如果你是新加坡公民或永久居民，CPF LIFE（公积金终身入息计划）就是把你的退休储蓄转化为终身月领收入的机制，无论你活多久，它都会一直发放。它在幕后支撑着大多数居民的退休生活，但很多人其实并不清楚它到底怎么运作。本文用通俗的语言把CPF LIFE讲清楚：它是什么、有哪些计划可选、何时开始领取，以及该如何为它做规划。
本文只是概览，不构成理财建议。相关规则、金额与领取数字均由官方设定，并会随时间调整，因此在做任何决定前，请务必向公积金局（CPF Board）核实最新的具体信息。
CPF LIFE到底是什么
CPF LIFE是一项全国性的年金计划。简单来说，就是用你公积金储蓄的一部分，为你提供一笔月领入息，一直发放到你去世为止，不管那是多久以后。这正是它的关键优势：一笔钱可能会用光，而年金会持续发放，从而帮你抵御储蓄花光、人还在世的风险。
这笔入息由你的退休账户（Retirement Account）支付。该账户会在你达到领取资格年龄前后，用你普通账户和特别账户里的储蓄组建而成。
何时开始领取
CPF LIFE的入息并不是所有人一到某个固定生日就自动开始发放。有一个领取资格年龄，一般来说，你可以选择从该年龄起开始领取，也可以延后。延后往往会提高你的月领金额，因为储蓄有更多时间增值，而领取的期限也更短。怎样选才合适，取决于你的健康状况、其他收入来源，以及你是否需要更早用到这笔钱。
由于这些参数会定期检讨，请向公积金局查询当前的领取资格年龄。
CPF LIFE的三种计划
CPF LIFE提供不同的计划，决定你的入息随时间如何变化。
| 计划 | 入息模式 | 可能适合 |
|---|---|---|
| 标准计划（Standard Plan） | 全程较高、金额固定的入息 | 希望收入更高、留给后人较少的人 |
| 递增计划（Escalating Plan） | 入息起点较低，逐年递增 | 担心生活成本上涨的人 |
| 基本计划（Basic Plan） | 入息较低，可留给后人的金额可能更多 | 优先考虑给受益人多留一些的人 |
取舍就在于：你每月领取多少，与可能留给受益人多少之间的平衡。没有哪一个计划是绝对最好的，只有最符合你优先考量的那一个。
你大概能领到多少
你的月领金额主要取决于三点：入息开始时退休账户里有多少钱、你选择哪种计划，以及当时适用的计划参数。总的原则是：你存进去的越多，终身领取的月入息就越高。
很多人会围绕一个退休存款目标来规划储蓄，这个目标分为几个档次。达到更高的档次，就意味着更高的月领金额。由于实际数字会随时间更新，请使用公积金局自己的计算工具和最新的数据表，而不要依赖此处引用的任何数字，那些只能作参考。
没用完的储蓄会怎样
一个常见的担忧是：万一自己早逝，钱是不是就没了。在CPF LIFE下，任何剩余的储蓄，包括未用完的保费，一般都会作为遗赠发放给你的受益人。这也是为什么填写提名（nomination）很重要，这一点我们会在另一篇指南中专门讲解。你所选择的计划，会影响月入息与遗赠金额之间的平衡。
提前做好规划
你不必一次性把所有事情都搞定，但养成几个习惯会很有帮助。
- 了解你自己的数字。登录查看你的公积金余额和预估入息，让退休不再是一个抽象的概念。
- 考虑充值。自愿向退休账户充值可以提高你未来的入息，而且在你还在工作时，可能还享有税务减免。
- 想清楚时机。决定是在资格年龄就开始领取，还是延后领取更适合你的情况。
- 让计划对上你的顾虑。如果物价上涨让你夜里睡不安稳，递增计划正好回应这一点；如果你想多留一些给后人，就权衡一下基本计划。
CPF LIFE在你整体规划中的位置
CPF LIFE的定位是退休的基础，而不是退休的全部。大多数人会在此之上叠加其他收入，从个人储蓄、投资到其他计划都有。把CPF LIFE当作那个无论如何都会持续发放的可靠基座，然后根据你想要的生活方式在它之上继续搭建。
让人安心的一点是：最难的部分，也就是保证终身有收入，这个计划已经替你处理好了。你要做的，是了解自己的选项，在工作期间量力而行地存下能存的钱，并选择符合自身需求的计划和时机。做到这些，CPF LIFE就会成为一份默默的安全感，而不再是一团让人困惑的迷雾。
大家常问的问题
有几个问题反复被人提起，早点弄清楚可以省去日后的困惑。
- 我一定要参加吗？对于符合条件的大多数公民和永久居民而言，CPF LIFE是适用于你，而不是一项可选的附加项，不过究竟哪些人被纳入，要看计划的具体细则。请向公积金局核实你自己的情况。
- 之后还能换计划吗？一般会有一个可以更换计划的时间窗口，过了之后你的选择往往就锁定了。正因为如此，值得好好想清楚，而不是随便挑一个。
- 如果我过了领取年龄还继续工作呢？你通常可以继续缴款，也可以选择延后领取，这样最终的月领金额可能会更高。
- 我的入息会随时间变化吗？在递增计划下，入息的设计是逐年上升的，而标准计划则保持金额不变。此外，计划的参数也会定期检讨。
对你最有用的习惯其实很简单：每年登录一次，看看你的预估入息，并据此调整充值和领取时机的安排。每年花十分钟检查一下，退休就永远不会让你措手不及。
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