新加坡的大学学费对符合资格的学生有大量津贴，但自己仍需支付的部分，对许多家庭来说依然是一笔不小的开支。如果你正在了解新加坡的学费贷款，大多数学生会考虑三条主要途径：教育部学费贷款（MOE Tuition Fee Loan）、按家庭经济状况审核的教育部助学贷款（MOE Study Loan），以及银行的商业教育贷款。它们听起来相似，却是为不同情况设计的，选错了可能让你长期多付不少钱。
本指南聚焦这三种贷款及其比较，不涉及让父母或你本人动用公积金储蓄的公积金教育贷款计划（CPF Education Loan Scheme）；相关内容请参阅我们的用公积金教育贷款计划支付大学学费指南。本文仅为一般信息，不构成理财建议。贷款条款、申请资格和利息安排由教育部（MOE）、各大学和银行制定，并可能变更，申请前请务必查看最新详情。
先算清楚你实际要付多少
借钱之前，先弄清楚你需要填补的金额。在自主大学（autonomous universities），接受教育部学费津贴（MOE Tuition Grant）的合格学生只需支付津贴后的学费，而不是课程的全额费用。具体金额因大学、课程和公民身份而异，新加坡公民、永久居民和国际学生的学费各不相同。接受津贴的国际学生通常需要履行服务约定；我们关于教育部学费津贴与服务约定的指南解释了相关安排。
然后减去所有无需偿还的资金：
- 政府为中低收入家庭提供的助学金
- 大学奖学金和助学金
- 适用情况下的教育储蓄（Edusave）或专上教育户头（PSEA）余额
- 家里愿意动用的储蓄
剩下的部分，才是贷款可能需要填补的缺口。只借你需要的金额，因为借来的每一块钱都要还。
教育部学费贷款（TFL）
学费贷款是政府支持的计划，面向自主大学及其他符合条件院校的学生。它可帮助支付部分津贴后的学费，贷款通过参与计划的本地银行发放，并由你所在大学的助学金办公室协同管理。
主要特点（概括而言）：
- 不进行经济状况审核。合格学生不论家庭收入多少都可申请，因此是使用最广泛的选项。
- 只覆盖津贴后学费的一定比例，不是全部费用，也不包括生活费。请向你的大学确认目前的覆盖上限。
- 利息条款由教育部制定，通常比一般银行贷款更优惠。根据教育部已公布的条款，利息通常从你完成学业后才开始计算，而不是在学期间计息，但请确认目前的安排。
- 毕业后开始还款，有一段宽限期，之后在规定年限内按月分期偿还。
- 可能需要担保人，通常是父母或其他符合银行条件的成年人。
一般在入学注册前后通过大学的助学金系统申请，然后到参与计划的银行办理手续。
教育部助学贷款（Study Loan）
助学贷款是按经济状况审核的计划，面向家庭需要更多帮助的学生。它可以支付扣除学费贷款和其他资助后剩余的津贴后学费，在某些情况下还可与其他经济援助一起使用。
概括而言：
- 需进行经济状况审核，通常依据家庭每月总收入或人均收入。门槛由教育部制定并不时调整，请向你的大学查询最新标准。
- 它的设计是填补剩余缺口，所以一般要求你先申请学费贷款和其他助学金。
- 利息和还款条款由教育部制定，毕业后开始还款。
如果家庭收入不高，请尽早联系大学的助学金办公室。他们可以告诉你符合哪些助学金、学费贷款和助学贷款的组合，以及申请的先后顺序。
银行教育贷款
新加坡各大银行都有自己的教育贷款或学生贷款。这些是商业产品，条款取决于银行的定价和你的信用状况。
部分学生考虑银行贷款的原因：
- 可以覆盖教育部计划不包括的开支，例如生活费、笔记本电脑、宿舍费或私立院校的课程。
- 可用于部分海外或兼读课程。
- 可在教育部计划之后补足剩余缺口。
需要留意的地方：
- 利息通常更早开始累计，利率一般也高于政府支持的贷款。
- 可能有手续费、对担保人的最低收入要求，或提前还款罚金。
- 还款可能更早开始，有时在学期间就要还。
请仔细阅读全部条款，比较实际利率（effective interest rate），而不只是广告利率。
三种贷款对比
| 项目 | 教育部学费贷款 | 教育部助学贷款 | 银行教育贷款 |
|---|---|---|---|
| 适用对象 | 不论收入的合格学生 | 来自较低收入家庭的学生 | 银行批准的任何人 |
| 覆盖范围 | 部分津贴后学费 | 扣除其他资助后剩余的津贴后学费 | 视情况而定，可包括生活费 |
| 是否审核经济状况 | 否 | 是 | 否，但需信用评估 |
| 利息条款 | 由教育部制定，通常较优惠 | 由教育部制定 | 由银行制定，通常较高 |
| 申请渠道 | 大学助学金办公室及参与计划的银行 | 大学助学金办公室 | 直接向银行申请 |
理性选择
对大多数学生来说，一个简单的优先顺序就很管用：
- 先争取最多的津贴和助学金。它们无需偿还。
- 如果家里无法轻松负担，用学费贷款支付剩余的津贴后学费。
- 如果家庭收入符合条件，申请助学贷款。
- 如果家里的公积金储蓄适合，考虑公积金教育贷款。
- 银行贷款放在最后，而且只用于其他计划不覆盖的费用。
几个实用习惯也有帮助：
- 借款前先估算每月还款额，并与你所在领域实际的起薪作比较。
- 记录每一笔贷款的条款和开始还款日期。逾期还款可能影响你的信用记录。
- 和担保人沟通，让他们了解自己承担的责任。
- 每年检视一次。如果你获得奖学金或转换课程，需求可能会改变。
为教育负债可以是合理的投资，但它终究是债务。资金安排好之后，就把精力放在学业上；我们的大学高效学习指南是个不错的起点。如需了解最新的贷款金额、利息安排和申请资格，签署任何文件之前，请查看教育部网站并咨询你所在大学的助学金办公室。
官方资料： 教育部（MOE）
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