决定留在家里照顾孩子是一个重大决定，而它在金钱方面的影响远比孩子的幼年期更长久。当一方父母停止工作，他们的公积金缴款就会停止，雇主提供的保险也会终止，他们的名字也可能慢慢从家庭的财务文件中消失。做好全职父母的财务规划，能让家庭现在安稳，也能长期保障没有工作的一方。
本文重点讲三件事：让公积金继续增长、检查保险保障，以及保持财务独立。本文仅为一般信息，不构成财务建议。各项计划、上限和税务规定都可能变化，行动前请向公积金局（CPF Board）、国内税务局（IRAS）以及持牌财务顾问确认详情。关于全职在家的生活层面，请参阅在新加坡做全职父母。
为什么没有工作的一方需要自己的规划
许多单收入夫妻把钱看作「我们的」，这很健康。问题在于，新加坡主要的退休和医疗储蓄都存放在个人的公积金户头里。如果一方停止工作五年、十年甚至更久，他们自己的公积金就不再有定期缴款，而工作一方的公积金则持续增长。多年后，这可能意味着：
- 留在家里的一方退休时领取的款项较少
- 保健储蓄（MediSave）里用来支付自己住院费和保费的钱较少
- 万一婚姻破裂、赚钱的一方过世或生病，缓冲更少
规划的目的，是确保留在家里的付出不会变成某一个人长期的财务损失。
不工作期间如何让公积金继续增长
中央公积金（CPF）是新加坡公民和永久居民的强制性储蓄计划。没有薪水时，全职父母的户头基本上只靠利息增长。让它继续增长的方法包括：
- 退休金填补计划（RSTU）。工作的一方可以用现金，或在某些情况下用自己的公积金，为全职在家的配偶填补退休储蓄。现金填补可能让填补者获得税务减免，但须符合上限及受惠人收入等条件。请在公积金局网站和 IRAS 查询资格及最新上限。
- 自愿缴交保健储蓄。向保健储蓄缴款，可帮助没有工作的一方支付自己的医疗费用和终身健保（MediShield Life）保费。每年设有上限，请向公积金局查询。
- 自雇或兼职收入。如果全职父母日后从事自由职业或兼职，公积金和保健储蓄的缴交义务取决于收入的性质。公积金局有相关规则说明。
- 住房决定。用公积金购买家庭住房，会影响退休时剩下多少。确保夫妻双方都清楚各自出了多少。
一个简单的习惯：每年一次，两人一起用 Singpass 登录各自的公积金户头，把余额放在一起比较。
检查单收入家庭的保险保障
一方父母离职时，保险很容易被忽略，因为雇主团体保险往往在离职当天就终止。请检查以下几个方面：
- 住院保障。终身健保为新加坡公民和永久居民承保大额住院账单。有些家庭会另外购买综合健保计划（Integrated Shield Plan），以便有更多病房选择。检查没有工作的一方是否仍有家庭预期的保障，以及保费能否用其本人或配偶的保健储蓄或现金支付。
- 为赚钱的一方投保寿险。如果唯一的收入中断，家庭仍须支付房贷、学费和日常开销。定期寿险是常见的保障方式。
- 为全职父母投保寿险。他们的付出有实实在在的经济价值。如果他们过世或重病，家庭可能需要支付托儿费、请帮佣，或减少工作时间。许多家庭对这个人的保障不足。
- 重疾与残疾保障。想一想，如果夫妻任何一方重病，家庭能否应付。
- 受益人提名。确保保险和公积金的提名反映目前的意愿。
以上只是一般类别，并非产品推荐。请让持牌顾问检视你的情况，并阅读保单条款中的不保事项。
| 领域 | 常见缺口 | 需要检视什么 |
|---|---|---|
| 公积金退休储蓄 | 全职在家一方的余额停滞 | RSTU 填补，每年查看双方余额 |
| 医疗储蓄 | 保健储蓄不足以支付自己的保费 | 自愿缴交保健储蓄 |
