在新加坡，很多人都知道应该做公积金提名（CPF nomination），但检查过自己人寿保险保单的赔款会给谁的人却少得多。保险赔款往往是家人在亲人离世时收到的最大一笔钱，所以这笔钱流向哪里、多快到账，都非常重要。在新加坡做保险提名，可以让您指定由谁直接领取保单赔款，而不必等待遗产处理完毕。
本文介绍保险保单的两种提名方式、它们与公积金提名和遗嘱有何不同，以及哪些人生大事出现时应重新检查提名。本文仅为一般信息，不构成财务或法律建议。您的保险公司、财务顾问代表以及保单条款，才是决定您具体保单如何运作的最终依据。
为什么保险提名很重要
如果没有提名，人寿保单的赔款通常会归入您的遗产。也就是说，这笔钱要按照您的遗嘱分配；如果没有立遗嘱，则按无遗嘱继承规则（intestacy rules）分配。家人可能需要先取得遗嘱认证书（Grant of Probate）或遗产管理书（Letters of Administration），保险公司才能放款。这需要时间，而您的家属在此期间仍有账单要付。
如果有有效的提名，保险公司会直接把赔款支付给您指定的受益人。这笔钱一般不必经过遗产程序，能让家人更快、更简单地拿到赔款。
保险提名受《保险法》（Insurance Act）规管，法律规定了两种形式：信托提名（trust nomination）和可撤销提名（revocable nomination）。新加坡人寿保险协会（LIA）为消费者出版了这两种提名的指南，值得与本文一起阅读。
信托提名：为配偶和子女锁定保障
信托提名会为您指定的受益人，就保单赔款设立信托。需要了解的重点：
- 可以提名谁：只能是您的配偶和／或子女，包括规则所认可的领养子女和继子女。
- 具有约束力。一旦做出，您一般不能更改或取消，除非获得信托受益人（或已委任的受托人）的书面同意。如果受益人是未满 18 岁的孩子，更改起来会更复杂。
- 对保单的控制权受到限制。退保、申请保单贷款或转让保单等操作，可能需要信托受益人或受托人的同意。
- 免受债权人追讨。信托提名下的保单赔款一般为受益人持有，不构成您遗产的一部分，这也是许多父母和家中唯一经济支柱偏好这种方式的原因。如果您有生意债务或个人担保，请咨询律师，了解这对您有何影响。
您通常可以委任一名受托人，例如可信赖的亲属或专业受托人，代年幼的子女领取和管理这笔钱，直到他们长大成人。
可撤销提名：灵活，可以随时更改
可撤销提名只是告诉保险公司谁应该领取赔款，您仍然拥有完全的控制权。
- 可以提名谁：几乎任何人，包括父母、兄弟姐妹、朋友或慈善机构，视保险公司接受的范围而定。
- 可以随时更改，无须任何人同意，只要向保险公司做出新的提名或撤销现有提名即可。
- 您保留对保单的完全控制权，可以退保、申请贷款或转让保单。
- 不会设立信托，因此无法提供信托提名那样的债权人保护。
可撤销提名适合人生状况仍在变化的人，例如目前想照顾父母、但预计日后会结婚的单身人士。
各种选择一览比较
| 项目 | 信托提名 | 可撤销提名 | 没有提名 |
|---|---|---|---|
| 谁可以领取赔款 | 仅限配偶和／或子女 | 几乎任何人，以保险公司接受为准 | 先归入您的遗产，再按遗嘱或无遗嘱继承规则分配给受益人 |
| 能否自行更改？ | 一般不能，需要信托受益人或受托人同意 | 可以，随时更改 | 不适用 |
| 对保单的控制权 | 退保、贷款和转让受到限制 | 完全控制 | 完全控制 |
| 家人领取赔款的速度 | 通常直接支付给受益人 | 通常直接支付给受益人 | 一般须在遗嘱认证或遗产管理程序完成后 |
| 债权人保护 | 一般有 | 一般没有 | 没有，赔款构成遗产的一部分 |
保险提名与公积金提名、遗嘱之间的关系
很多人就是在这里出错。这几种安排各自涵盖不同的资产：
- 公积金提名只涵盖您的公积金存款。它对您的保险保单没有任何作用。我们的新加坡公积金提名办理指南会一步步带您完成相关流程。
