迟早，大多数人都会遇到有人开口求助。朋友房租不够，表亲需要钱上课，兄弟姐妹想做点小生意。借钱给亲友可以是慷慨又合理的做法，但如果事前没讲清楚、之后还款又拖着，也可能让关系变得紧张。
本指南介绍如何决定是否借钱、如何约定条件并写成书面，以及如果钱没还回来，你有哪些选择，从礼貌提醒到正式追讨。本文仅为一般信息，不构成法律或理财建议。如遇具体纠纷，请查阅新加坡法院（Singapore Courts）提供的资料或咨询律师。
借钱之前先想清楚
最有用的问题不是「他们会还我吗？」，而是「如果他们不还，我承受得起吗？」以下几个原则会有帮助：
- 只借你没有它也能过的钱。不要动用你的紧急备用金、与公积金（CPF）挂钩的规划，或留着付账单的钱。
- 问清楚钱的用途。一次性的紧急情况和长期入不敷出是两回事。如果对方总是缺钱，借钱可能只是把问题往后推，而不是解决问题。
- 考虑改为赠与。如果对方不太可能还钱，或者你根本不会去追讨，送一笔较小的钱当作心意，可能比借出一大笔更能保住关系。
- 先和伴侣商量。如果你们共同理财，先一起达成共识。我们的在新加坡如何与家人谈钱指南提供了这类对话的技巧。
说「不」也完全没问题。清楚而委婉地拒绝（「我现在没办法借钱，但可以帮你一起看看其他办法」），胜过勉强答应之后心生怨气。
约定清楚的条件
朋友之间的借贷纠纷，大多源于事前约定含糊。在钱转出去之前，先就以下几点达成一致：
- 金额，以新元计。
- 还款安排，例如每月固定日期还固定金额，或在某个日期前一次性还清。
- 利息（如有）。朋友之间的私人借款大多是免息的。请注意，以放贷为业在新加坡受放贷法律管制，所以偶尔帮帮熟人就应该只是帮忙而已。
- 还款方式，最好通过银行转账或 PayNow，以便留下记录。
- 错过还款怎么办，例如给予短暂宽限期，并坐下来商量重新安排。
写成书面
书面协议并不代表你不信任对方。它能保护双方日后免于无心的误会。协议不需要复杂，一份简单的文件甚至一段清楚的信息往来都可以，只要记录了以下内容：
- 双方姓名和身份信息
- 借款日期和金额
- 还款安排和方式
- 是否计息
- 双方签名，或借款人清楚的书面确认
用电子转账而不是现金把钱借出去，并保留转账记录。保留借款人承认借款或承诺还款的信息。如果借出的是大额款项，尤其是用于房产或生意，可以考虑请律师起草协议。
| 方式 | 还款停滞时的保障 | 对关系的影响 |
|---|---|---|
| 现金加口头承诺 | 弱：很难证明借款确实发生过 | 感觉随意，但出现纠纷时更难解决 |
| 银行转账加短信确认 | 中等：证明钱已转出且对方已确认 | 方式轻松，通常双方都能接受 |
| 签署简单协议 | 较强：条件清楚且有确认 | 可能显得正式，但能及早明确预期 |
| 律师起草的协议 | 大额借款时最强 | 最好留给大额或生意借款 |
还款出现延误：先从非正式沟通开始
如果对方错过了一期还款，先温和处理。人们拖欠往往是因为真的遇到了困难，而不是存心赖账。
- 以书面形式友善提醒，写明金额和到期日期。
- 当面谈谈。问问对方是否情况有变，调整还款安排是否会有帮助。每月少还一点但真的还上，胜过金额更大却还不上。
- 把新的安排写成书面，和原来的借款一样记录下来。
- 保持私下、冷静。不要在社交媒体上公开这笔债，不要联系借款人的雇主，也不要不请自来地上门。骚扰行为可能触犯法律，包括《防止骚扰法》（Protection from Harassment Act），而且也无助于你讨回钱。
如果直接沟通太紧张，可以请中立的第三方帮忙。社区调解中心（Community Mediation Centre）为个人之间的纠纷提供调解服务，包括家人和邻居之间的纠纷。请查看其网站，了解现行流程以及你的情况是否适合。
追讨借款的正式途径
如果非正式的努力不奏效，还有正式途径，但每一种都要花时间和精力。
催款函（letter of demand）。一封书面信函，列明欠款金额、借款依据和还款期限，并提醒对方你可能会采取法律行动。你可以自己写，也可以请律师发出。有时单凭这一步就能促使对方还款。
小额索偿庭（Small Claims Tribunals，SCT）。小额索偿庭隶属国家法院（State Courts），以较简便的程序处理部分金额较低的索偿，通常由你自己代表自己，并在网上提交索偿。它有金额上限，而且只审理特定类型的索偿，例如商品买卖合同或服务提供合同的纠纷。单纯的私人借款可能不在其受理范围内，所以提交前请先在新加坡法院或司法部门网站上查看资格规定。
推事庭（Magistrate’s Court）民事索偿。如果你的索偿不符合小额索偿庭的受理条件，可能需要通过国家法院提出民事索偿。这一途径更为正式，涉及法庭费用，你也可能需要请律师。请把成本和时间与欠款金额放在一起权衡。
请记住，法律索偿有时效限制，所以不要让一笔未还的借款搁置多年。你的证据，也就是转账记录、书面协议以及借款人承认欠款的信息，在每个阶段都很重要。
即使索偿成功，如果借款人身无分文，也不能保证你一定拿得回钱，所以要对正式行动能达到的结果有现实的预期。
既保住钱，也保住关系
亲友之间的钱，很少只是钱的问题。以下几个习惯有助于两者兼顾：
- 事先想好，如果这笔钱永远没还，你会是什么感受。
- 避免反复借钱给之前没还过的人。
- 不要把自己借来的钱（例如信用卡上的钱）再借出去。
- 把借款和友情分开看待，别让一次迟还成为断绝来往的理由。
如果家人之间借钱逐渐成了常态，不妨从更宏观的家庭理财规划着手。我们的在新加坡如何做好家庭理财指南介绍了预算和共同目标，明智地给子孙赠款则探讨了什么情况下赠与比借款更合适。
常见问题
在新加坡借钱给亲友合法吗？ 合法，偶尔帮助熟人一般没有问题，这类借款大多不收利息。把放贷当作生意则受新加坡放贷法令规管，所以不该变成经常性的收入来源。如有具体疑问，可向律政部或律师查询。
亲戚想借钱做生意，该借吗？ 要审慎考虑，因为生意可能需要较长时间才赚钱，也可能失败，所以只借你亏得起的数目。要说清楚这是有还款日期的借款，还是别的安排。金额较大时，请律师草拟协议。
借钱给朋友一定要找律师写借据吗？ 金额小的话不必，一份简单的签名文件，或清楚的信息往来，只要记录姓名、金额、日期、还款计划和利息（如有）就可以。金额较大，尤其涉及房产或生意用途，值得请律师协助。
银行转账记录足以证明我借过钱吗？ 转账记录能证明款项转出，但不一定能证明那是借款而不是赠予。最好再配上借款人确认欠款并承诺还款的信息或签名字条，两样都要妥善保存，因为每个阶段都需要这些证据。
朋友欠债或有赌博问题，还该借钱给他吗？ 通常不借比较稳妥，因为借钱可能只是拖延问题而不是解决问题，也不太可能收回。提供其他帮助，如陪他一起做预算，或介绍他联系新加坡信贷辅导机构这类非营利组织，可能更有益。切勿借钱给别人，而你自己的钱是借来的。
官方资料： 律政部
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