大多数人在新加坡决定取消信用卡，理由都很简单：开始被收年费了、新卡的回馈更好，或者钱包里的卡实在太多。申请取消本身只需几分钟，但如果事先没有整理清楚，就很容易损失奖励积分或漏缴账单。
本指南逐一介绍注销旧卡之前应做的实际检查：奖励、关联付款、尚未结清的分期计划、你的信用记录以及时机。内容仅为一般信息，不构成理财建议。各银行的信用卡条款不同，也会随时间变化，所以在行动前务必向发卡银行确认具体细节。
先用掉或转走你的奖励余额
奖励积分、飞行里程和现金回扣通常与信用卡账户绑定。账户一旦关闭，尚未兑换的余额一般会被作废，而银行通常没有义务为你恢复。所以第一件事，就是弄清楚你手上到底有多少。
- 在银行应用或最新账单中查看余额。留意积分是同一家银行多张卡共享累积，还是只存在于这一张卡上。
- 阅读有效期规定。有些计划的积分在固定期限内有效，有些则只在账户开着时才保留。
- 在打电话之前先兑换或转移。常见选项包括转换为航空公司或酒店积分、礼券、账单抵扣或抵消消费。转换到航空公司计划可能需要一段时间才会到账，所以要在注销日期之前提早办理。
如果积分与你打算保留的同一银行另一张卡共享，请问银行这些积分是否会保留在剩下的账户中。想了解不同奖励类型如何运作，可参阅我们的现金回扣卡与飞行里程卡对比指南。
理清 GIRO、定期扣款和已保存的卡片资料
这是最常被遗忘的一步。一张旧卡可能在不知不觉中支付着许多费用，而一旦卡被注销，这些付款就会直接失败。
先翻看过去几个月的账单，列出每一笔重复扣款。常见的包括：
- 流媒体、音乐、云存储和应用订阅
- 设定从信用卡扣款的手机、宽带和水电账单
- 保险保费、健身房会员和在线学习平台
- 保存了这张卡的网约车、外卖和购物应用
- 手机或手表上的感应式交通付费和移动钱包
在注销之前，把每个商家的付款方式更新为新的支付方式，并从应用和钱包中删除旧卡。
还有两件经常被混淆的事情，最好分开来看。GIRO 是新加坡的跨行直接扣账安排，允许机构直接从你的银行账户扣款。如果你是通过 GIRO 从储蓄账户缴付这张卡的账单，那么这项安排需要终止，或会在卡片注销后失效，请向银行确认。如果你也用 GIRO 缴付其他账单，这些是与你的银行账户而不是信用卡关联的，注销信用卡并不会影响它们。
结清余额、分期计划和附属卡
银行在关闭账户之前，一般要求账户已全部结清。留意任何仍在后台运行的项目：
- 本期账单余额以及任何尚未入账的交易。近期的消费可能还没有记入账户。
- 分期计划、余额转移或预借现金。这些通常按月收费，可能需要全额还清，否则银行可能会拒绝在它们结束前注销信用卡。问清楚提前还款是否需要付费。
- 附属卡。以你的账户发给配偶、父母或孩子的附属卡，通常会随主卡一起注销。先告知使用这些卡的人，免得他们在收银台前措手不及。
- 刚收取的年费。如果年费是最近才收的，可以问问在注销时能否豁免或退还。银行会视个别情况决定。
如果你有一笔无法马上还清的欠款，那么在还清之前继续保留这张卡，可能更为合理。我们的信用卡利息与最低还款额解析说明了为什么循环欠款会变得很昂贵。
注销信用卡会如何影响你的信用报告
在新加坡，当你申请贷款、房贷或新信用卡时，贷款机构会向信贷局查询你的信用报告，例如新加坡信贷局（Credit Bureau Singapore，CBS）。你的报告会显示你的账户、信用额度和还款记录。注销信用卡并不会抹去你过去的还款记录，但可能会在以下几个方面改变你的信用状况。
- 可用信用总额会减少。如果你注销了一张额度很高的卡，剩余欠款在你所剩信用额度中的占比就会变大。有些评分方式对相对于额度的高使用率评价较低。
- 你历史最久的账户可能不再活跃。一张持有多年的旧卡，能显示你与贷款机构之间长期稳定的关系。如果这是你最早开立的账户，请想清楚注销是否值得。
- 额度可能是共享的。有些银行会为你在该行的所有信用卡设定一个合并的信用额度。注销其中一张卡未必会改变总额度，所以不妨问一问。
这并不意味着每张卡都要永远留着；一张总诱使你超支的卡，往往还是注销为好。你可以向 CBS 购买自己的信用报告，看看贷款机构看到的是什么；当前的选项和收费请查阅 CBS 网站。
选择合适的注销时机
时机比大多数人想象的更重要。以下是一些实用建议：
- 避免在申请大额贷款前不久注销信用卡。如果你近期打算申请房贷或车贷，在贷款获批之前保持信用状况稳定，可能会更省事。
- 配合账单周期安排注销。在账单生成并缴清之后不久注销，更容易确认没有任何欠款。
- 先问问年费的事。有些持卡人打电话要求注销时，会获得年费豁免或挽留优惠。事先想清楚这是否会改变你的决定。
- 留一张备用卡。如果你经常出门旅行，至少保留另一张有效的信用卡。
下表总结了主要的检查事项以及每一项的重要性。
| 注销前的检查 | 该怎么做 | 如果跳过可能出什么问题 |
|---|---|---|
| 奖励积分或飞行里程 | 兑换或转移全部余额 | 账户关闭时积分作废 |
| 定期扣款和已保存的卡片 | 逐一改用新的支付方式 | 付款失败、服务暂停、产生逾期费用 |
| 以 GIRO 缴付这张卡的账单 | 向银行确认该安排会终止 | 残留的扣账安排造成混乱 |
| 分期付款和余额转移 | 结清，或确认银行如何处理 | 注销延误，持续产生利息或费用 |
| 附属卡 | 告知使用者，并确认附属卡会一并注销 | 家人付款时被拒 |
| 信用报告和贷款计划 | 查看你的 CBS 报告并考虑时机 | 在申请贷款前夕可用信用额度降低 |
提出注销申请并做好后续跟进
大多数银行允许你通过银行应用、安全信息、客服热线或分行办理注销。无论通过哪种渠道：
- 请客服人员确认你的未清余额为零，并且没有待处理的款项。
- 问清楚积分是否已兑换或将被作废，免得事后才发现。
- 索取注销的书面确认，或保存参考编号和安全信息记录。
- 丢弃卡片前，把芯片和卡号剪断。
- 查看接下来一两期的账单或银行应用，确认账户显示为已注销且没有任何欠款。
如果注销后出现你不认得的扣款，请立即联系银行。我们的在新加坡对信用卡扣款提出争议指南介绍了这个流程通常如何进行。
延伸阅读：如何在新加坡选择信用卡