- 保险提名只涵盖做出提名的那一份保单。如果您有五份保单，每一份都需要各自提名，而且可以指定不同的人。
- 遗嘱涵盖归入您遗产的资产。就某一份保单而言，有效的保险提名一般优先于遗嘱，所以在遗嘱中写上「我的保险归某某」，未必能推翻您之前做出的提名。如果您希望由遗嘱来决定保单的分配，请与保险公司和律师商量撤销提名的事宜。
想更全面地了解公积金提名与遗嘱如何搭配，请参阅公积金提名与遗嘱的比较，以及我们的公积金提名与遗产规划指南。把三者放在一起、一次性检查，是避免指示互相矛盾的最简单方法。
如何做保险提名
这一流程由您的保险公司处理，而不是政府机构。一般步骤如下：
- 列出您的保单。检查哪些保单在身故时会赔付，例如终身寿险、定期寿险、储蓄型保单和部分意外险。保险公司可以确认您的哪些保单可以做提名。
- 决定提名类型和受益人。想一想有谁依靠您，以及您希望这笔钱为他们锁定，还是保持灵活。
- 决定分配比例。您通常可以按百分比在多名受益人之间分配赔款。
- 填写保险公司的提名表格。许多保险公司可通过客户门户网站或您的顾问办理。表格需要有见证人签署，而且对谁可以担任见证人有规定，一般须是成年人且不是受益人之一。请严格按照保险公司的指示办理，因为见证不当的表格可能无效。
- 保存确认书。提名登记后，保险公司通常会寄来书面确认。把它与遗嘱和其他重要文件放在一起，并告诉家人在哪里可以找到。
一般来说，您必须是保单持有人且年满 18 岁，才能做提名。保险公司通常不收取费用，但请向您的保险公司确认。
哪些人生大事出现时应重新检查
提名不会自动更新。每当生活出现重大变化时，都应重新检查：
- 结婚。您可能想加入配偶，或从可撤销提名改为信托提名。
- 孩子出生或领养孩子。新生的孩子不会自动纳入现有的提名。
- 离婚或分居。相关规则可能影响以前配偶为受益人的信托提名，请咨询保险公司和律师。
- 受益人离世。询问保险公司该受益人的份额会如何处理，以及您是否应重新做提名。
- 财务状况变化，例如开始做生意，这时债权人保护可能变得更加重要。
一个好习惯是每隔几年，或在发生上述任何一件事之后，把保险提名、公积金提名和遗嘱放在一起检查一遍。
常见错误
- 以为公积金提名也涵盖保险。并不涵盖。
- 不了解信托提名具有约束力就贸然签署。签名前务必想清楚。
- 让年幼子女直接领取赔款却没有委任受托人。请考虑由谁替他们管理这笔钱。
- 忘了较早的保单。多年前通过另一位顾问购买的保单很容易被忽略。
相关规则可能会变动，请向保险公司和新加坡人寿保险协会（LIA）查询最新指引；情况较复杂时，请寻求法律意见。
常见问题
我怎么知道自己的保单已经有哪些受益人指定？ 请向各家保险公司或你的顾问查询，因为指定是按保单逐一登记的。许多保险公司可让你通过客户平台查看或更新，有些也会发书面确认。以前经其他顾问买的旧保单也要检查，并把确认文件与遗嘱放在一起。
指定保险受益人需要找律师吗？ 一般不需要，你只要填写保险公司的指定表格，并按保险公司的规定找人见证即可。若情况复杂，例如有生意债务、再婚或孩子年幼，或希望指定与遗嘱配合，建议咨询律师。
没有结婚的伴侣可以领取我的保险赔偿吗？ 可以，通过可撤销指定即可，几乎任何保险公司接受的人都能被指定。信托指定只限于配偶和子女，所以伴侣不符合资格。由于法律不会自动保障未婚伴侣，请清楚办妥指定并保存好记录。
有指定受益人的话，家人多快能拿到赔偿？ 有效的指定能让保险公司直接把钱付给受益人，不必等待遗嘱认证或遗产管理状，而这些步骤往往是拖慢进度的原因。家人仍需提交理赔申请和保险公司要求的文件。保险公司可说明理赔步骤和时间。
家中的唯一经济支柱适合做信托指定吗？ 通常适合，因为它把赔偿金锁定给配偶和子女，一般也不会计入遗产。代价是它具有约束力，日后更改可能需要他们同意。请与顾问一起衡量，若有生意债务或担保，应咨询律师。
官方资料： 中央公积金局 · MoneySense 理财教育