对许多从中国移居而来的夫妻来说，拥有一套自己的住房，是扎根落地的一大步。如果你们两人都是永久居民（PR），转售组屋（resale flat）通常是比较现实的路径；而作为永久居民夫妻在新加坡购买转售组屋（buying a resale HDB as a PR couple），只要你弄清楚规则与公民有何不同，其实是完全可行的。永久居民不能购买新建的预购组屋（BTO），所以永久居民家庭都是在转售市场里找房。本文会带你走一遍购房资格、需要预留的额外费用、贷款融资以及转售流程本身。这属于一般信息，并非财务建议；由于规则和数字会变动，在你做出决定之前，应向建屋发展局（HDB）、中央公积金局（CPF Board）和税务局（IRAS）核实当前的要求。
永久居民夫妻能买转售组屋吗？
简短的答案是：一般可以，但有条件。两名永久居民组成一个家庭核心，通常可以一起购买一套转售组屋，最常见的是通过建屋发展局（HDB）针对配偶的公共计划（Public Scheme）。通常会要求你们两人都已持有永久居民身份满一段最低资格期限之后才能购买，而不是在批得永久居民身份的那一刻就能买。由于这段期限和具体的资格条件可能变化，请直接在建屋发展局（HDB）官网查看最新规定，而不要依赖朋友几年前的做法。
另外两条规则决定了哪些房子实际上对你开放。族群融合政策（Ethnic Integration Policy）对每栋楼和每个邻里的族群比例设有上限，此外对非马来西亚籍永久居民在同一栋楼可持有的组屋数量也另有限制。实际操作中，这意味着你看中的某些房源，在你买房当天可能对你的家庭是关闭的，所以尽早查一查某套房子对你的情况是否有名额，是值得的。建屋发展局（HDB）的电子服务（e-Service）可以让你在对某个单位过于上心之前，先查询特定楼栋的这些上限。
永久居民应预留的额外费用
除了房价本身，永久居民还要面对公民可能不必承担的费用和限制。其中最重要的是额外买方印花税（ABSD）。永久居民即便购买第一套住宅，一般也要缴纳额外买方印花税（ABSD），而新加坡公民购买首套住房则不必。税率因居民身份和你名下拥有的房产数量而异，而且已经多次调整过，所以不要以为你在网上看到的任何数字就是最新的。请向税务局（IRAS）核实现行的额外买方印花税（ABSD）税率，并及早把这笔金额纳入你的现金规划，因为印花税须在很短的时限内以现金或公积金（CPF）缴付。
补助金（grant）是另一个大差别。帮助许多公民买家的公积金（CPF）购房补助金，大多面向公民家庭，永久居民夫妻通常没有资格。除非中央公积金局（CPF Board）或建屋发展局（HDB）确认你符合条件，否则不要把预算建立在补助金之上。任何补贴都要当作需要核实的东西，切勿想当然。
永久居民与公民的对比
把主要差异并排来看会很有帮助。下表是关于永久居民夫妻的处境往往如何不同于公民夫妻的一般性指引。它刻意不引用具体费率或金额，因为这些会变化，且必须向相关机构核实。
| 方面 | 公民夫妻 | 永久居民夫妻 |
|---|---|---|
| 购买新建预购组屋（BTO） | 有资格申请 | 没有资格 |
| 购买转售组屋 | 有资格，但有条件 | 满足永久居民资格期限后有资格 |
| 公积金（CPF）购房补助金 | 往往有资格 | 一般没有资格 |
| 首套住房的额外买方印花税（ABSD） | 通常不必缴 | 一般需缴纳 |
| 主要房贷来源 | 建屋发展局（HDB）贷款或银行贷款 | 通常是银行贷款 |
请把这张表当作地图，而非金科玉律。每一行都受建屋发展局（HDB）、中央公积金局（CPF Board）、税务局（IRAS）或金融管理局（MAS）可能更新的规则约束，所以在你决定之前，请就自己的具体情况向官方渠道核实。
为你的购房融资
如何为房子筹钱，是许多永久居民夫妻花时间最多的环节。建屋发展局（HDB）的优惠贷款一般要求家庭中至少有一名新加坡公民，所以纯永久居民的夫妻通常改从银行申请房贷。银行贷款受金融管理局（MAS）的规则监管，包括你可以以房产为抵押借入多少，以及每月收入中可用于偿还贷款的比例上限。这些上限是为了让借贷保持在可持续的水平，具体数字可能变化，所以请咨询银行并查阅金融管理局（MAS）的指引，了解当前的规定。
几个好习惯能让融资更顺畅。在你认真看房之前，先做一份正式的贷款评估，这样你就知道自己实际的预算，以及前期需要准备多少现金。把收入记录保存清楚，尤其是如果其中有部分来自海外，因为银行会要求你提供书面证明。如果你的一部分收入仍来自中国或其他地方，我们关于用海外收入申请房贷的指南是一份有用的参考。也请记住，额外买方印花税（ABSD）和其他前期费用必须很快以现金或公积金（CPF）缴付，所以在你签署任何文件之前，先把资金安排到位。
走一遍转售流程
转售的旅程有一条走惯了的路。当你锁定了一套房子并谈妥价格后，卖方会给你一份购买选择权（Option to Purchase），你要在约定的期限内行使它。接着你通过建屋发展局（HDB）的门户提交转售申请，安排估价，并配合建屋发展局（HDB）的审核一步步走向交易完成。请一名持牌房产经纪并非强制，但如果你要聘请，请选用在房地产代理理事会（CEA）注册的经纪，你可以在房地产代理理事会（CEA）的公开登记册上核实其注册资质。
在整个过程中，要密切留意各个时限，因为定金和购买选择权（Option to Purchase）都有截止日期，一旦错过会带来经济后果。也要为杂项费用留出预算，例如律师费、估价费，以及卖方在估价之上要求的任何现金差价（现金溢价）。在动手之前，读一读建屋发展局（HDB）自己的分步转售指南，会帮你避免意外，因为步骤顺序和所需文件都很讲究精确。
买房之后：要记住的规则
拥有这套组屋是伴随义务的。有一段最短居住年限（Minimum Occupation Period），在此期间你一般必须自住，不能出售，也不能整套出租，这段期限的长短由建屋发展局（HDB）规定。日后出租房间或整套房子，要受建屋发展局（HDB）的规则和批准约束，所以在你做打算之前，先弄清楚什么是被允许的。如果你的家庭状况发生变化，或者你们中有人日后取得公民身份或放弃永久居民身份，你的处境可能随之改变，而建屋发展局（HDB）和中央公积金局（CPF Board）是确认这对你意味着什么的机构。
在一个新的国家买下第一套住房，是一个值得认真对待的里程碑。放慢脚步，向正确的机构逐条核实规则，把本文当作起点而非定论，因为那些最要紧的细节——从额外买方印花税（ABSD）到资格期限——恰恰是最容易变的。
延伸阅读
想在购房资金上了解更深入，请参阅我们关于用海外收入申请房贷的指南。如果你还在这里搭建自己的银行账户，数码银行 GXS、Trust 与 MariBank 详解是一份有用的入门读物。而当你在两个国家都拥有房产之后，值得读一读中国和新加坡两地资产的遗产规划。