没有多少事情能像金钱那样考验一段感情，也没有多少事情能像两人一起妥善处理金钱那样让感情更牢固。无论你们是在认真恋爱、新婚不久，还是已经一起打拼多年，在新加坡把两个人的钱管好，靠的不是什么高明的技巧，而是坦诚的沟通和一套两人都能理解的系统。本指南将带你了解这里的情侣与夫妻如何谈钱、如何安排财务、如何为买房和婚礼这样的大事做规划，并在这一路上互相保障。
本文为一般性信息，并非理财建议。每对伴侣的情况都不同，因此请把下文当作一个起点；在做重大决定之前，可以考虑咨询持牌理财顾问或相关的受金融管理局（MAS）监管的机构。
从一次坦诚的金钱对话开始
在决定用什么账户或如何分摊开销之前，先谈一谈。金钱习惯往往由我们的成长环境塑造，两个人可能在毫无察觉的情况下抱着截然不同的想当然。找一个轻松的时段，留出一个小时——而不是在一场争吵的尾声——开诚布公地分享一些基本情况：你们各自的收入、各自的负债、各自拥有的资产，以及你们对花钱和存钱的看法。
可以一起讨论的一些有用问题：
- 对你们各自来说，财务安全感是什么样子的？
- 你是爱存钱的人、爱花钱的人，还是介于两者之间，为什么？
- 你们各自带着哪些债务或财务承诺？
- 在未来一年、五年和十年里，你们各自在为什么而存钱？
目标不是达成完全一致的看法，而是理解彼此。经常谈钱的伴侣——哪怕只是每月一次简短的沟通——往往比那些回避话题、直到出事才面对的人少遇到不愉快的意外。
选择如何安排你们的财务
没有唯一正确的结构。重要的是双方都觉得公平，并且都能看清楚发生了什么。新加坡的大多数伴侣最终会选择三种大致方式之一，而且很多人会随着生活变化在它们之间转换。
| 理财方式 | 如何运作 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|
| 完全共同 | 所有收入和支出都通过共享账户 | 简单、完全透明，便于为共同目标储蓄 | 个人自主空间小；花钱风格不同容易产生摩擦 |
| 完全独立 | 各自保留自己的账户，两人之间结算共同开销 | 保持独立、归属清晰，收入不均时也简单 | 更难看清整体情况；共同储蓄需要更多努力 |
| 混合式（共同开销用联名账户，个人开销各自管理） | 用一个联名账户支付共同开销和目标，各自再保留一个个人账户 | 兼顾协作与自主；能很好地适应收入差距 | 需要就各自向共同资金池投入多少达成一致 |
混合式方式很受欢迎，因为它兼取两者之长：一个共同资金池用于房租或房贷、水电费、日常采购和共同目标，再加上各自都可以自由支配、无需解释的个人资金。无论选择哪种方式，都要确保至少共同账户对你们双方都是可见的。
以让双方都觉得公平的方式分摊账单
“公平”并不总是意味着“平均”。如果一方的收入明显高于另一方，严格的对半分摊可能会悄悄给收入较低的一方带来压力。许多伴侣转而采用按比例分摊的方式，即各自按收入比例分担共同开销。例如，如果一个人的收入约占家庭总收入的三分之二，那么他大约承担三分之二的共同账单。
无论你们如何决定，都用简单明了的话把它写下来，并在收入变化、有人休育儿假或出现新开销时重新审视。一个共享的表格或一个简单的记账应用都可以。如果你想要一套有条理的方式来跟踪共同开销，我们关于如何在新加坡做预算的指南可以帮你们建立一套两人可以一起使用的系统。
为买房和婚礼共同储蓄
大多数新加坡伴侣要承担的两项最大的财务工程就是买房和婚礼，而它们往往接踵而至。两者都会因为尽早、有意识的规划而带来回报。
在买房方面，许多伴侣会申请预购组屋（BTO），这涉及抽签、等待和分期付款的过程。公积金（CPF）储蓄在这里可以用于住房，但相关规则、津贴和上限会变动，且取决于你们的具体情况，因此请直接向建屋发展局（HDB）和公积金局核实最新细节，而不要依据朋友几年前付了多少来判断。把你们的合计储蓄理清楚，弄清楚其中有多少可以来自公积金，并为公积金无法支付的费用预留一笔现金缓冲，例如装修、家具，以及律师费或印花税等费用。
