随便问一位家长在新加坡养育孩子的花费，你多半会看到对方皱一下眉、苦笑一声，然后给出一个跨度极大的数字。原因很简单：老实说，答案几乎完全取决于你的选择——念公立还是私立学校、是老人帮忙带还是请女佣、在才艺培训上花多少钱，以及日常用品在哪里采购。与其抛出一个吓人的总数，这份指南会梳理从出生到成年各个阶段真实的花费类别，说明每个阶段的钱究竟花在了哪里，并指出那些默默替你减轻负担的政府补助。目的是帮你看清现实、从容规划，而不是把你吓得不敢当父母。
最初几年：怀孕、生产与婴儿期
第一笔账单在宝宝出生之前就来了。产前检查、超声波扫描和分娩的费用差别很大，取决于你选公立医院病房还是私立医院；保健储蓄（MediSave）可以在规定额度内抵扣部分分娩及产前费用。建议向公积金局（CPF Board）确认当前的提取上限，而不要想当然，因为这些额度会定期检讨调整。
宝宝一回到家，经常性开支就开始了。第一年里，几个大项通常是：
- 婴儿托管或女佣。如果父母双方都上班，婴儿托管中心或外籍女佣（外加人头税）往往是每月最大的支出之一。有老人帮忙则会彻底改变这幅图景。
- 奶粉与尿布。如果用配方奶，这是一笔稳定的月度开销；尿布和湿纸巾在戒尿布之前也是如此。
- 一次性装备。婴儿床、婴儿车、汽车安全座椅，以及一堆消好毒的奶瓶。这些很多都可以买二手的，或者接收别人送的旧物。
政府的婴儿花红（Baby Bonus）计划包含现金奖励和一个由政府对等填补的儿童培育户头（CDA），正是为了帮助应对这些早期开销而设计的。关于目前的现金奖励档次、CDA上限以及对等填补的运作方式，请查阅官方的婴儿花红和CDA资料，别参考网上流传的旧数字。我们关于新加坡婴儿花红与CDA的介绍解释了其中的运作机制。
托儿与学前教育阶段
从大约18个月大到六岁，托儿和学前教育通常会成为最主要的花费。费用在受费用上限约束的主导运营者（anchor operator）与合作运营者（partner operator）中心，和不受上限约束的私立或国际学前学校之间，差距很大。
这也是补贴最能派上用场的阶段。幼儿培育署（ECDA）为在职母亲提供基本补贴，另有一份与家庭收入挂钩的额外补贴，两者都能大幅降低实付费用。由于收入门槛和补贴金额会随时间检讨调整，任何具体的金额都应视为需要核实的起点，而非定论。我们关于新加坡托儿补贴的指南介绍了申领资格；如果你在权衡中心类型，新加坡婴儿托管与幼儿托管对比比较了各自的取舍。
学龄阶段的花费：选择在这里累积放大
教育部（MOE）主流学校的小学和中学教育对新加坡公民有大幅补贴，因此类似学费的杂费并不高。这里真正的开销是可自行取舍的，由选择决定：才艺班、私人补习、音乐或运动、学校旅行、校服、电子设备，以及零花钱。
这正是收入相同的两个家庭花钱方式可能天差地别的阶段。一个多利用免费的活跃乐龄（ActiveSG）项目、图书馆资源和校内课外活动（CCA）的家庭，花费只是另一个给孩子报了好几个每周补习和才艺班的家庭的一小部分。两种做法都没有错，但与其在同侪压力下被动地把日程排满付费活动，不如深思熟虑后再决定。
高等教育与长远视野
对许多家庭而言，大学是单笔金额最大、且可预见的未来花费。本地大学对公民的学费有补贴，而出国或私立路线花费要高得多，无论哪种，生活费都会累积起来。这项花费的好处在于，你早在多年前就能看到它的到来，因此它是稳步储蓄的理想目标。尽早设立一个专门的教育基金，哪怕金额不大，也能让复利承担大部分重担，这样你就不必在孩子十七八岁时手忙脚乱。
逐阶段的花费地图
下表按阶段列出主要的花费驱动因素，以及哪些杠杆对总额影响最大。表中刻意用相对高低来描述，而非具体金额，因为实际数字取决于你的选择，并会随时间变化。
| 阶段 | 主要花费驱动因素 | 对花费影响最大的杠杆 | 需查询的关键支援 |
|---|---|---|---|
| 出生至18个月 | 分娩、奶粉、尿布、婴儿托管或女佣 | 照护安排（老人带 vs 付费照护） | 保健储蓄、婴儿花红、CDA |
| 18个月至6岁 | 托儿或学前教育费用 | 主导/合作中心 vs 私立中心 | ECDA补贴 |
| 7至16岁 | 才艺、补习、活动 | 你额外增加多少付费才艺 | 教育部补贴学额、经济援助计划 |
| 17至21岁 | 大学预科与大学 | 本地补贴 vs 海外/私立 | 奖学金、助学金、教育储蓄 |
把花费控制在合理范围的实用做法
你没办法让养孩子变便宜，但可以避免为同样的结果多花冤枉钱。以下几个习惯屡试不爽：
- 耐用品买二手或接收旧物。婴儿床、高脚椅和衣服用不了多久，孩子很快就长大用不上了。
- 申领每一项你符合资格的补贴与回扣。父母税务回扣、在职母亲子女减免及相关税务减免都能减税；请向新加坡税务局（IRAS）核实当前的申领资格。
- 在才艺上有所取舍。选择少数几项孩子真正喜欢的活动，而不是把每个时段都填满。
- 设定每月小额自动转账，从第一年起就存入教育基金或子女通用基金，这样大学的账单就不会让你措手不及。
- 每年检讨一次。花费会随孩子成长而变化；每年检视一次能让家庭预算保持贴近现实。
本文为一般性信息，旨在协助家庭做预算，并非个人化的理财建议。关于计划金额、补贴档次和税务减免，请在据此规划前，向ECDA、公积金局或税务局（IRAS）等相关主管机构确认最新细节。
延伸阅读
当各个环节都清晰起来，编制家庭预算就会轻松得多。先从新加坡婴儿花红与CDA以及我们新加坡托儿补贴指南中的各项计划入手，再在新加坡婴儿托管与幼儿托管对比中比较照护选项。如果孩子可能需要及早的额外支援，我们关于新加坡特殊需要支援的介绍是一份实用的参考。