是在这里同样能建立起良好记录的习惯。本文属于一般性资讯，并非理财建议；关于产品或你个人情况的决定，请咨询银行、新加坡信贷局或持牌理财顾问。
延伸阅读
第一张信用卡往往是建立记录的实际起点，所以不妨读一读 作为新移民在新加坡办第一张信用卡，了解你刚来时批卡是怎么运作的。而当你的信用记录已经准备好为你所用时，以永久居民（PR）身份在新加坡申请房贷 会带你走一遍那份更大的承诺——一份强健的信用记录，正有助于你解锁它。