失业本身已经压力很大，再想到下一期房贷很快就要到期，更会让人喘不过气。好消息是，失业后的房贷问题对建屋发展局（HDB）和银行来说并不陌生，只要你及早行动，可选的方案通常比想象中更多。
本指南聚焦于主动应对的步骤：先要核查什么、该找谁谈，以及常见的可行安排。本文仅为一般信息，并非财务建议。每家贷款机构的政策各不相同，规则也会改变，请直接向建屋发展局、你的银行和公积金局（CPF Board）确认详情。
失业后第一周要做的事
在打电话给任何人之前，先把自己的状况弄清楚。这样后续每一次沟通都会更快、更有成效。
- 确认贷款类型。你的贷款是建屋发展局优惠贷款，还是银行贷款？两者的方案和对接的人都不一样。
- 了解每月供款额及支付方式。许多屋主全部或部分用公积金普通账户（OA）供房。用 Singpass 登录公积金网站，查看普通账户余额和目前的购屋扣款。
- 列出现金储备。储蓄、裁员补偿、最后一个月薪水和未休假期的折现。
- 梳理家庭收入。是否还有共同屋主或配偶在工作？能否暂时靠一份收入供房？
- 制定每月预算。我们的付不起账单时该怎么办指南，提供了排列必要开支优先次序的实用方法。
不要停止供款，寄望问题自己消失。拖欠还款会导致欠款累积、产生滞纳金，最坏的情况下还会面临强制执行。贷款机构一向更愿意帮助在拖欠之前就主动联系的借款人。
如果你是建屋发展局贷款
建屋发展局长期以来都有协助遇到真正经济困难（例如被裁员）的组屋屋主的做法。安排会按个案评估，因此没有保证，但屋主通常会考虑以下方案：
- 更充分地使用公积金。如果你的供款有一部分用现金支付，可以了解普通账户余额能否在一段时间内承担更多的供款。
- 暂时减少供款或延期还款。建屋发展局可能会根据你的情况，同意在你找工作期间暂时降低供款，或短期延期还款。
- 延长贷款期限。还款期越长，每月供款就越少，但须符合建屋发展局的规定，例如年龄和剩余屋契的限制。
第一步，请通过建屋发展局官方网站或 My HDBPage 门户联系建屋发展局，说明你的情况。准备好裁员信、最近的工资单和家庭财务资料。诚实说明你的求职计划和预计时间。
如果你是银行贷款
银行没有义务提供纾困，但大多数银行都设有协助暂时陷入困难的客户的流程，因为重组贷款通常比违约对双方都更有利。请致电银行的房贷或财务援助团队，或请你的客户经理帮忙转介。
可以询问的常见方案包括：
- 延长贷款期限，每月供款会降低，但支付的总利息会增加。
- 暂时只付利息，在约定期间内只付利息、不还本金。
- 短期延缓偿还本金，延缓的金额之后再还。
- 在同一家银行重新定价或更换配套，改为目前供款较低的结构。
- 转到另一家银行再融资，不过没有在职收入时会比较困难，因为新的贷款机构会评估你的还款能力。
每个方案都有利弊。请银行以书面形式列出总成本，包括任何费用，以及这项变更对利息和贷款结束日期的影响。
主要方案比较
下表一览常见的安排。能否获批始终取决于你的贷款机构和个人情况。
| 方案 | 眼下的帮助 | 代价 | 向谁咨询 |
|---|---|---|---|
| 多用公积金普通账户供款 | 立即减少现金支出 | 留作退休的公积金减少，日后卖房时可能须退还应计利息 | 公积金局，以及建屋发展局或你的银行 |
| 延长贷款期限 | 长期降低每月供款 | 总利息增加，贷款期更长 | 建屋发展局或你的银行 |
| 只付利息或延期还款 | 短期内大幅降低还款 | 日后还款更高，整体利息更多 | 建屋发展局或你的银行 |
| 出租一个房间 | 增加家庭收入 | 隐私减少，须遵守建屋发展局和税务规定 | 建屋发展局（资格），国内税务局（IRAS，税务） |
| 换小房子并出售现有房产 | 释放房产净值，摆脱沉重的贷款 | 搬家成本、时机风险、情绪压力 | 房地产经纪、建屋发展局、你的银行 |
用公积金维持供款
对许多新加坡家庭来说，公积金是最主要的应对手段。有几点需要了解：
- 普通账户储蓄通常可用于支付每月房贷，但须符合公积金局规定的规则和限额。请查看你的房产是否适用限额，尤其是屋契较旧或银行贷款的情况。
- 薪水停发，公积金缴款也会停止。如果一直用普通账户供房，没有新的缴款后余额会消耗得更快。算一算你的余额能支撑几个月。
- 应计利息。用于购屋的公积金，一般须在出售房产时连同应计利息退还到你的公积金账户。如果你以后考虑卖房，这一点很重要。
可以使用公积金网站上的计算器，或向公积金局咨询，准确了解普通账户能承担多少。
政府援助与重返职场
在你寻找新工作期间，有多个援助渠道可以减轻压力。由于计划会不断调整，请到各机构网站查阅最新详情：
- 技能与劳动力发展局（SWDA，2026年由新加坡劳动力发展局与精深技能发展局合并成立）及其职业中心提供职位配对、职业辅导和转业计划。
- 技能创前程（SkillsFuture）计划由技能与劳动力发展局（SWDA）推行，支持培训和技能再造。请查看目前是否有适用于你的求职者援助计划。
- 社区关怀（ComCare）通过你附近的社会服务办事处，为确有需要的家庭提供经济援助。
- 新加坡信贷咨询（Credit Counselling Singapore）如果你除了房贷还有多笔债务需要管理，可以获得免费、保密的帮助。
如果你是被裁员，也请确认雇主是否按规定处理。人力部（MOM）公布了关于裁员补偿和通知要求的指引。我们的雇主能否未经同意更改你的工作范围或薪酬一文，介绍了相关的职场权益。
照顾好自己和家人
经济压力会影响睡眠、人际关系和判断力。请与配偶或共同屋主坦诚沟通，因为卖房或出租房间等重大决定应该一起做。如果失业的是你的另一半，我们的如何陪伴失业的配偶指南提供了实用的建议。
以下几个习惯会有帮助：
- 为与建屋发展局、银行和公积金局的每一次通话做简单记录：日期、对接人和达成的共识。
- 每一项安排都要取得书面确认。
- 随着求职进展，每个月检讨一次你的计划。
- 避免借无担保贷款或刷信用卡来还房贷，这通常只会让情况更糟。
失业并不意味着一定会失去房子。及早行动、清楚掌握自己的财务数字、诚实地与贷款机构沟通，能让你最有机会度过这段艰难时期，同时保住家园和财务稳定。
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