20多岁和30多岁是积累财富最有力的两个十年，原因不是这时收入最高，而是你拥有最多的时间。现在养成的理财习惯，会在往后一生里持续复利。这份指南为你在新加坡尽早理顺财务，提供一套务实、不花哨的方案，而且不需要高薪也能做到。
本文仅为一般性介绍，不构成理财建议。请结合自身情况，必要时咨询专业人士。
为什么尽早开始如此重要
年轻人最大的优势就是时间，因为有复利。越早投入的钱，就有越长的时间增长，而增长本身又会带来新的增长。一个在20多岁就开始小额投资的人，最终可能超过那个投入更多、却晚了十年才起步的人。这些早年的时间一去不返，所以最有价值的一步，就是先开始，哪怕金额很小。
先打好基础
在投资之前，先把基本盘做扎实。
- 应急储备金。争取存下一笔能覆盖数月开销的缓冲资金，放在随时能取用的账户里。这样意外发生时，就不会打乱你的计划，也不至于被迫负债。
- 清偿高息债务。尽快还清昂贵的债务，比如滚动的信用卡欠款，因为这类利息通常高于任何投资回报。
- 配置基础保险。足够的医疗保障，以及在有受养人时的人寿保障，能让你的计划不被一次意外击垮。
这些基础虽不起眼，却是支撑其余一切的根基。
开始投资，哪怕金额很小
基础打好后，就开始为长期投资。你不需要一大笔钱，也不需要专家级的知识。
| 步骤 | 好处何在 |
|---|---|
| 定期投资 | 养成习惯，并摊平入市时机 |
| 压低成本 | 费用会在数十年里对你不利地复利 |
| 分散配置 | 把风险分摊到多个标的上 |
| 坚持长期 | 在市场里的时间胜过择时进出 |
一套简单、分散、低成本的做法，配上每月固定投入的资金，对多数人来说，已足以随时间积累起真正的财富。
让你的公积金为你所用
对公民和永久居民而言，CPF（公积金）是一块基石，会在不知不觉中积累起退休、住房和医疗储蓄。尽早了解它，并在其他基础都稳妥后考虑额外填补，能为你打下好底子。即便退休感觉遥不可及，你现在养成的公积金和投资习惯，都在背后默默发挥着重要作用。
能够复利的习惯
- 先支付给自己。在花钱之前，先把一部分收入用于储蓄和投资，最好设成自动划转。
- 警惕消费膨胀。收入上升时，别让开销跟着水涨船高，把多出来的部分存起来。
- 简单记账。大致清楚钱花去了哪里，并有意识地安排结余。
- 持续学习。日积月累的一点理财知识，会让你受益一生。
这些都不需要高收入，需要的是持之以恒，而这恰恰是你在20多岁和30多岁时有足够时间去养成的。
不要等待完美时机
最常见的遗憾就是等待：等收入更高，等懂得更多，等生活稳定下来。可完美的时刻几乎从不出现，而每拖延一年，都会损失掉再也无法追回的复利。用你现有的条件开始，即使不完美，边做边改进。今天开始的一个朴素计划，胜过五年后才动手的完美计划。
核心要点
20多岁和30多岁的理财，与其说靠聪明的操作，不如说靠尽早开始、保持一致。先建立应急储备金，清偿昂贵债务，配置基础保险，然后用简单、分散的方式定期投资，同时让公积金在背后默默运作。防范消费膨胀，持续学习。稳稳地做好这些平常事，时间会替你完成不平凡的那部分。开始的最佳时机是多年以前，第二好的时机就是今天。
要避开的常见理财误区
把大方向做对，比耍小聪明更重要，而避开几个常见陷阱，能帮你少走好几年弯路。新加坡的年轻收入者往往在同样的几个问题上跌跤，提前了解它们，就能轻松绕开。
- 把钱锁进自己看不懂的产品。那些以储蓄名义销售的复杂投资连结保单或高佣金计划，可能带有沉重的费用，提前退保还要付高额罚金。看清条款，问清楚一旦停止缴费会怎样，绝不要在压力下签字。
- 把保障和投资捆在一起买。保险是为了在灾难面前保护你，投资是为了让钱增长。把两者混在一起，往往意味着两头都花更多、得更少。把它们分开，通常能获得更清晰、更便宜的保障，以及更灵活的增值空间。
- 追逐内幕消息和快速获利。投机下注、跟风炒作，以及任何承诺保证高回报的东西，正是年轻投资者赔掉本该靠复利增长的储蓄的方式。听上去好得不像真的，通常就不是真的。你可以通过MAS（金融管理局）的金融机构名录和投资者警示名单，核实某家机构是否受监管。
- 在车子或大额消费上超支。过早背上大笔车贷或升级生活方式，会悄悄耗掉你本可用于投资的结余。先买后付和滚动欠款，只是以更慢的方式做着同样的事。
- 忽视一份简单的记录。连自己的数字都不清楚，会让其余每个决定都更难。每月大致看一看收入和支出，就足以让你掌控局面。
这个年龄段的财务挫折，大多不是运气不好，而是在信息不足时做出的、本可避免的选择。在做出重大承诺前先放慢脚步，往往是回报最高的习惯。
从20多岁到30多岁，你的重心如何转移
两个十年里，核心原则始终不变，但随着生活变得更忙碌、更昂贵，你关注和投入金钱的重点通常会随之改变。把这两个阶段分开来看，能帮你跟上节奏，而不至于感觉落后。
在20多岁，任务通常是养成习惯本身。收入可能不高，负担也较轻，所以这正是设置自动储蓄、建立应急储备金、清偿助学或信用卡债务，并慢慢习惯小额定期投资的理想窗口。具体金额多少并不那么重要，重要的是你锁定下来的这套惯例。
到了30多岁，重大人生事件常常接踵而至：结婚、置办第一套房、生养孩子，有时还要赡养年迈的父母。即便收入在增长，现金流也会更吃紧，于是重心转向提前规划。人们往往在这时为新增的受养人重新审视保险保障，为购房及其长期负担做打算，并考虑税务友好的工具。你可以了解辅助退休计划（SRS）或自愿性公积金填补，两者都可能带来税务减免，同时也可以考虑较低风险的选择，比如用来存放你想稳妥保管的资金的新加坡储蓄债券。关于SRS、公积金和新加坡储蓄债券的详情，请查阅IRAS（税务局）、公积金局（CPF Board）和MAS的官方网站，因为相关规则、上限和利率会不时更新。
无论你处在哪个十年，前进的方向都是一样的：把基础自动化，抵御意外冲击，让时间来承担重活。你在20多岁养成的习惯，正是支撑你度过30多岁更重负担的力量。