如果你背负的债务比你希望的要多，先深呼吸一下。债务是一个有解决流程的问题，而不是对你人格的判决；许多人都靠着稳定而平凡的步骤，走出了比这大得多的困境。在新加坡摆脱债务，靠的不是意志力的英雄壮举，而是一幅清晰的全局图、一套你能坚持下去的还款方法，以及知道该向哪里寻求正规的帮助。本指南会平静而务实地带你走过这条路。
本文为一般性信息，并非财务建议。每个人的情况都不同，因此在做出重大决定之前，请结合你自身的处境，并在需要时咨询持牌专业人士或受认可的支援服务。
盘点你所欠的一切
你无法还清你从未正视过的东西，而回避正是让债务在暗中滋长的原因。所以第一步就是简单地把一切都列出来。对每一笔债务，写下：
- 你欠谁（银行、信用卡、个人贷款、朋友或家人）
- 当前余额
- 适用的利率或费用
- 最低还款额和到期日
把这一切摆在一处，头几分钟会让人不太舒服，之后却让人如释重负，因为一种模糊的恐惧变成了一份你可以着手处理的、有限的清单。把它加总起来，这样你就知道真实的数字。然后确认每一笔债务每月至少都在偿还最低还款额，这样在你制定计划的同时，情况不会继续恶化。
做这件事时不要有羞耻感。这份清单不是一张评分表，而是一张地图。
选择一套你能坚持的还款策略
一旦各处的最低还款额都覆盖到位，每月多出来的钱都应该一次集中攻克一笔债务，而其余的则按最低还款额继续维持。两种广为人知的方法是雪球法和雪崩法。两者都不是魔法；最好的那一个，就是你真正会去执行的那一个。
| 还款策略 | 运作方式 |
|---|---|
| 雪球法 | 先在余额最小的债务上多还，同时对其余债务偿还最低还款额。还清它，再把这笔腾出来的还款额滚动到下一个最小的债务上。早期的胜利能积累动力和动机。 |
| 雪崩法 | 先在利率最高的债务上多还，同时对其余债务偿还最低还款额。还清它，再转向下一个利率最高的。从数学上看，你整体支付的利息最少。 |
| 混合法 | 先清掉一两笔很小的余额以迅速提振士气，然后转而攻克利率最高的债务。兼顾动力与效率。 |
雪崩法为你省下最多的钱，因为它最先饿死你最昂贵的那笔债务。雪球法可能更容易坚持，因为每还清一笔债务都是一个看得见的胜利。如果动力是你的弱点，雪球法带来的心理提振也许比省下的利息更有价值。选一个，给它几个月的时间再来评判。
优先偿还高息债务
无论你倾向于哪种方法，都要记住一条真理：高息债务是钱漏得最快的地方。信用卡余额和类似的高成本借贷，往往比大多数其他债务收取高得多的费用，因此每一块留在那里的钱都在悄悄增长。利率会变化，也因放贷方而异，所以与其引用数字，规则很简单：利息越高，越应该紧急地超额偿还。
这正是雪崩法存在的原因，也是为什么即便是雪球法的执行者，也不应让一大笔高息余额拖太久。如果你在还债的同时仍在使用信用卡，我们的配套指南——在新加坡明智地使用信用卡——会讲解如何阻止新利息不断叠加在旧债之上。
考虑债务整合，但要睁大眼睛
如果你正在同时应付好几笔高息债务，你可能听说过余额转移和债务整合。一般来说，这些做法把多笔债务并入单一的融资安排，理想情况下以更低或优惠的利率进行，这样你就只需还一笔而不是多笔，在最好的情况下，还能在清偿余额时支付更少的利息。
这些工具对合适的人确实有帮助，但它们值得谨慎对待：
- 优惠或转移利率通常是暂时的。要清楚地知道它何时结束，之后适用什么利率。
- 留意那些可能抵消掉节省额的费用。
- 只有在你停止增加新债务时，整合才有效。腾空一张卡然后又把它刷爆，会让你比之前处境更糟。
- 仔细阅读条款，并确认任何提供方都是受金融管理局（MAS）监管的持牌机构。
整合是把债务重新组织，它并不能消除债务。把它当作一个为你换来更便宜、更简单还款方式的工具，而不是一个重置按钮。
腾出更多资金以更快还债
每一个还款计划都会因燃料更多而跑得更快，而燃料来自两个方向：少花一点，多赚一点。
在支出方面，梳理你的各项开销，找出任何可以暂停或削减的部分，把这些钱直接投向你的目标债务。我们关于在新加坡削减每月开支的指南，是一个发掘你原以为没有的空间的好起点。即便是平凡而不起眼的削减，只要持续地投向同一笔余额，也会累积起来。
在收入方面，可以考虑短期的副业收入、变卖你不再使用的物品，或者询问是否能加班，让这些在一段时间内为你的还款添砖加瓦。你不需要一场戏剧性的职业转变，只需要一次瞄准债务的临时增益。
最后，在你脱困期间要避免背上新债务。暂停非必要的借贷，保留一笔应急缓冲金，这样一笔意外账单就不会逼得你又去刷卡，让你的计划安心发挥作用。
用安全的方式寻求帮助，绝不找非法放贷者
如果数字怎么算都不对，或者还款让你感到无力承担，那是寻求帮助的理由，而不是恐慌的理由。在新加坡，新加坡信贷辅导中心（Credit Counselling Singapore，简称CCS）是一家广为人知的非营利机构，提供保密的协助、财务辅导，以及为符合条件者与参与银行安排有条理的债务管理方案。向他们求助是掌控局面的表现，而非失败的标志。
你绝不应该做的，就是转向无牌放贷者或非法放贷者（俗称”大耳窿”）。他们是违法的，他们提供的”解决方案”只会把坑挖得更深，而且他们常常使用骚扰和威胁。如果你或你认识的人正遭到无牌放贷者的骚扰，或曾向其借款，你可以向警方报案，也有官方渠道可举报大耳窿骚扰。请通过官方来源核实当前的热线和举报详情，而不要相信放贷者给你的任何号码。正规的帮助是存在的，而且它站在你这一边。
关于脱困之路的实话
摆脱债务很少是快的，进展在真正变得明显之前，可能有一段时间让人感觉不到。这是正常的。持续更新你的清单，为每一笔还清的余额庆祝，并记住：你正在养成的那些习惯——量入为出、留心自己的钱——正是能让你从此远离债务的同一批习惯。
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腾出现金是每一个还款计划的动力所在，所以先从在新加坡削减每月开支开始，找出可以重新调配的钱。而为了确保旧债不会悄悄重新累积，在新加坡明智地使用信用卡会告诉你如何让信用卡保持为便利而非陷阱。