如果你从大陆来到这里，积蓄还是人民币，或者你会收到家人汇款、国内的租金收入，你可能不想马上把所有钱都换成新币。一个选择是把人民币存款留在新加坡的银行里，让你的钱以人民币的形式安全地放在这里。本文讲解离岸人民币在本地是怎么运作的、定期存款到底是什么，以及在你锁定资金之前需要诚实面对的取舍。这只是一般信息，并非财务建议，具体利率与条款请以银行方面的最新公布为准。
为什么有些新移民把钱留成人民币
把人民币留着而不是全部换掉，是有合理理由的。你可能打算定期汇款回中国、赡养国内的父母，或者最终会回去，而换两次汇就意味着来回都要付一次汇率差价。你也可能预计要在中国买房或清偿债务，不想提前几个月去猜汇率。
与此同时，把资金留成人民币，意味着你在新加坡的购买力会随着人民币的涨跌而起伏。如果你的开销大多以新币计，这种错配就是一个实实在在的考量。一个常见的做法是把积蓄分开：在新加坡日常生活要用的钱留成新币，只把你确实预计会在中国、或为中国用途花的那部分留成人民币。
厘清自己的时间跨度也很有帮助。如果你可能在一两年内回国，留着人民币可以省下两轮换汇。如果你的计划是长期留在新加坡，那么保留大额人民币余额的理由就变弱了，因为迟早你很可能还是要换成新币。对自己诚实地判断属于哪一类，会让接下来的决定简单许多。
离岸人民币和定期存款在这里是怎么运作的
你在新加坡持有的人民币是离岸人民币，通常标记为 CNH，它和在大陆境内交易的在岸人民币（CNY）不同。两者密切相关但并不相同，由于中国的资本管制，它们的汇率和利率可能略有差异。当新加坡的银行给你报人民币利率时，几乎总是离岸的那个版本。
定期存款，也叫定期存单，意思是你同意在一段固定期限内不动用一笔钱，换取一个固定的利率。在中国你可能用过类似的产品，有时叫做定期存款。原理是一样的，但这里有三点不同：
- 这笔存款受新加坡的规定和银行的外币账户条款约束，而不是大陆的银行规定。
- 利息以人民币支付，所以你赚到的钱仍然暴露在人民币汇率之下。
- 提前解约通常意味着损失部分或全部利息，所以要把这笔钱当作在整个存期内被锁定的。
利率、最低金额和可选存期经常变动，各家银行也不一样，所以要向银行索取当前的利率单，而不是依赖朋友随口报给你的旧数字。
比较你可以把人民币放在哪里
下表勾勒出大致的取舍。这是一份简化的指南，不是推荐，具体情况完全取决于每家银行当前的条款。
| 选项 | 货币敞口 | 资金取用 | 需要核对的要点 |
|---|---|---|---|
| 在中国银行的在岸存款 | 在岸人民币（CNY） | 受中国规定及汇款额度限制 | 你能否在新加坡方便地管理 |
| 新加坡银行的人民币定期存款 | 离岸人民币（CNH） | 存期内锁定；提前解约有罚则 | 利率、最低金额、提前支取条款 |
| 本地的人民币活期或储蓄账户 | 离岸人民币（CNH） | 灵活，利息较低或没有利息 | 手续费、换成新币时的汇率差价 |
| 新币定期存款 | 新币 | 存期内锁定 | 你是否真的需要把这笔钱留成人民币 |
用它来构思向银行提问，而不是把它当成一套固定答案。
值得了解的风险
主要的风险是汇率波动。如果在存款期间人民币对新币走弱，那么即便你的人民币余额因利息而增加，你拿回来的钱按本地币值算也变少了。没有哪个定期存款利率能保护你不受这种影响，也没有人能可靠地预测汇率会往哪走。
第二点是存款保险。新加坡的存款保险计划由新加坡存款保险公司（SDIC）运作，一般覆盖符合条件的新币存款，每名存款人在每家银行有一个上限。外币存款，包括人民币，通常不以同样的方式受到保障。在你想当然地以为它有保险之前，请直接问银行你的人民币存款究竟有没有、有哪些保障。
最后，要留意那些摩擦成本：日后把人民币换成新币时的汇率差价、任何账户或管理费用，以及万一计划有变的提前支取罚则。这些小成本累积起来，会悄悄抹掉那点微薄的利息优势。
在你决定之前的实际步骤
如果人民币定期存款仍然适合你的情况，请按这份清单逐项确认：
- 想清楚你真正预计会在中国、或为中国用途花多少钱，只把那部分留成人民币。
- 向两三家银行询问他们当前的人民币定期存款利率、最低金额和可选存期，做同类对比。
- 仔细阅读提前支取条款，因为人生计划和行程都可能改变。
- 以书面形式确认这笔存款是否有任何存款保障、以及适用哪些费用。
- 保留清晰的记录，因为所赚利息可能涉及税务，你应向合格的顾问核实，或参考税务局（IRAS）的指引。
请记住，金融管理局（MAS）监管新加坡的银行，但它并不保证收益，也不能替你挡住汇率波动。把任何人民币持有先当作一个货币决定，其次才是利息决定。如有疑问，就把事情简化，和银行的客户经理谈一谈，他们能用平实的语言把具体条款讲给你听。
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