在新加坡购买家庭保险，是那种很容易被拖延、也很容易买错的事。许多居民以为随组屋贷款附带的那份小保单已经涵盖了一切，直到水管爆裂或厨房失火之后，才发现它几乎没有保障任何他们真正在意的东西。本指南将说明新加坡家庭可以购买的主要家庭保险类型、每一种保什么、不保什么，以及如何算出适合你的组屋、装修和财物的保障水平。
简单来说，“家庭保险”并不是单一的产品。它是一组各自独立的保单，每一份保障家中不同的部分。搞清楚它们之间的区别，才能避免要么重复投保、要么留下一个大缺口。
家庭保险究竟保什么
当人们说家庭保险时，通常指的是以下这些组成部分中的一项或几项。
- 建筑或结构保障。对房产的实体结构提供保障，例如墙壁、地板、天花板和固定装置，抵御火灾、雷击和爆炸等事件。
- 财物保障。对你的可移动财物提供保障，包括家具、电子产品、衣物和家用电器，抵御火灾、盗窃和某些水浸损害。
- 装修保障。为你把毛坯单位打造成成品住宅所花的钱提供保障：嵌入式木工、地板、造型墙、贴砖及其他并非原始结构一部分的改良。
- 个人责任。若有人在你家中受伤，或你不慎损坏邻居的财物（例如渗漏波及楼下单位），提供保障。
- 额外生活开支。若你的家在承保事件后变得无法居住，帮你分担临时住宿的费用。
打包式的家庭保险计划通常会把其中几项捆绑在一起，但不同保险公司在组合和保额上差异很大，这正是为什么细读保单明细（schedule）比读宣传册更重要。
组屋火险的陷阱
如果你办了组屋贷款，你就被要求购买组屋火险计划（HDB Fire Insurance Scheme），目前由一家指定的保险公司管理。大多数误解都从这里开始。
组屋火险只保障建屋发展局（HDB）最初提供的结构和固定装置，例如按标准建造的内墙、地板、天花板、门和窗。它的设计目的，是让建屋发展局在火灾后把单位复原到最初交房时的状态。
它不保障你的装修、家具、电器或个人财物。如果一场火灾烧毁了一间全面装修过的组屋，该计划会帮忙把单位复原成毛坯状态，但你花在木工、岛台和设计师造型墙上的数万元，不会包含在这笔理赔之内。它也不保障水浸损害、盗窃或个人责任。
因此，把组屋火险当作一块地基，而不是完整的解决方案。对于私人共管公寓的业主而言，对应的结构保障通常包含在整个项目的管理机构分层地契（MCST）总保单之内，而这同样保障的是建筑本身，而非你的室内装修或财物。
让保障与你的家匹配
选择合适的保障，主要是要弄清楚你已经拥有哪几层、还缺哪几层。下表比较了主要的几个组成部分，让你看清缺口通常出现在哪里。
| 保障类型 | 保障什么 | 通常谁需要 | 常见缺口 |
|---|---|---|---|
| 组屋火险 | 组屋原始结构和标准装置 | 组屋贷款持有人必须购买 | 不含装修和财物 |
| 装修保障 | 嵌入式木工、地板、固定改良 | 任何装修过的人 | 领钥匙后常被遗忘 |
| 财物保障 | 家具、电子产品、家用电器、财物 | 几乎每个家庭 | 保额低于总价值 |
| 个人责任 | 与你家有关、对他人造成的伤害或损害 | 业主和租客都需要 | 被误以为已包含，实则没有 |
横向看这张表，规律很清楚。结构部分往往由强制保单或总保单来处理，而装修、财物和责任则是你必须主动自行安排的部分。
你需要多少保额
最重要的两个数字，是你的装修价值和财物价值。
装修方面，把你为了把单位变成家而实际花的钱加起来：木工、地板、油漆、衣柜、厨柜及类似的固定工程。如果你保留了报价单，这很容易算。如果你的保单保额低于这个数字，那么在组屋火险恰好忽略的这一部分上，你就投保不足了。
财物方面，逐个房间走一遍，估算全损之后你需要重新购买的一切物品的重置成本。人们总是一贯低估这一项。一台电视、一台笔记本电脑、一台冰箱、一台洗衣机、一柜子的衣物，再加上几年累积下来的家用物品，加起来比想象中快得多。
在任何报价中，也要核对两个机制上的细节：
- 赔付基准。“以新换旧”（new for old）按今天的成本重置物品，而“补偿”（indemnity）则会扣除磨损和折旧，可能会大幅缩水赔付金额。
- 单件物品限额。许多保单会对任何单一物品的可赔付金额设上限，除非该物品被明确列出，这对价值较高的电子产品或珠宝很重要。
房贷保险不是家庭保险
一个常见的混淆点是房贷递减定期保险（mortgage reducing term insurance），有时会与你的贷款一起被提及。这是一种人寿保险产品，若受保人身故或完全永久残疾，它会替你偿清尚未还清的房屋贷款。它保障的是你家人保住房子的能力，而不是房子本身。对于用公积金（CPF）购买的组屋，房屋保障计划（HPS）扮演类似的角色，由公积金局（CPF Board）管理。
这些产品是与房产和财物保险并列的，而不是包含在其中。一份完整的保障蓝图通常包括结构保障、一份装修和财物保单，以及一项房贷或贷款保障安排，各自承担不同的任务。
让理赔更顺利
保险的价值，取决于你能证明的理赔，所以要在出事之前做好准备。
- 把装修报价单、发票和大额购物的收据集中放在一个文件夹里，无论电子还是实体。
- 装修后为每个房间拍照，并在添置物品时定期补拍。
- 记下贵重家用电器和电子产品的序列号。
- 及时上报事故；对于盗窃或某些损害，若保单要求，须报警备案。
比较不同计划时，别只看醒目的保费，要看免责条款、自付额（每次理赔你需要承担的金额）以及具体承保的风险。两份价格相近的保单，在水浸损害、意外损害和责任限额上可能相差甚远。
本文为一般性资讯，并非个人化的财务或保险建议。保单条款、免责范围及任何强制计划会随时间变化，因此在做决定前，请直接向保险公司、建屋发展局（HDB）或公积金局（CPF Board）确认最新的细节和要求。
延伸阅读
如果你要为一个刚完工的家投保，先了解自己花了多少、为什么这么花，会很有帮助。阅读我们关于翻新你的组屋的概览，以及我们对新加坡装修费用与时间表的解析，来准确评估你的装修保额。至于领钥匙后的安顿，我们的入住清单与处理保险自然相辅相成。