20多岁，是塑造你今后整个财务生活的习惯悄然扎根的阶段。在新加坡把20多岁的个人理财做好，并不需要高薪或金融学位。它奖励的是尽早做出的、微小而持续的决定，因为时间是20多岁的人拥有、别人再多钱也买不回的唯一优势。本指南将带你了解这十年里最重要的理财动作。这里的一切都是帮助你理清思路的一般性信息，而非个人财务建议。
让你的第一份薪水发挥作用
开始赚钱后的第一个转变，既是数字上的，也是心理上的。稳定的收入让人觉得可以放心花钱。而预算不过是一份计划，在钱消失之前告诉它该去哪里。
一个常见的入门框架，是把到手薪水分成三大类：必需、想要，以及储蓄或还款。具体比例并不像“先支付给未来的自己”这种自律那么重要。在最初几个月里有帮助的实用步骤：
- 在薪水到账的当天，自动转一笔钱到另一个储蓄账户，这样储蓄就不必依赖月底的意志力。
- 记录两到三个月的支出，看看钱实际花在了哪里，而不是你以为花在了哪里。
- 在收入还在增长时，把固定开支保持在较低水平，这样加薪扩大的是你的结余，而不是你的账单。
如果你想更完整地了解如何制定每月计划，我们关于在新加坡设定财务目标的指南与这个阶段很契合。
了解你的公积金（CPF）扣款
你在新加坡的第一张工资单上会显示中央公积金（CPF）扣款，看到到手薪水低于名义数字时，可能会让人吃惊。公积金是由公积金局（CPF Board）管理的全国性社会保障储蓄计划。你和雇主都会各缴纳一部分工资进入其中，这笔钱会分配到用途不同的几个账户：普通账户（大致用于住房和部分投资）、特别账户（用于退休）和保健储蓄账户（用于医疗和获批的保险）。
重要的心态是：公积金并不是白白损失的钱。它是为住房、医疗和退休而进行的强制储蓄，还能赚取利息。缴纳率、分配比例和账户上限会随时间变化，也因年龄和工资而异，所以务必直接向公积金局查询最新数字。尽早理解这些账户的运作方式，会让日后的决定（比如动用普通账户来买组屋）轻松得多。
建立应急基金并开始买保险
在投资或追逐更高回报之前，大多数一般性建议都指向两个基础：现金缓冲和基本保障。
应急基金是为真正的意外预留的钱，比如失业、紧急维修，或没有保险覆盖的医疗费用。一个常被引用的经验法则是，逐步存够相当于几个月必要开支的金额，放在安全、随时可取的账户里。新加坡的银行存款在一定限额内受新加坡存款保险公司（SDIC）计划保障，在你决定把这笔现金放在哪里时，值得了解这一点。
保险是另一个基础。趁年轻、身体大体健康时购买保障往往更简单，也能保护你的储蓄不被巨额意外账单侵蚀。大致来说，许多人首先会考虑健康保障，包括终身健保（MediShield Life）和保健储蓄（MediSave）如何运作，并考虑针对收入损失的保障。在比较任何一份保单时，不要只看保费，还要看保障范围、除外责任、附加险，以及既往病症如何处理。向保险公司核实条款，并考虑就适合你情况的方案咨询持牌财务顾问。
避开陷阱：生活方式膨胀与坏账
有两股力量在你20多岁时悄悄侵蚀财富。第一是生活方式膨胀，即支出随每一次加薪水涨船高，于是更高的薪水从未转化为更多的储蓄。解决之道不是苛待自己，而是有意为之：收入增加时，先把增加部分中的至少一部分投入储蓄或投资，再去调整你的生活方式。
第二是高息债务。信用卡和一些短期贷款在余额未全额还清时可能收取高昂费用，利息会像投资时对你有利那样复利累积，只不过方向对你不利。争取每月全额偿还信用卡余额，并像对待其他任何债务一样，谨慎对待“先买后付”（buy now, pay later）安排。如果债务已经难以管理，尽早寻求正规帮助，例如新加坡信贷辅导（Credit Counselling Singapore），切勿求助于无牌放贷者或高利贷。
尽早开始投资，利用复利
一旦你有了现金缓冲和基本保障，且高成本债务已在掌控之中，投资就值得考虑了。趁年轻开始的原因在于复利：回报会随时间产生自己的回报。提早十年开始，可能比每次投入的金额大小更重要，因为大部分功劳都由时间完成。
无论你选择什么，都适用的几条一般原则：
- 所有投资都有风险，包括可能损失本金，且过往表现并不预示未来回报。
- 分散投资、保持低成本，以及让你的选择与时间期限相匹配，往往比挑中某一款“制胜”产品更重要。
- 定期、自动的投入，有时称为“定投”（dollar-cost averaging），可以平滑市场涨跌带来的影响。
- 任何产品都应受新加坡金融管理局（MAS）监管，而用公积金储蓄进行投资则另有一套规则，即公积金投资计划（CPFIS）。
这是一个很大的话题，所以请把它当作一个方向，而不是终点。我们的配套文章新加坡投资入门基础会在你投入任何钱之前，先讲清楚核心概念。
为组屋（BTO）和更大目标储蓄
对许多20多岁的新加坡人来说，预购组屋（BTO）是第一个重大的长期目标。由于预购组屋从申请到建成之间要等待一段时间，这自然给了你一段储蓄期，去攒够那些需要现金的部分，比如选购费、订金和装修费。你的公积金普通账户可以在房款支付中发挥作用，这也是尽早了解公积金账户的又一个理由。关键在于大致清楚自己的目标，并稳步储蓄，而不是到最后一刻手忙脚乱。
优先事项一览
下表勾勒了20多岁常见的理财优先事项，以及时机为何重要。请把它当作一个大致的顺序，而不是死板的公式，并根据你自己的情况加以调整。
| 20多岁的理财优先事项 | 为何是现在 |
|---|---|
| 养成预算习惯 | 早养成的习惯更容易坚持；小额储蓄会在数十年里复利增长 |
| 了解你的公积金账户 | 早早弄清楚，会让日后的住房和退休决定更简单 |
| 建立应急基金 | 防止意外演变成债务漩涡 |
| 开始基本保险 | 年轻健康时投保通常更简单 |
| 避免生活方式膨胀和坏账 | 保住为其他一切提供资金的储蓄空间 |
| 尽早开始投资 | 最大化可用于复利的年数 |
| 为组屋或重大目标储蓄 | 较长的准备期让你能从容储蓄，而非匆忙应付 |
需要避开的常见错误
有几种模式反复出现。等到薪水“足够高”才开始储蓄，而其实现在就养成的小习惯更重要。因为还没出什么事就不买保险。追逐被炒作的投资或保证回报的承诺——那是危险信号，而非机会。以及让支出与收入齐步上涨。哪怕只避开其中几条，也能让你领先一大截。
延伸阅读
20多岁是把想法变成计划的理想时机。想要有条理地规划你希望金钱实现的目标，请阅读我们关于在新加坡设定财务目标的指南。当你准备好让长期储蓄发挥作用时，我们的新加坡投资入门基础概览会平实、不浮夸地讲解基本要点。
请记住，本文属于一般性信息，而非财务建议。每个人的情况都是独特的，因此请结合自身情况，并在相关时咨询持牌财务顾问或受金融管理局（MAS）监管的机构，并在做决定前向公积金局（CPF Board）、新加坡税务局（IRAS）或理财教育计划 MoneySense 核实最新数字。