购买首套房是人生的一个里程碑，而对许多来自中国大陆的新永久居民（PR）来说，这也是公积金（CPF）终于变得真实可感的时刻。要弄清楚新永久居民如何用公积金支付首套房、你的普通账户（OA）能覆盖什么，以及哪些规定对永久居民与公民适用不同，需要一些耐心。本指南带你了解大致全貌，让你知道该为什么做准备，以及该向中央公积金局（CPF Board）、建屋发展局（HDB）和你的银行咨询哪些问题。
本文是一般信息，并非财务建议。购房资格、公积金使用上限与贷款规定会变化，并取决于你的具体情况。在做出承诺前，请务必向中央公积金局（CPF Board）、建屋发展局（HDB）及持牌专业人士确认最新情况。
公积金在住房方面能做什么、不能做什么
你的公积金分为几个账户，与购房主要相关的是普通账户（OA）。大体而言，普通账户存款可用于支付部分房价、现金部分之外的首付、印花税以及某些法律费用，还有每月的房贷分期。保健储蓄（MediSave）与特别账户的存款不能用于住房；它们服务于医疗和退休目的。
有两点有助于建立合理预期：
- 公积金是对你自有资金和贷款的补充，而非精打细算做预算的替代品。通常会有一个最低现金比例，以及在一处房产整个持有期内你能使用公积金的上限。
- 具体的上限、估值规则与任何条件由中央公积金局（CPF Board）设定，并会随时间变化，所以对任何你在网上看到的数字，都要当作需要核实的东西，而非承诺。
不要以为朋友几年前用的额度现在仍然适用。请查阅中央公积金局（CPF Board）最新的住房页面，或使用其官方计算器，算出属于你自己的数字。
永久居民的规定与公民不同
这是新移民最常搞错的部分。在住房方面，永久居民与新加坡公民待遇不同，而这些差异对你的规划很重要。
- 新永久居民一般不能像公民那样直接从建屋发展局（HDB）购买全新组屋。永久居民家庭通常着眼于组屋转售市场，且有一些条件，例如你持有永久居民身份多久。
- 以永久居民家庭身份购买转售组屋，有其自身关于家庭成员构成与公民身份组合的资格规定。
- 永久居民购买私宅面临与公民不同的额外印花税考量。额外买方印花税（ABSD）的税率与规定会变化，所以请向税务局（IRAS）确认最新情况，而非依赖旧数字。
- 公民可能享有的补助与津贴，往往不延伸至纯永久居民家庭。
由于这些规定会变动且对资格敏感，请就组屋资格向建屋发展局（HDB）核对，印花税向税务局（IRAS）核对，能申请多少公积金向中央公积金局（CPF Board）核对，全部以你购房当天的情况为准。
首次购房的一般流程
虽然每个情况各不相同，但新永久居民的首次购房往往遵循一条熟悉的路径。把它当作方向指引，而非规则手册。
- 确认资格。就转售组屋向建屋发展局（HDB）核实，或了解适用于永久居民的私宅规定，包括任何最低永久居民持有年限。
- 确定预算。用中央公积金局（CPF Board）的工具，算清手头现金、预期贷款，以及你实际能申请多少普通账户（OA）存款。
- 把财务安排妥当。就贷款与银行洽谈，并了解组屋贷款（HDB loan，永久居民的资格可能受限）与银行贷款之间的区别。
- 评估印花税。向税务局（IRAS）或你的律师询问，你的情况适用哪些买方印花税与任何额外买方印花税（ABSD）。
- 出价、完成尽职调查，并让你的律师与中央公积金局（CPF Board）在恰当阶段处理公积金部分。
保留好书面记录，并在签字前向相关机构确认每一个数字。
中国 vs 新加坡：购房者的方向指引
许多读者来自有自己一套首付、房贷规定与公积金特点的大陆市场。这个并排对照只是用来建立预期；每一项新加坡的内容都请向官方机构核实。
| 需核实的事项 | 中国（大致概念） | 作为永久居民在新加坡（大致概念） |
|---|---|---|
| 住房基金 | 住房公积金，按城市管理 | 公积金普通账户，全国性 |
| 首套房扶持 | 各地激励政策不一 | 许多公民津贴不延伸至永久居民 |
| 新建公共住房 | 各地方案不同 | 全新组屋一般不面向永久居民家庭 |
| 转售途径 | 二手市场 | 组屋转售，附永久居民资格条件 |
| 额外购房税 | 视城市政策而定 | 包括永久居民额外买方印花税（ABSD）在内的印花税，请向税务局（IRAS）确认 |
| 到何处确认 | 当地住房主管部门 | 中央公积金局（CPF Board）、建屋发展局（HDB）、税务局（IRAS） |
这个对照提醒你：新加坡的制度是全国性的、规则严密的，所以请围绕官方指引来规划，而非套用从国内带来的假设。
常见误区及如何避免
新永久居民买家往往在同样的几件事上栽跟头：
- 高估公积金。以为公积金能覆盖大部分房价，结果发现有强制现金比例和使用上限。及早测算。
- 忽视永久居民持有年限。部分转售资格取决于你成为永久居民多久；在爱上某套组屋之前先查清楚。
- 忘记印花税。对永久居民而言，额外买方印花税（ABSD）可能是一笔巨大的、需先行支付的现金成本。做预算前先向税务局（IRAS）问清你的数额。
- 搞混贷款。永久居民的组屋贷款申请条件不同；许多人转而选择银行贷款。直接向银行比较条款。
- 轻信过时建议。规定近年都在变。旧博客文章与好心的朋友，描述的可能是一套已不再适用的制度。
给自己留出时间，在最低要求之外保留一些现金缓冲，并就每一个变动环节向管辖它的机构确认。
安心置业
新永久居民用公积金购买首套房完全可行，只要你理解它的大致框架：普通账户（OA）能帮你支付部分成本，永久居民在公共住房与印花税方面的规定与公民不同，而每一个数字都需向中央公积金局（CPF Board）、建屋发展局（HDB）、税务局（IRAS）或你的银行确认。把它当作一系列核对步骤，而非一次纵身一跃，善用官方计算器，并就任何金额大或不清楚的事项寻求专业帮助。你在新加坡的第一个家是一份长期承诺，从容而明智的开始，会让你在往后多年受益。
了解更多
如果你的计划可能改变，我们关于放弃永久居民身份后公积金会怎样的指南，探讨的是这段旅程的另一端。如果你正在为一笔本地大额消费做预算，或许也想看看我们的新移民二手车购买指南。