| 住院保险 | 雇主保险已终止 | 终身健保及任何综合健保计划 |
| 收入保障 | 赚钱一方身故或生病时没有保障 | 定期寿险、重疾险、残疾保障 |
| 持家者的价值 | 全职父母没有保险 | 覆盖托儿和支援费用的保障 |
| 法律文件 | 没有遗嘱或持久授权书 | 遗嘱、持久授权书（LPA）、公积金和保险提名 |
保持财务独立
婚姻中的财务独立并不是不信任，而是确保两个成年人在意外发生时都能应付。实用做法：
- 开一个以自己名义的银行账户，由家庭预算定期转账，而不只是持有一张附属卡。
- 保留一笔个人紧急备用金，无需开口就能动用。
- 清楚所有东西在哪里。夫妻双方都应知道有哪些银行、保险公司、公积金资料、投资账户和房产文件，以及需要时如何登录。
- 为持家角色约定一份「薪水」。有些夫妻会每月固定一笔钱，供全职父母个人花费和储蓄。
- 保持信用记录活跃。以自己名义持有一张卡或一个账户并按时还款，日后需要借贷时会有帮助。
- 做好法律安排。通过公共受托人办公室（Office of the Public Guardian）订立遗嘱和持久授权书（LPA），可以保障夫妻双方和孩子。
- 保持技能更新。通过技能创前程（SkillsFuture）修读短期课程，能让重返职场更容易。请在 SkillsFuture 网站查询资格。
如果你还在考虑是否暂别职场，职业空档期的财务规划讲解了资金储备和预算方面的问题。
靠一份收入维持家庭
单收入家庭通常需要更紧凑的计划：
- 制定实际的每月预算，涵盖固定开销、孩子的费用和储蓄，并在每年年初检视。
- 准备紧急备用金，金额相当于几个月的必要开支。许多顾问建议单收入家庭准备更多，因为没有第二份薪水可以依靠。
- 避免生活水平不知不觉地攀升。旅行、汽车和装修可能悄悄挤占退休储蓄。
- 查看政府支援。家庭可能符合婴儿花红（Baby Bonus）以及托儿或学前教育津贴等计划的资格，部分税务减免也与配偶或子女有关。请向相关机构和 IRAS 查询最新详情。
- 留意理财习惯。在压力下很容易做出情绪化的决定。了解理财决策中的行为偏差解释了一些常见陷阱。
夫妻每年一次的财务检视
新年伊始，正是开个简短家庭财务会议的好时机。一起看看公积金余额、保险保单、家庭预算、储蓄目标，以及想在课税年度结束前完成的填补。写下谁负责哪些事情。留在家里是对家庭的贡献，财务规划也应该这样看待它。
常见问题
为配偶的公积金户头补缴，可以申请扣税吗？ 有可能。向配偶的退休户头现金补缴，捐助人可能符合税务减免的资格，但须符合每年上限和受益人收入等条件。规定会变动，补缴之前请向公积金局和国内税务局查询最新的资格与上限。
单薪家庭需要准备多少应急储蓄？ 没有固定数字，一般建议备足数个月的基本开销，许多理财顾问认为单薪家庭应该更多，因为没有第二份薪水可以倚靠。先算出每月真正必需的开销，再设定目标。
全职在家的父母也需要买人寿保险吗？ 值得考虑。他们的付出有实际的经济价值，万一身故或重病，家里可能需要花钱请人照顾孩子或聘请帮佣。许多家庭对这一位的保障不足。可请持牌理财顾问检视你的需求和保单条款。
婚姻破裂的话，全职在家的一方财务上会怎样？ 多年没有收入，其公积金和储蓄可能不多，所以经济独立才这么重要。请设立自己名下的户头，了解所有资产在哪里，并就财产分配征询法律意见。律师可以解释法院如何看待家庭主妇或主夫的贡献。
在家几年后，怎样重返职场？ 短期课程可以更新技能，技能创前程是常见途径，资格可上其网站查看。自由职业或兼职也能让重返更顺利。如果有收入，公积金和保健储蓄的责任取决于收入形式，请向公积金局查询。