为车贷再融资（refinancing）是指用一笔新贷款取代你现有的贷款，通常是为了拿到更优惠的利率、不同的贷款期限，或更低的月供。对房贷来说这是个熟悉的概念，但在新加坡，真正想到为自己汽车这么做的车主要少得多。这有点可惜，因为在合适的时机做出正确的选择，可以每月省下一笔现金，或缩短你背债的时间。问题在于，这里的汽车贷款运作方式和房贷不同，所以算下来未必对你有利。本文将带你了解什么时候再融资划算、整个流程怎么走，以及在决定之前该核对哪些事项。
为车贷再融资究竟意味着什么
当你办理车贷（car loan）时，你会敲定一个贷款金额、一种利息结构和一个贷款期限。为车贷再融资就是用一笔新的安排取代原来的安排，通常是换到另一家银行或财务公司。新的贷方替你结清尚欠的余额，你则按新的条款开始偿还这笔新贷款。
人们考虑再融资通常出于几个原因之一。你可能因为预算变紧而想要更低的月供；你可能想缩短贷款期限，好早点还清债务；又或者你只是发现有某家贷方打出的条款，看起来比几年前你签约时更划算。这些理由都可能成立，但每一个都很大程度上取决于你自己的具体数字。
值得记住的是，新加坡大多数车贷采用的是统一利率（flat rate，即固定利率）计息，而不是像很多房贷那样按递减余额（reducing balance）计息。在统一利率融资下，利息是按最初借款的本金、在整个贷款期限内计算的。这种结构会影响再融资到底能帮你省多少钱，所以实打实地算一遍真实数字，比看到一个吸睛的利率就冲动更重要。
什么时候再融资划算，什么时候不划算
再融资并不自动等于赚到。在以下几种情况下，它往往值得认真考虑：
- 你的月供已经成了实实在在的负担，把剩余余额摊到更长的期限上能让你喘口气。
- 你的贷款已经还了一段时间，剩余余额的利息成本不高，而某家新贷方给出的条款明显更优惠。
- 你想整合或理顺自己的财务，一个全新的贷款结构更符合你的规划。
在其他情况下，它通常就没那么吸引人了。如果你已接近贷款期限的尾声，大部分利息成本其实早已计入，可省的空间可能所剩无几。如果你的车比较旧，有些贷方会根据车龄和剩余拥车证（COE）年限，限制他们愿意提供的融资额度或最长期限。而且因为更长的期限是靠把还款摊开来降低月供的，你可能月供看起来变小了，总利息反而付得更多。月供更低，并不等于这笔贷款更便宜。
老实说，你需要把现有贷款的剩余总成本，和新贷款的总成本（包括退出旧安排的各项费用）放在一起比较。只有这样，你才能判断为车贷再融资是否真的帮到你。
需要权衡的成本与取舍
两笔表面看起来差不多的贷款，一旦把费用和结构算进去，表现可能大不相同。以下是换贷前要权衡的事项对比。
| 考量事项 | 保留现有贷款 | 转做新贷款再融资 |
|---|---|---|
| 月供 | 维持约定不变 | 可能下降，尤其是拉长期限时 |
| 支付的总利息 | 已由合同锁定 | 视利率和期限而定，可能升也可能降 |
| 前期费用 | 继续还款无需任何费用 | 可能有提前结清费、行政费或手续费 |
| 期限灵活度 | 锁定在原有条款 | 可在限额内重设为更短或更长 |
| 审批所需功夫 | 无需任何操作 | 重新申请、信用评估、办理文件 |
车主最常忽略的一项，就是现有贷款的提前结清费。因为新贷方会一次性替你还清旧贷款，你可能要面对一笔针对未到期利息的回扣计算，某些情况下还有提前结清的罚款。请向你现有的贷方索取今天赎回（redeem）这笔贷款的确切金额，并且要书面的。把它和你在新条款下能省下的钱做比较。如果退出的费用把省下的大部分都吃掉了，那为车贷再融资就不值得费这个劲。
再融资的流程怎么走
一旦你知道步骤的先后顺序，操作其实很简单：
- 向现有贷方索取一份结清或赎回结单，列明今天结清这笔贷款的确切金额，包括任何提前结清费。
- 准备好你的资料，例如身份证件、收入证明，以及车辆信息，包括车辆登记和剩余拥车证（COE）年限。
- 联系各家银行或财务公司，根据你的车辆和尚欠余额，询问他们目前的车贷再融资条款。
- 比较各方报价时要看总成本，而不只是月供数字，并把你已经拿到的结清费算进去。
- 一旦你接受某个报价，新贷方就会办理相关文件，并直接替你还清现有贷款。
- 与旧贷方确认贷款已完全结清，并把确认凭证留好存档。
贷方会就每一份申请单独评估，所以审批结果和条款从来都不是保证的。你的收入、信用状况、车龄以及剩余拥车证（COE）年限，都会影响一家贷方愿意开出的条件。
保持理性
几个习惯能让这个决定更靠谱。永远要比较当前的报价，而不要以为昨天广告上的利率今天还适用，因为条款是由贷方设定的，会随市场情况变动。签任何东西之前，先读完整套条款，包括各项费用以及利息是怎么算的。任何只拿低月供做卖点、却悄悄把你的期限拉长好几年的报价，都要提防。而如果两边数字相差不大，别忘了那些功夫、文件和重新背上的承诺，未必值得为那点微薄的节省。
这里的再融资内容属于一般资讯，并非理财建议。新加坡的贷款条款由在金融管理局（MAS）规定下运作的贷方制定，而你的个人情况决定了什么才适合你。利率、保费、首付等由银行按规定设定，请比较当前的实际报价，不要凭空估算。如果拿不准，请直接与贷方沟通，请他们把每个方案的总成本讲清楚。一次十分钟的谈话加上一份清楚的结清结单，能告诉你的信息，远比任何广告都多。
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