十二月是停下来盘点的好时机。许多上班族在这时领到花红，节日季节考验着你的预算，新一年的目标也即将到来。年终理财检视，就是专门坐下来一次，回顾过去十二个月，并为接下来的十二个月做好安排。它比每月例行检查更全面，但不需要你是电子表格高手，也不一定要找理财顾问。本指南为在新加坡生活和工作的人提供一个实用框架，涵盖现金流、储蓄、中央公积金（CPF）、保险、债务和目标。
本文仅为一般信息，并非理财建议。涉及个人情况的决定，请咨询持牌顾问，并向公积金局（CPF Board）、国内税务局（IRAS）及相关机构核实官方规定。
安排好你的检视时间
在一个安静的周末腾出两到三个小时，最好在十二月或一月初。如果你和伴侣共同管理财务，就一起进行。开始前，准备好：
– 银行和信用卡账单，或从银行应用程序导出的记录
– 你的公积金结单，可用 Singpass 登录公积金局网站或应用程序查看
– 你所有保单的清单，包括雇主提供的保险
– 房屋、汽车、教育或个人贷款的账单
– 去年定下的目标（如果你有写下来的话）
如果你平时已经有做简短的每月理财检视，这次年度检视会快得多，因为原始数据早已整理好。
年终理财检视的五大范畴
按顺序逐一检视以下范畴。每个范畴都有一个回顾过去的问题，以及一个面向未来的行动。
| 范畴 | 回顾过去 | 为明年做决定 |
|---|---|---|
| 现金流 | 我赚了多少、花了多少，钱从哪里悄悄流走了？ | 切实可行的每月预算和储蓄率 |
| 储蓄和公积金 | 我的紧急备用金和储蓄有没有按计划增长？ | 目标金额，以及是否适合做公积金填补 |
| 保险 | 我的保单是否仍适合目前的人生阶段？ | 需要补上的缺口、需要去除的重叠、续保日期 |
| 债务 | 年初和年底我分别欠了多少？ | 还款顺序和时间表 |
| 目标 | 哪些目标达成了、哪些没有，原因是什么？ | 三到五个有期限的明确目标 |
1. 现金流：这一年的钱都去哪儿了？
把全年的实得收入加起来，包括花红和副业收入。然后按大类查看支出：住房、交通、饮食、家庭支援、保险、订阅服务、旅行和休闲。你不需要追踪每一分钱，目的是看清支出的整体轮廓。
特别留意：
– 已经不再使用的订阅服务
– 支出突然飙升的月份，以及背后的原因
– 悄悄上涨的固定开销，例如手机配套、外卖或网约车
– 可能会重复出现的大笔一次性开销，例如旅行或节日花费
接着，根据实际发生的情况，而不是你希望发生的情况，定下明年的每月预算。如果十二月和农历新年对你家来说总是开销大，就把它纳入计划。我们的年终节日季节预算指南可以帮你处理这一部分。
2. 储蓄、紧急备用金和公积金
查看紧急备用金的余额。常见的经验法则是用现金保留几个月的基本开销，不过合适的金额取决于你的工作稳定性和受抚养人数。如果今年动用过这笔钱，就把补回它列为优先事项。
接下来看看公积金结单。记下普通户头、特别户头或退休户头，以及保健储蓄（MediSave）户头的余额和变化。如果你考虑自愿填补，例如为了税务减免或退休保障，请直接向公积金局和国内税务局核实最新的计划、上限和条件，因为这些都可能改变。记住，公积金填补一般会长期锁定，所以先确保手头现金需求已经顾好。
如果你有投资，记下投资组合的价值，但不要太在意这一年的回报，而要更关注资产配置是否仍符合你的时间规划和风险承受度。
3. 保险：保障还合适吗？
生活变化很快。结婚、生孩子、买组屋、换工作或照顾父母，都可能改变你需要的保障。列出每份保单的保障内容、保费和续保日期，然后问问自己：
– 我是否仍有自己真正了解的住院保障，包括在终身健保（MediShield Life）之上的综合健保计划（Integrated Shield Plan）？
– 如果我无法工作，家人能否应付？
– 雇主的团体保险有没有变化，换工作后会不会终止？
– 我是否在为重叠的保障付费？
请阅读保单文件，不要只凭记忆，具体问题可直接询问保险公司或人事部。在新的保障确认生效之前，不要取消现有保单。
4. 债务：欠了多少，按什么顺序还
列出每笔债务的余额、利率和每月还款额，并与去年同期的总额比较。滚存的信用卡欠款和个人贷款通常利息最高，所以一般应先还清这些，再考虑提前偿还房屋贷款等低利率贷款。如果还款有困难，请尽早联系银行商讨方案，或向新加坡信贷咨询中心（Credit Counselling Singapore）寻求免费、独立的协助。
5. 目标：检视与重设
诚实地看看去年的目标。哪些实现了？哪些落空了，是因为目标不切实际，还是生活中出了变故？然后为新一年定下三到五个目标。目标要具体，例如「在 9 月前为婚礼存下 $X」或「在 6 月前还清信用卡欠款」，并决定每个目标的钱要放在哪个账户里。
善用年终进账
新加坡许多雇员会在十二月前后领到年终花红或年终额外薪金（AWS，Annual Wage Supplement，俗称「第十三个月薪金」）。提前决定如何把这笔钱分配给紧急备用金、还债、目标，以及一些可以安心享受的消费。把这一步纳入年终检视，就能避免这笔钱在节日购物中悄悄花光。
这也是整理税务事项的好时机。国内税务局通常在上半年开放个人所得税申报，所以请保留捐款、课程费用或其他可申请减免项目的收据和记录。请上国内税务局网站查看哪些适用于你。
把检视变成习惯
年度检视越容易重复，效果就越好。完成检视后：
– 保存一页摘要，记下关键数字：净资产、紧急备用金、债务和目标
– 为保险续保和计划中的填补设置日历提醒
– 安排简短的每月或每季检查，确保按计划进行
– 如果你喜欢有条理的生活，可以搭配更全面的个人习惯，例如每周回顾习惯
到了明年十二月，你就有今年的摘要可以对照，这正是年终检视真正发挥威力的地方。看到自己两三年来的进步，往往是坚持下去的最佳动力。
官方资料： MoneySense 理财教育