有两个生日对您的公积金（CPF）意义重大：55岁与65岁。在每一个节点，您储蓄的持有方式以及您能对它做什么，都会发生变化。了解55岁与65岁的公积金提款规则，能帮助您胸有成竹地规划，避免不愉快的意外。这属于一般信息，并非财务建议，具体数额、年龄与条件由中央公积金局（CPF Board）制定，且可能有所调整，因此在做决定前，请务必向中央公积金局（CPF Board）查询最新数字与您本人的账户详情。
这套制度或许让人觉得复杂，但核心理念很简单。55岁时，您的退休储蓄会被集中到一个专用户头；65岁时，这些储蓄开始按月支付您收入。以下就是这两个里程碑的运作方式。
55岁时会发生什么
当您年满55岁，中央公积金局（CPF Board）会为您开设一个名为退休户头（Retirement Account）的新户头。它是通过把您特别户头（Special Account）与普通户头（Ordinary Account）中的储蓄，转入这个户头而形成的，直至适用于您的退休存款额。其目的是把日后为您每月入息提供资金的钱专款专用地圈起来。
与此同时，55岁是您首次可以一次性提取部分公积金储蓄的年龄。大致而言，无论您储蓄多少，都可提取一笔有限的金额；如果您的储蓄超过所需拨备的退休存款额，还可提取更多。您能提取的确切最低金额，以及计算方式，均由中央公积金局（CPF Board）制定，因此请勿依赖您从别处听来的数字。请登入您的公积金账户查看您本人的情况。
提款前值得三思。留在公积金里的钱会继续赚取利息，并支持日后更高的每月入息，因此仅仅因为「可以取」就取出一笔款项，未必是更明智的选择。
退休存款额与您的选择
您的退休户头是围绕一个「退休存款额」建立的，公积金以几个层级来描述它，常见的是基本退休存款（Basic）、全额退休存款（Full）与超额退休存款（Enhanced）。大致而言，现在拨备得越多，日后每月入息越高；拨备得越少，入息就越少。各层级的实际数额由中央公积金局（CPF Board）制定，并会不时修订，因此本文不予列出。
有几项特征在原则上值得了解：
- 如果您拥有房产，或许可以拨备较低的退休存款额并提取更多，方式是抵押您的房产或符合中央公积金局（CPF Board）设定的其他条件。
- 如果您想要更高的未来入息，可以选择填补您的退休户头，朝更高的退休存款额迈进。
- 合适的层级取决于您的健康、其他收入、房产与家庭状况，因此并没有唯一正确的答案。
由于这些选择会塑造您余生的收入，它们值得您审慎思量，并审视自己完整的财务全貌。
65岁时会发生什么
第二个里程碑是入息领取资格年龄，即65岁。这是您可以开始从公积金储蓄领取每月入息的时候，一般通过公积金终身入息计划（CPF LIFE）——这项全国年金计划会在您有生之年持续提供收入。
您并非必须在65岁立即开始。选择推迟入息的开始，一般会让入息真正开始时的每月金额更高，因为储蓄在此期间会继续赚取利息。入息开始有一个年龄上限，而计划各选项的细节由中央公积金局（CPF Board）制定。下表并列列出这两个里程碑。
| 里程碑 | 一般会发生什么 | 您的主要决定 |
|---|---|---|
| 55岁 | 形成退休户头；可开始有限的一次性提款 | 是提款，还是让储蓄继续增长 |
| 65岁 | 公积金终身入息计划（CPF LIFE）每月入息可开始 | 是现在开始，还是推迟以获得更高入息 |
| 55岁至65岁之间 | 储蓄继续赚取利息 | 是否填补，以及填补多少 |
提取超过退休存款额的部分
一个常见的问题是：55岁之后，除了最初的提款外，您能否动用更多公积金。一般而言，一旦您拨备了所需的退休存款额，超过该水平的储蓄便可提取，但须遵守中央公积金局（CPF Board）的规定。这意味着随着利息累积或您作出填补，您可能会有一些灵活空间，但为支持您入息而必须留在退休户头里的金额，仍受保护。
重要的原则是平衡。这些规定的设计，是让一笔核心存款留下来为您终身的收入提供资金，同时让您能动用超出部分的钱。在提取任何超过退休存款额的款项之前，请通过官方公积金渠道确认在您的情况下究竟有多少可提取，因为计算取决于您的退休存款额、任何房产安排以及您当前的结余。
围绕这些里程碑做规划
这两个年龄不只是行政上的日期；它们是塑造您退休收入的决策节点。在每个生日之前稍作规划，都会带来回报。
明智的步骤包括：
- 在55岁之前的几年审视您的公积金结单，以了解哪些款项会转入您的退休户头。
- 提前决定您是否真的需要在55岁取出一笔款项，还是把储蓄留在原处以换取更高入息更适合您。
- 随着65岁临近，根据您的其他收入与健康状况，权衡是开始领取入息还是推迟。
- 提防诈骗。公积金局绝不会要求您透露一次性密码（OTP）或转账以「释放」您的储蓄；任何可疑之处请向中央公积金局（CPF Board）核实。
若想获得中立的教育信息，理财教育网站 MoneySense 提供有关退休收入的一般指导，而中央公积金局（CPF Board）能解释这些规定如何适用于您本人的账户。由于数额与条件会随时间变动，请把本指南当作制度框架的示意图，并在行动前务必确认最新详情。处理得当，这两个里程碑能给您带来稳定、终身的收入与真正的安心。
延伸阅读
您的公积金入息是基石，而您可以通过填补退休金激励计划来增强它，符合条件的乐龄人士还可借助共同前进配套。如果您也有私人储蓄，我们关于高效节税提取退休辅助计划的指南，会告诉您如何协调各收入来源、保住更多自己的钱。