你刚考到驾照，也许找到了一辆二手车，或家人愿意把车借给你开，然后保险报价来了。对很多 26 岁以下的人来说，这是一个冲击。在新加坡，年轻司机拿到的车险报价往往保费更高、多一笔额外自付额（excess），条件也比父母为同一辆车投保时更严格。
本文解释为什么会这样，以及你实际上能做些什么。以下为一般资讯，并非理财建议。各家保险公司的条款不同，也会随时间变化，付款前请务必细读保单条款，有任何不清楚之处请保险公司解释。
为什么年轻司机和新手司机保费更高
保险公司根据理赔数据为风险定价。在许多市场，年轻司机和刚考到驾照的司机在统计上更容易发生事故，而且事故的损失往往更大。在新加坡，保险公司通常会分别看两件事：
- 年龄。许多保单会把低于某个年龄（常见是 26 岁）的司机视为「年轻司机」。
- 驾驶经验。另外，持有驾照少于一定年数（通常约两年）的司机，不论年龄，都可能被视为「经验不足司机」。
你可能属于其中一类、两类都是，或都不是。一位开了五年车的 24 岁司机是年轻但有经验；一位刚考到驾照的 35 岁司机年纪较大但经验不足；一位 21 岁的新手两项都中，保费也最高。
还有其他因素会推高许多年轻司机的保费：没有理赔记录，所以无法累积无索偿折扣（NCD）；开马力较大的车；以及考到驾照后仍处于试用期。根据交通警察的规定，新司机在第一年持有试用驾照（probationary licence），试用期内累积过多扣分可能导致驾照被吊销。最新规定请查阅新加坡警察部队网站。
额外自付额是什么
自付额是在自身车损理赔中，你先自行承担的部分，其余才由保险公司支付。对于年轻或经验不足的司机，许多保单会在标准自付额之外再加收一笔额外自付额。有些保单中，如果司机既年轻又经验不足，两笔额外金额还会叠加。
这在实际中意味着：
- 一次小刮擦，对有经验的司机来说值得理赔，对你来说可能不值得，因为合计的自付额会吃掉大部分赔款。
- 即使你只是别人保单上的指定司机（named driver），只要事故发生时是你在开车，额外自付额照样适用。
- 有些保单只在自身车损理赔时收取，有些适用范围更广。请细读保单附表。
我们的保险自付额详解深入介绍了自付额在不同理赔类型中的运作方式。
降低保费和自付额的常见方法
以下方法并不保证人人都能省钱，但比较报价时都值得逐一了解。
| 方法 | 可能的帮助 | 需要注意 |
|---|---|---|
| 作为父母保单上的指定司机 | 保费主要由主要司机的 NCD 和个人资料决定 | 必须如实申报，年轻司机的自付额仍然适用于你 |
| 选择较高的自愿自付额 | 降低保费 | 理赔时你要自掏腰包更多 |
| 挑选普通、马力较低的车 | 投保和维修都更便宜 | 热门车型仍可能因失窃或维修成本而加费 |
| 限制可驾驶人员 | 司机越少，保险公司承担的风险越低 | 未申报的司机可能不受保障，或面临高额自付额 |
| 按使用量计费或车载远程监测（telematics）保单 | 奖励低里程或良好驾驶习惯 | 了解数据收集条款，以及评分如何影响价格 |
| 选择第三方、火险及盗窃险，而非全保 | 车龄较大、车价较低时保费更低 | 自己的车需要自费维修 |
另外几点：
- 多方比较。直接向保险公司询价，也通过比价平台获取报价，并把相同的保障范围、自付额和维修厂条款放在一起对比。
- 留意维修厂选择。限定只能到授权维修厂的保单，通常比可任选维修厂的保单便宜。
- 询问驾驶课程。有些保险公司可能会认可防御性驾驶或进阶驾驶课程。请直接问清楚是否会影响报价，不要想当然。
