接到讨债人员的电话会让人心里一沉，尤其是电话打到工作单位，或有陌生人找上门来。如果你担心在新加坡遭到讨债骚扰，首先要知道：合法的讨债公司是代表银行、电信公司或金融公司等债权人行事的商业机构。它可以要求你偿还真实存在的债务，但不得以威胁、羞辱或恐吓的方式逼你还钱。
本指南针对的是合法的讨债方，即代表合法债权人追讨真实债务的机构。如果联系你的人与非法放贷者（大耳窿）有关，或泼油漆、锁你家铁门，那就是另一种情况，属于刑事犯罪。请阅读我们关于识别和避免大耳窿骚扰的指南，并报警。
本文仅为一般信息，不构成法律建议。有关讨债的法律和规定可能会变动，请向下文提到的官方机构确认最新详情。
讨债人员来电或上门时的第一步
保持冷静，把第一次接触当作收集信息。你不必当场答应任何事情。
- 问清对方身份。记下对方的全名、所属公司名称，以及一个你能独立核实的电话号码或电邮，例如通过该公司的官方网站核实。
- 问清对方代表谁。是哪个债权人、哪个账户，金额由哪些部分组成（本金、利息、滞纳金、追讨费用）。
- 要求书面详情。合法的讨债公司应能寄来列明债务的信函或账单。
- 不要通过电话付钱给陌生人。骗子会冒充讨债人员。绝不要把钱转入个人账户，也不要透露一次性密码（OTP）、Singpass 资料或银行登录信息。如有疑问，请用原债权人官方网站或旧账单上的号码直接联系对方。
- 做好记录。写下日期、时间、来电者和谈话内容。保存信件、短信和语音留言。
如果你不认得这笔债务，礼貌地说明并要求对方提供证明。如果债务属实，就说你希望制定还款计划，会在收到文件后回复。
合法讨债方可以做什么、不可以做什么
新加坡已通过《讨债法》（Debt Collection Act），将讨债公司纳入由律政部（MinLaw）监管的执照制度。请在律政部网站查看该制度的最新实施情况、持牌讨债公司名单以及它们必须遵守的行为准则。此外，一般法律本来就适用于所有讨债方：《防止骚扰法》（POHA）、《刑事法典》中关于威胁和刑事恐吓的条文，以及规范个人资料使用和分享的《个人资料保护法》（PDPA）。
在实际中，界线大致如下：
| 合法讨债方可以 | 讨债方不应该 |
|---|---|
| 通过电话、信件、电邮或短信就你所欠的债务与你联系 | 威胁使用暴力、伤害你的家人或损坏财物 |
| 在合理时间到你的登记地址拜访，并礼貌地与你交谈 | 大声喊叫、使用辱骂或粗俗语言，或在被要求离开时拒绝离开 |
| 告诉你债权人可能会通过法庭采取法律行动 | 冒充律师、警察或法庭人员，或寄送伪造的「法庭文件」 |
| 提出分期付款或和解方案 | 把你的债务告诉邻居、同事或上司来羞辱你 |
| 向债权人报告债务状况，债权人可能会更新信用记录 | 在不合理的时间反复来电，或狂打电话来拖垮你 |
有两点特别值得强调。第一，讨债方不能拿走你的物品，也不能未经允许进入你家。扣押财产只能通过法庭程序进行，而不是讨债公司上门就可以。第二，因普通欠款不还而威胁让你坐牢，是误导性的说法：欠钱属于民事问题，债权人的途径是起诉，而不是让你被捕。
如何应对而不让事情变得更糟
对真实债务置之不理，通常只会招来更多电话，最终还会被告上法庭。按自己的节奏主动处理会更好。
- 核对数字。把对方声称的金额与你自己的记录对照，问清利息和费用是怎么计算的。
- 算清你实际能还多少。先看每月收入和必要开支。我们的新加坡债务管理指南会带你一步步制定切实可行的预算。
- 以书面形式提出方案。发电邮给讨债公司（如有原债权人的联系方式，也抄送对方），写明具体的分期金额和开始日期。付款前，要求对方以书面确认协议。
- 只通过可追踪的渠道付款。付款给债权人或讨债公司的官方企业账户，并保留每一张收据。
- 设定联系界限。你可以书面要求对方只通过电邮或只在特定时间联系你，并停止打电话到你的工作单位。讲理的讨债公司通常会尊重这些要求。
如果你有多笔债务，可以考虑债务合并，或向新加坡信贷辅导中心（Credit Counselling Singapore，CCS）求助，这是一家帮助民众与债权人商定还款安排的非营利机构。银行客户也可以问问自己的银行是否提供困难援助安排。
当讨债越界成为骚扰
如果对方的行为让你担忧，请保留清楚的记录。有用的证据包括：
- 显示来电频率和时间的通话记录
- 短信和消息的截图
- 语音留言或录音（请确认你是合法录音，并保留原件）
- 贴在你家门口的任何告示的照片
- 被联系过的邻居或同事的姓名
然后选择合适的渠道：
- 威胁、恐吓或讨债人员赖着不走：紧急情况请拨打 999 报警；非紧急事项可通过新加坡警察部队的网上服务报案。
- 反复骚扰或令人惊恐的行为：《防止骚扰法》（POHA）提供保护令等民事补救，可向国家法院的防止骚扰法庭申请。我们的《防止骚扰法》解读说明了具体做法。
- 滥用你的个人资料，例如把你的债务透露给毫不相干的人：可以向个人资料保护委员会（PDPC）投诉。
- 讨债公司的一般不当行为：向律政部（MinLaw）举报，并查看该公司是否持牌。也请告知原债权人。银行和金融公司须对其委任的讨债公司负责，通常会认真对待投诉。
- 与银行或保险公司就债务本身发生争议：先向该机构提出。若仍未解决，金融业纠纷调解中心（FIDReC）处理许多消费者与金融机构之间的纠纷。
如果债权人把你告上法庭
如果债务未能解决，债权人可能会提出诉讼。你通常会收到正式送达的法庭文件，而不是讨债人员发来的 WhatsApp 消息。请仔细阅读，留意所有期限，切勿置之不理，因为如果你什么都不做，法庭可能会对你作出判决。
到了这个阶段，请考虑寻求法律协助。社区司法中心（Community Justice Centre）和多个法律诊所提供免费的基本法律指导，法律援助局（Legal Aid Bureau）则为符合资格的居民处理民事事务。请查看各机构网站了解最新资格条件和预约方式。
保护家人和你的内心平静
讨债人员有时会联系你家人，因为他们的号码曾作为联系人填写在旧的申请表上。除非家人签署过担保，否则他们无须为你的债务负责。他们可以礼貌地拒绝讨论，并请讨债人员直接联系你。
债务压力是真实存在的。如果担忧已影响到你的睡眠或情绪，请和信任的人聊聊，或向家庭服务中心寻求支持。制定一个计划，哪怕每月只还一小笔，往往比躲避电话更能缓解压力。
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