没有人愿意去设想自己有朝一日无法照顾自己的那一天，但严重残疾可能在任何年龄发生，而长期护理费用高昂。新加坡的终身护保（CareShield Life）正是为这种情况而设立的全国性保险计划。如果你陷入严重残疾、日常活动需要他人协助，它会为你提供终身的每月现金给付。本指南将解释这项计划如何运作、覆盖哪些人，以及它与它所取代的旧计划”乐龄健保”（ElderShield）有何不同，但不会引用会随时间变动的具体金额。
由于保费、给付金额和资格规定会定期检讨并更新，请把本文仅当作一般性资讯。在做出任何决定前，务必先到卫生部（MOH）、护联中心（AIC）或公积金局（CPF Board）的网站确认当前的详情。
终身护保是为了什么
终身护保是一项长期护理保险计划。它的目的很专一但很重要：当你陷入严重残疾，也就是无法再独自完成若干项基本日常活动时，它会给付。
这些”日常生活活动”（activities of daily living）是评估长期护理需求的标准尺度。它们一般包括洗澡、穿衣、进食、如厕、走动，以及上下床。评估通常依据一个人有多少项这类活动无法在没有帮助的情况下完成。当某人越过该计划设定的门槛时，便符合领取给付的资格。
关键特点在于，给付按月发放，并会在严重残疾持续期间一直发下去，可能持续终身。这一设计承认，严重残疾不是一次性的开销，而是持续多年的负担，无论是在家中还是在护理机构接受护理。确切的评估标准由官方界定，因此请向护联中心或卫生部确认当前的门槛。
终身护保如何运作
这项计划建立在一个简单的保险原理之上。会员在工作年间缴纳保费，作为回报，他们获得终身保障，一旦发生严重残疾便可获得给付。有几个特点值得了解：
- 这是一项终身计划。一旦你受到保障并按时缴纳保费，你的保障便终身持续，只要符合残疾标准，给付可在任何年龄开始。
- 保费可从保健储蓄账户（MediSave）支付。会员一般可动用保健储蓄存款来缴纳保费，因此往往无需用现金支付。这使该计划顺畅地嵌入更广的公积金（CPF）与保健储蓄体系。
- 给付金额在计划设计中会随时间递增。给付水平被设定为在一段时期内上升，以帮助其跟上护理成本。确切的时间表由卫生部设定。
- 保费的安排使缴费在人生某个阶段结束，而保障仍继续，因此会员不必无限期地缴纳保费。
政府补贴与援助可帮助中低收入会员，以及那些在保费上需要额外帮助的人，因此费用不应成为维持保障的障碍。当前的保费时间表、补贴档次和给付金额都由官方公布，因此请到公积金局或卫生部网站查看，而不要依赖你在别处看到反复流传的任何数字。
赔付和保费一般如何运作
这项计划的原理很简单：你在健康时缴付保费；如果日后符合严重失能标准，就可按月领取现金赔付。保费通常可通过 MediSave 支付，能减轻现金流压力。赔付金额和保费水平由全国统一设定，并会定期检讨，因此与其参考非正式说法，更建议通过官方渠道核实最新数额。
是否达到严重失能门槛，需要由认可评估员进行评估，并不能自行申报。获批后，赔付会以现金形式发放，让家庭在安排照护和支援时有更大弹性。
私人保险公司提供的自选附加险，可在基础赔付之上进一步提高保障。这些附加险与强制性的基础计划分开，因此投保前值得仔细阅读条款，弄清楚具体在什么情况下才能提出索赔。
- 基础 CareShield Life： 全国性计划，为符合保障范围的人群提供固定的每月现金赔付。
- 自选附加险： 由私人保险公司提供的商业产品，可能提供更高或更贴合个人需要的赔付，但条款会因保险公司而异。
谁受保障，以及如何加入
终身护保的推出，是为了扩大并加强全体人口的长期护理保障。较年轻的新加坡公民和永久居民一般在达到符合资格的年龄时便自动纳保，因此受保障群体中的大多数人无需申请。
在计划推出时年龄较大、且已参加较早的乐龄健保计划的人，获得了加入终身护保的选择权，而不是被自动转入。加入时已有严重残疾的人，则依据另行规定处理。由于这些加入规则取决于你的年龄、居留身份和先前的乐龄健保参与情况，要弄清你的确切处境，最干脆的办法是通过护联中心或公积金局的官方渠道查询你的保障状况。
终身护保与乐龄健保及补充计划的比较
终身护保取代了乐龄健保成为全国性长期护理计划，许多人还可以在此之上加购私人补充计划。下表比较的是各自的一般设计，而非任何数字。
| 特点 | 乐龄健保（旧计划） | 终身护保 | 私人补充计划 |
|---|---|---|---|
| 提供方 | 私人保险公司，全国统一管理 | 卫生部之下的全国性计划 | 私人保险公司 |
| 给付期限 | 有限期 | 残疾期间终身给付 | 因计划而异 |
| 参与方式 | 符合资格群体可选择退出 | 受保障群体普遍纳保 | 完全自愿的附加选项 |
| 保费支付 | 保健储蓄账户 | 保健储蓄账户 | 保健储蓄账户至上限，其余用现金 |
| 给付金额 | 固定在较旧的水平 | 更高，并按设计逐步上升 | 在基础给付上追加 |
终身护保相较乐龄健保的主要进步，在于终身给付以及受保障群体的普遍参与，这弥补了曾让部分人保障不足的缺口。对于希望获得比基础计划更高每月给付的人，则有补充计划可供选择，其保费往往可在一定限额内部分由保健储蓄账户支付。请仔细比较补充计划的条款，并记住这并非针对个人的财务建议。
如何提出索赔与获得支持
如果你或家人陷入严重残疾，索赔从由受认可评估员进行的残疾评估开始。评估员会检查此人有多少项日常生活活动已无法在没有帮助的情况下完成，并将其与该计划的门槛作比较。如果符合标准，每月给付便开始，并在严重残疾持续期间继续发放，其间会定期复核。
护联中心（AIC）是新加坡长期护理支持的主要联络点。它可以帮助家庭了解这项计划、寻找护理服务，并处理相关援助，包括为需求更大者提供的家庭经济状况调查援助。终身护保的给付以现金形式支付给会员，让家庭可以灵活地按自身情况把这笔钱用于居家护理、女佣、日间护理或疗养院。评估流程、复核间隔和支持选项均由官方设定，因此在你开始索赔之前，请向护联中心确认当前的步骤。
为什么这项计划很重要
新加坡正在老龄化，长期护理可能让一个家庭的财务紧绷多年。终身护保把这份风险分摊到整个受保障人口，使严重残疾不至于完全压在一个家庭身上。通过把保费与保健储蓄账户挂钩、提供补贴，并终身给付，它力图让长久的护理更负担得起、更有保障。
对大多数读者来说，实用的步骤很直接。查明自己是否已受保障，通过保健储蓄账户按时缴纳保费，如果想要更高的给付，可以考虑加购补充计划。如果严重残疾影响到你的家人，请尽早联系护联中心，让它引导你完成评估与获得支持。
本文为一般性资讯，并非针对个人的财务、保险或医疗建议。保费、给付和资格规定都会变动，因此在采取行动前，请向卫生部、护联中心或公积金局确认当前的详情。
延伸阅读
想了解终身护保如何嵌入更大的体系，请阅读我们关于新加坡医疗融资与3M体系的指南。有关晚年生活的相关支持，请参阅我们关于退休与再就业的解析；有关生活成本方面的援助，请阅读社理会与新加坡消费券的介绍。
官方资料： LifeSG 生活服务 · 卫生部（MOH）