当债务越积越多、超出还款能力时，破产似乎成了唯一的出路。其实并非如此。新加坡为符合条件的个人设有正式的债务偿还计划（Debt Repayment Scheme，简称 DRS），还有慈善机构新加坡信贷辅导机构（Credit Counselling Singapore，简称 CCS）提供免费帮助，代表您与银行协商。了解新加坡居民可申请的债务偿还计划如何运作，以及信贷辅导在其中扮演什么角色，可以帮助您选择一条保护未来的道路。
本文仅为一般信息，并非财务或法律建议。资格规定和程序可能变动，请向律政部（Ministry of Law）破产署（Insolvency Office）、新加坡信贷辅导机构或合格律师确认最新详情。
为什么破产以外的正式途径很重要
在新加坡破产会带来严重后果。破产人一般会在出行、担任公司董事等特定职务以及财务事项上受到限制，而且整个过程可能持续数年。破产记录也会一直留在您的档案中。
下面介绍的替代方案，是为了让债务虽然沉重、但仍可控的人能够有序还款，同时避免上述限制。尽早利用这些途径，最好在债权人采取法律行动之前，通常能让您有更多选择。
选项一：新加坡信贷辅导机构的免费帮助
新加坡信贷辅导机构是一家非营利组织，帮助背负无担保债务（如信用卡欠款和个人贷款）的个人。其服务是免费的。
CCS 通常提供：
- 辅导面谈。由志愿辅导员审视您的收入、开支和债务，帮助您实事求是地了解自己的选择。
- 预算支持。切实帮助您制定一份能坚持执行的预算。
- 债务管理计划（Debt Management Programme，简称 DMP）。对于符合条件的客户，CCS 可能会向参与的银行和信用卡发卡机构提出还款方案。如果债权人同意，您将按照一个统一、有条理的还款安排还款，条款可能包括降低利息。并非所有债权人或所有类型的债务都包括在内，请询问哪些适用于您。
- 转介。如果您的情况需要其他途径（例如 DRS），辅导员可以向您说明下一步该怎么做。
CCS 不提供贷款，也不处理来自非法放贷者的债务。如果您正受到大耳窿（非法放贷者）骚扰，请联系警方。
选项二：债务偿还计划（DRS）
DRS 是一项法定计划，由律政部破产署下属的官方受托人（Official Assignee）负责管理。它适用于债务在规定上限以内、并且有能力分期偿还的个人。
一般运作方式如下：
- 提交破产申请，可以由您本人或债权人提出。
- 官方受托人评估是否适合。如果您符合条件，包括无担保债务总额不超过上限，以及在一定期限内未曾破产或参加过 DRS，该申请可能会被转去进行 DRS 评估，而不是直接进入破产令程序。
- 提出还款计划。官方受托人根据您的收入和合理生活开支制定计划，债权人也有机会作出回应。
- 在计划期内还款。还款通过官方受托人支付，再由其分配给各债权人。
- 完成计划。完成计划后，您将从计划所涵盖的债务中解除责任。如果您未能按时还款，计划可能被终止，破产申请则可能继续进行。
由于债务上限、最长计划期限和其他条件均由法律规定且可能修订，请到律政部破产署网站查看最新数据，不要依赖旧文章。
DRS 适合哪些人
DRS 适合收入稳定、能承诺定期还款，但在现有条款下无法还清债务的人。如果您的债务超出上限，或者根本没有现实的还款能力，DRS 就不适合。
选项三：自愿安排
个人自愿安排（individual voluntary arrangement，常简称 IVA 或 VA）是向债权人提出的正式方案，通常在律师或破产从业人员等提名人（nominee）协助下拟定。如果有足够多的债权人同意，该安排对他们具有约束力，您则按其条款还款。这一途径可能涉及专业费用，因此请先清楚了解费用。
各种选项对比
| 途径 | 负责方 | 通常涵盖的债务 | 您需承担的费用 | 要点 |
|---|---|---|---|---|
| 新加坡信贷辅导机构及 DMP | 慈善机构，与参与的银行合作 | 信用卡等无担保银行债务 | 免费辅导 | 须经债权人同意，越早越有效 |
| 债务偿还计划 | 律政部官方受托人 | 法定上限内的无担保债务 | 请向律政部（MinLaw）确认最新详情 | 在破产申请后启动，完成后可避免破产令 |
| 自愿安排 | 律师等提名人，须获债权人批准 | 范围较广，视方案而定 | 很可能需支付专业费用 | 须获债权人批准并有法律指导 |
| 银行债务整合 | 您的银行 | 符合条件的无担保债务 | 按银行条款收取利息和费用 | 若符合资格，可简化还款 |
现在就可以采取的实际步骤
如果您正陷入困境，可以从这里开始：
- 列出每一笔债务。记下债权人、余额、利率、最低还款额，以及它是有担保债务（如房贷或车贷）还是无担保债务。
- 获取您的信用报告。新加坡信贷局（Credit Bureau Singapore）的报告会显示贷款机构看到的信息，并帮助您确认没有遗漏。
- 停止新的借贷。除非是有条理的还款计划的一部分，否则避免借新债还旧债。
- 尽早与债权人沟通。许多银行设有困难援助安排，在逾期还款前打个电话，可能会有更多选择。
- 联系 CCS。即使您还不确定要走哪条路，免费且保密的辅导往往是最好的第一步。
- 保障基本开支。编制预算时，优先保障住房、水电和食物。
债务问题也会让人际关系紧张。如果金钱上的烦恼正影响您的婚姻或家庭，在寻求财务建议的同时，辅导也能有所帮助。
小心以「债务援助」为名的诈骗
对于任何承诺只要预付费用就能一笔勾销债务、提供即时贷款帮您还清一切，或索要您 Singpass 资料的人，都要提高警惕。请使用本文提到的官方机构，通过律政部放贷人注册局（Registry of Moneylenders）核实贷款机构是否持牌，并且绝不透露登录凭证。
想了解更多重新掌控财务的方法，请参阅我们的指南：在新加坡管理债务、新加坡债务整合，以及不借更多钱也能建立信用。
官方资料： 律政部
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