- 累积 NCD。每一个无理赔年度通常都会提高你的 NCD，直到保险公司规定的上限。及早守住它，往后多年都受益。
如果你在比较不同保障类型，我们的全保与第三方车险比较列出了各自的取舍。
指定司机安排：一定要如实申报
开家里的车是新加坡年轻人最常见的做法，把年轻司机加进父母的保单，通常比另外单独投保便宜得多。但前提是必须如实操作。
- 申报每一位经常驾驶的司机。如果你经常开这辆车却没有申报，保险公司可能减少或拒绝理赔，或收取高额的未申报司机自付额。
- 不要「挂名」（fronting）。挂名是指把年长、有经验的人登记为主要司机，而实际上最常开车的是年轻司机。保险公司视之为虚假陈述，可能在你最需要时导致保单失效。
- 了解对父母 NCD 的影响。如果你出了事故并提出理赔，通常下降的是保单持有人的 NCD。
我们的新加坡指定司机保险指南更详细地解释了这类安排如何运作。
让未来保费降下来的好习惯
你最能掌控的单一因素就是理赔记录。年轻司机的保费通常会随着你跨过年龄门槛、积累经验和 NCD 而逐步下降。
- 头几年采取防御性驾驶。保持更大的跟车距离，在停车场和路口格外小心，疲劳时不要开车。
- 小损伤先想清楚再理赔。遇到轻微碰撞时，把维修费与你的总自付额以及会损失的 NCD 比较一下。决定前先咨询保险公司；即使不理赔，也一定要在保单规定的时限内报告事故。
- 保留行车记录仪录像。前后行车记录仪有助于判定责任，在第三方索赔中保护你的记录。
- 每次续保都要检查。不要不看就自动续保。一旦你过了 26 岁或有了两年驾龄，你的风险状况就变了，其他保险公司可能给出更好的条件。
- 保持资料准确。地址变更、车辆改装或新增经常驾驶的司机等变化，都要告知保险公司。
想了解上路头几个月的实用驾驶技巧，请看新加坡新手司机驾驶贴士。
签约前：最后检查清单
- 每一位经常驾驶的司机是否都已申报，年龄和驾照日期是否正确？
- 年轻或经验不足司机的总自付额是多少，包括所有额外金额？
- 可以去哪些维修厂？如何提出理赔？
- 有没有 NCD 保护？费用是多少？
- 如果未申报的司机开了这辆车，会怎样？
如果保单中有任何不清楚的地方，付款前请以书面形式向保险公司询问。与保险公司发生纠纷且无法直接解决时，可以向金融业纠纷调解中心（FIDReC）投诉；新加坡普通保险协会（GIA）也发布了有关汽车理赔的消费者指南。
常见问题
年轻司机的额外自负额（excess）什么时候才不再适用？ 通常在你超过保险公司设定的年龄门槛，或累积足够驾驶经验之后会逐步取消，但具体条件因公司而异。请查看保单明细中的年龄和驾照年限规定，并在续保前以书面方式向保险公司确认额外金额何时取消。
我能用父母的无索赔折扣（NCD）来投保自己的车吗？ 一般不能。无索赔折扣与投保人本人的无索赔记录挂钩，不会直接转给家人。部分保险公司对承认过往保单另有规定，所以请先直接向对方查询，不要自行假定。
在新加坡开车，法律规定的最低保险是什么？ 在路上行驶，最低要求是第三者保险，用来赔偿你对他人造成的伤亡或财物损失，但不会修理你自己的车。因此不少新车车主会选择综合保险。具体保障范围请向保险公司确认。
新手司机遇到轻微车祸，第一时间该怎么做？ 先确保所有人安全，拍下现场和车辆照片，并与对方司机交换资料。然后在保单规定的期限内通知保险公司，即使你不打算索赔也要报备。如有人受伤，请报警。
偶尔借朋友的车来开，我有保险保障吗？ 要看那份保单是否允许。许多保单只承保登记在册的司机，未登记的司机可能要负担高额自负额，甚至索赔被拒。请车主先向保险公司核对条款，确认之前不要上路。