开一个银行账户，往往是人们在这里安顿下来后所做的第一个理财决定，而选对账户，会在之后的许多年里悄悄影响你储蓄、支付和管理现金的顺手程度。然而，许多人只是一直用着自己最先开的那个账户。在新加坡选择银行账户，值得你稍微花点心思，因为不同账户在收费、利息条件、功能，以及是否契合你真实的生活和消费方式上，都各不相同。
本文属于一般性信息，并非理财建议。账户条款经常变动，因此请把这里的一切当作对运作方式的说明，而非一套当前的数字，并在决定之前直接向银行确认最新的细节。
常见的银行账户类型
新加坡的银行提供好几种账户类型，每一种都为不同的用途而设。弄清这些类别，会让你更容易把账户与自身需求对上号。
- 储蓄账户。对大多数人来说，这是日常的“主力”账户。它替你存放现金、支付一些利息，并给你一张借记卡或提款卡。许多储蓄账户属于奖励利息账户，会在你满足每月条件时给予回报。
- 往来账户（Current account）。面向频繁的交易和支票使用，常受企业和一些交易量较大的用户青睐。它的利息往往极少，重点在于交易而非储蓄。
- 多币种账户。让你持有多种货币并在它们之间切换，适合经常旅行的人、海外购物者，或需要汇出、汇入国外款项的人。它能减少换汇的麻烦，不过你应留意所适用的汇率和任何收费。
- 儿童及青少年账户。旨在帮助孩子和学生开始储蓄，有时门槛较低，并带有家长的监管。
- 联名账户。由两人或多人共享，适合共同分担账单或目标的伴侣或家人。通常所有持有人都能动用资金，因此信任和明确的约定很重要。
大多数人最终会有一个主要的储蓄账户，或许再加上一两个用于特定用途的账户，比如用于旅行的多币种账户，或用于家庭开销的联名账户。
开户前要比较什么
一旦确定了想要的账户类型，就该比较各项细节了。表面上的利率只是画面的一部分，而且往往是最不可靠的一部分，因为奖励利率通常都附带条件。
- 利息及其条件。许多账户在基础利率之上，还会为一些行为提供奖励利息，例如把工资存入该账户、用挂钩的银行卡消费，或通过该账户缴费。请核实你是否每个月都能切实达成这些条件，因为一旦漏掉，就可能把大部分奖励利息抵消掉。
- 费用。留意余额低于最低标准时的“低余额费”、每月账户管理费、提前销户费，以及海外转账或纸质对账单等服务的收费。
- 最低余额。有些账户要求维持一个最低平均余额才能免收费用，如果你的现金流紧张或不稳定，这可能并不适合你。
- 数字功能。一款好用的应用程序、便捷的PayNow和FAST转账、消费分析，以及简单的账单支付，都会让日常银行事务省心许多。
- 提款机与分行网络。如果你仍常用现金，方便的提款机就很重要。如果你很少去分行，那么较少的网点，或许是换取其他好处的一笔划算交易。
对一个刷卡消费多、又把工资存入账户的人来说最好的账户，对一个收入不高、又不稳定的人来说可能并不合适，所以请把这些条件与你自己的习惯对照权衡。我们关于新加坡高息储蓄账户的指南，更深入地讲解了奖励利息的条件通常是如何设置的。
本地银行与数字银行
新加坡老牌的本地银行提供全方位的银行服务，拥有广泛的提款机网络、实体分行和种类繁多的产品，这对看重面对面服务、或希望把一切都放在同一家银行的人很有吸引力。与之并存的数字银行，主要通过应用程序运营，往往开户流程简化，并高度专注于手机端的体验。
两者并没有谁天生更好。关键在于是否契合。如果你看重分行的可及性、支票服务，或庞大的提款机覆盖，传统银行也许适合你。如果你更愿意用手机打理一切，又喜欢清爽的应用程序，数字银行或许更合你意。请比较每个具体账户实际的功能、条件和保障，而不要只凭“标签”来选择；并且请记住，各家的产品会不断演变，所以要核实当前的情况。
下面提供一个简单的思路，帮你判断哪种账户类型往往适合哪种需求。
| 账户类型 | 最适合 |
|---|---|
| 储蓄账户 | 日常储蓄和消费；在满足条件时赚取奖励利息 |
| 往来账户 | 频繁交易和使用支票，企业常用 |
| 多币种账户 | 经常旅行者，以及用其他货币消费、汇出或收款的人 |
| 儿童或青少年账户 | 帮助孩子和学生养成储蓄习惯 |
| 联名账户 | 共同打理钱款和账单的伴侣或家人 |
把这张表当作起点，然后再按各个账户实际的条款去逐一比较。
存款保险与你的保障
对储户来说，一项关键的安心保障是存款保险。在新加坡，存入计划成员（Scheme member）机构的合资格存款，由新加坡存款保险公司（SDIC）承保，每名存款人在每家计划成员机构享有当时适用限额内的保障。万一某家成员银行倒闭，这能保护你受保的存款。
有几点值得了解。保障是按“每名存款人、每家计划成员机构”计算的，因此把很大的一笔钱分散到不同机构，对某些人来说可能是有意义的。银行提供的产品并非每一样都属于受保存款；投资类产品和某些其他持有资产，是不在该计划范围之内的。由于保障限额和计划成员名单都可能变动，请向SDIC或你的银行确认当前的细节，而不要想当然。银行及其所提供的产品，受新加坡金融管理局（MAS）监管，这也是应当选择持牌、受监管机构的又一个理由。
作为新移民开户
如果你刚搬到新加坡，只要证件齐备，开设第一个账户通常都很顺利。具体要求因银行和你的居留身份而异，但一般来说，你可以预期需要提供身份证明（如护照和准证）、住址证明，有时还需要就业或收入证明。许多银行允许你通过其应用程序或网站开始办理，不过有些步骤可能需要亲自到分行一趟。
从容一点会有帮助：
- 初步筛选出一两个账户，它们的功能和条件要契合你打算怎样使用银行服务。
- 核实该银行针对你这种情况的人，具体要求提供哪些证件。
- 确认任何最低余额和费用，以免日后出现意外。
- 账户启用后，设置好你的工资入账、PayNow，以及任何自动转账。
早早把基础打好，会让你更容易养成好习惯。如果你想把一个新账户变成更稳步的进展，我们关于新加坡理财好习惯的指南，介绍了一些能让储蓄几乎自动完成的实用做法。
延伸阅读
你所选的账户是一块基石，而不是整个计划。账户开好之后，看看如何让余额更卖力地工作，见我们关于新加坡高息储蓄账户的指南；再用新加坡理财好习惯来养成能长久坚持的习惯。一如既往，这些仅为一般性信息，因此请向银行核实当前的费用、利率和条款，并在涉及你个人的决定上，考虑咨询持牌顾问。