在婚礼方面，两人一起决定什么样的庆祝方式最符合你们的价值观，然后设定一个切合实际的预算，并存入一个专门的账户为之储蓄。婚礼开销会膨胀到填满你给它的任何预算，因此尽早就优先事项达成一致，并明确哪些方面你们乐意从简，可以同时避免超支和心生怨气。为每个目标设定清晰的指标——正如在新加坡设定财务目标中所讲的那样——能让你们更容易判断自己是否在正轨上。
建立共同目标和应急基金
除了这些人生大事，还要决定你们作为一个团队要朝着什么方向努力。共同目标能给一段感情指明方向，让储蓄变得有意义，而不是一种约束。常见的目标包括装修基金、旅行、组建家庭，或通过公积金和辅助退休计划（SRS）等工具进行更长期的退休规划——其中的运作方式、填补（top-up）选项和各项上限都应始终向公积金局核实，因为它们会随时间变化。
在每个目标之下，都应该有一笔应急基金。作为一对伴侣，你们现在共同承担着固定的开支，因此一次意外失业或医疗事件会同时影响到你们双方。一个常见的经验法则是，在一个容易取用的账户里存下相当于几个月家庭必要开支的钱，但请把它当作参考而非固定数字，并根据你们自身的承担情况和工作稳定性来设定一个合适的金额。把这笔钱放在一个单独的账户里，并就什么才真正算作“紧急情况”达成一致，可以防止它被不知不觉地花掉。
用保险和公积金提名互相保障
一旦你们的财务交织在一起，互相保障就变得重要。谈一谈如果你们其中一方无法工作或去世，在经济上会发生什么，尤其是在你们背上房贷或有了孩子之后。保险是这里的一种工具：检视你们各自已有的保障，留意诸如收入保障或与房贷挂钩的保障这样的缺口，并比较各项条款，包括除外责任、附加险以及理赔的运作方式。不要只盯着保费，如果这些选择让你觉得复杂，可以考虑咨询持牌理财顾问。我们刻意不点名任何具体的保单或机构；合适的组合取决于你们的情况。
公积金提名是一个容易被忽视但很重要的步骤。如果没有有效的公积金提名，你的公积金储蓄并不会像很多人以为的那样自动分配，因此每一方都应通过公积金局检视，并在需要时进行或更新自己的提名。同样，检查一下任何保单上的受益人安排。这些都是不起眼的行政事务，却能在日后为你的伴侣省去大量的烦恼。
处理带入感情中的债务
很多人在进入一段感情时都背着一些债务，无论是助学贷款、汽车贷款还是信用卡欠款。负债并不是道德上的过错，但隐瞒它会侵蚀信任。把一切都摆到桌面上：欠了多少、代价如何、以及还清它的计划。然后一起决定如何应对，同时记住：一般来说，在这段感情之前所背负的债务，仍由借款的那个人负责，除非你们有意识地选择共同承担这份负担。
如果债务让你感到不堪重负，要及早行动，并使用正规的途径。新加坡信贷辅导（Credit Counselling Singapore）为那些在无抵押债务中挣扎的人提供帮助，也有合法的渠道可用于债务重组。千万不要求助于无牌放贷者或非法“大耳窿”。在把钱投入其他目标之前，先一起还清高息债务，往往是一对伴侣能做的最有价值的事情之一。
让这一切维系下去的习惯
把钱管得最好的伴侣，很少是那些拥有最复杂系统的人。他们是那些不断沟通、保持安排透明、并随生活变化做出调整的人。选择一种今天适合你们双方的结构，就公平分摊开销的方式达成一致，为你们共同选择的目标储蓄，并用合适的文件和保障来互相守护。然后时不时地重新审视它，因为你们的财务和你们的感情一样，是靠多年经营积累起来的，而不是一个下午就能一劳永逸地敲定的。
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准备好建立一套系统了吗？先从在在新加坡设定财务目标中理清你们的共同目标开始，然后借助我们关于如何在新加坡做预算的指南，培养实现这些目标的日常习惯。两人一起把这两方面都梳理一遍，是把美好愿望变成一份真正能执行的计划的简单方法。