在安顿下来之后，许多新居民会在某个时候开始考虑为将来做规划：为家人提供保障、为目标储蓄，或只是想弄懂市面上的各种产品。选择一位新加坡居民可以信赖的财务顾问（financial adviser Singapore），是一个值得慎重对待的决定，因为你选的这个人，可能会在往后许多年里影响你的理财选择。好消息是，这里的制度是受监管的，你也有一些清晰的步骤可以用来保护自己。
本文属一般资讯，并非理财建议。它旨在帮助你做出好的选择、提出好的问题。任何实际的推荐，都应来自一位了解你完整情况、并拥有合法牌照的顾问。
务必先核实牌照
最重要的一步，是确认这个人和这家公司获授权提供财务建议。在新加坡，财务咨询活动由新加坡金融管理局（MAS）监管。就投资或保险产品提供建议的代表，理应持有妥当的牌照或获得委任，其所属公司也理应受到监管。
你可以通过 MAS 维护的公开登记册，核实某位代表个人及其公司是否获授权，这个登记册常被称为金融机构名录（Financial Institutions Directory）和代表登记册。在你接受建议或签署任何文件之前，先查一查，确认他们确实列在册上、并获授权提供他们所要提供的那类建议。如果某人查不到，或是在提供他们无权提供的建议，就把这当作一个严重的警示，不要继续。
这项核实又快又免费，还能保护你远离不受监管的人。给自己定下一条硬规矩：没有查过牌照，就不谈生意。
弄懂顾问是怎么收费的
顾问的收费方式各不相同，而你的顾问靠什么赚钱很重要，因为这可能会左右你所得到的建议。大致而言，你可能会遇到收费制（fee）、佣金制（commission），或两者结合的安排。
在佣金模式下，顾问从你购买的产品中赚取收入，通常由产品供应商支付。这很常见也很正当，但这意味着顾问对你购买某些产品是有利益关系的，所以询问他们如何获得报酬是合情合理的。
在收费模式下，你直接为顾问的建议付费，例如一笔固定费用或按小时收费。它的好处是建议与推销某一款特定产品的关联较小，不过你确实要自掏腰包为其时间付费。
两种模式都不是天生更好。重要的是你要弄懂你的顾问如何获得报酬，以及任何潜在的利益冲突，这样你才能明智地权衡他们的推荐。一位值得信赖的顾问，在被问到时会坦率地说明自己的报酬。
| 要看什么 | 为什么重要 |
|---|---|
| MAS 牌照与委任 | 确认他们获授权提供建议 |
| 他们如何收费 | 揭示可能的利益冲突 |
| 可提供的产品范围 | 显示建议是广泛的还是有限的 |
| 解释是否清晰 | 好的顾问会把事情讲明白 |
| 书面文件 | 让你能从容地审阅各项推荐 |
值得一问的问题
一份简短、直接的问题清单，就能让你对一位顾问是否适合你有很多了解。
- 你和你的公司是否在 MAS 持牌，牌照涵盖什么？然后你可以自己去核实答案。
- 你就这项建议如何获得报酬？是收费、佣金还是两者，以及由谁支付。
- 你能提供什么范围的产品？有些顾问代理许多家供应商，有些只代理一家。
- 为什么这款产品特别适合我？其理由应当与你的目标相关，而不是一套千篇一律的说辞。
- 成本、收费和风险是什么？包括任何提前退出的罚金。
- 我能拿到书面的推荐吗？好让你在没有压力的情况下审阅。
一位能清晰、不带不耐烦地回答这些问题的顾问，是在向你表示尊重。而一位回避这些问题、催促你，或使劲推销某一款产品的顾问，同样也在向你透露一些信息。
留意警示信号
有几个危险信号应该让你停下来。对以下这类人要当心：催你当场就做决定、劝阻你去核实其牌照、保证高回报且毫无风险、对成本含糊其辞，或要求你以不寻常的方式转移资金。听起来好得不真实的承诺通常就是不真实的，而正当的顾问并不需要催促你。
慢慢来。你完全可以说你想再想一想、读一读文件，或在决定之前征求第二意见。专业人士会尊重这一点。
做出深思熟虑的选择
选得好，与其说是找到那位唯一完美的顾问，不如说是每一次都做几项明智的核实。通过 MAS 确认牌照、弄懂这个人如何收费、提出直接的问题、坚持要书面推荐，并且绝不让自己被催促。作为新移民，你也许对市面上的产品没有把握，但无论你在本地有多少经验，这些步骤都能让你掌握这段关系的主动权。
以这种方式处理，一位好的顾问确实能真正帮你为家人和你在这里的未来做规划。关键是带着充分的了解进入这段关系，牌照已核实、问题已备好，这样你所接受的任何建议，都是你睁着眼睛主动选择的建议。
还有一点值得记住：关系并不会在你签约之后就结束。一位好的顾问会随着你情况的变化，长期与你一起检视你的方案，无论你换工作、添丁进口，还是设立新的目标。你有权要求他们提供更新、再次解释各项推荐，并在某样东西不再合适时提出疑虑。保留好你所同意事项的副本、记下别人向你承诺过什么，并保持参与，而不是把一切都丢给顾问。作为在这里建立生活的新移民，把你的财务当作一件你主动掌舵、并在专业帮助能增值之处借助专业帮助的事情，会让你在长远上处于最有利的位置。