如果你雇用持工作准证（Work Permit）或 S 准证（S Pass）的外籍员工，为他们购买工作准证医疗保险并不是可选项。人力部（MOM）把它列为准证条件之一，一旦出错，你的企业可能面临巨额住院账单、罚款以及准证更新受阻等问题。本指南介绍人力部的要求、保障范围和共付规定的一般运作方式、保单之外雇主仍需承担的责任，以及实际管理方法。
内容仅为一般性信息，不构成法律或保险建议。人力部会不时检讨这些要求，请在人力部官网查看最新规定，并仔细阅读保单条款。外籍家庭佣工另有规定，我们在女佣强制医疗保险指南中有专门介绍。
人力部对雇主的要求
对于工作准证和 S 准证持有人，雇主一般必须：
- 为每位员工购买并维持医疗保险，保障须达到人力部对住院和日间手术（day surgery）的最低要求，并覆盖员工持有准证的整个期间。
- 自行支付保费。你不能把保费转嫁给员工，也不能从员工工资中扣除。
- 承担员工的医疗费用，一般包括保险未能完全覆盖的治疗费用，但须遵守人力部允许的共付规定。
- 确保在准证签发或更新前保单已经生效，因为人力部会在审核申请时检查这一点。
人力部在 2023 年加强了最低保障要求，提高了所需的保额，并为较大额的账单引入了保险公司与雇主之间的共付机制。具体的最低保额、开始共付的门槛以及双方各自承担的比例都由人力部规定，并可能调整，因此在购买或续保前，请在人力部官网和向保险公司确认最新数字。
保障与共付的实际运作
这份强制保单主要针对住院和日间手术费用，也就是住院或做手术时产生的大额账单。门诊，例如因流感看全科医生，一般不属于这项强制保险的设计范围，但根据准证条件，这些费用通常仍由雇主负责。
需要了解的几个要点：
- 年度限额。保单每年为每位员工赔付至少一定金额，超出部分一般由雇主承担。
- 保险公司与雇主共付。对于较大额的索赔，人力部的框架规定了保险公司须支付多少、雇主须承担多少。具体比例请查看保单明细表。
- 员工共付。在有限情况下，雇主可以要求员工分担部分医疗费用，但只能在人力部设定的严格限额内，并须妥善约定，通常写在雇佣合同中。你不能让员工支付保费本身，任何共付金额也不得超过人力部的上限。在加入任何共付条款之前，请仔细阅读人力部的指引。
- 不保事项。保单会列出不承保的病症或情况。即使某项费用不在承保范围内，你为员工支付必要医疗费用的义务可能仍然存在，所以要清楚保障缺口在哪里。
雇主常混淆的几种保险
雇用外籍员工的雇主经常要处理几种不同的保障。它们用途不同，不能相互替代。
| 保障类型 | 一般适用对象 | 用途 |
|---|---|---|
| 强制医疗保险（人力部） | 工作准证和 S 准证持有人 | 作为准证条件，承保住院和日间手术费用 |
| 工伤赔偿保险（WICA） | 从事体力劳动的员工，以及薪金在《工伤赔偿法》（Work Injury Compensation Act）规定门槛以下的非体力劳动员工 | 工伤和职业病的赔偿及医疗费用 |
| 基层医疗计划（Primary Care Plan） | 部分客工，例如住在宿舍或在指定行业工作的人员 | 通过人力部认可的服务提供者，获得门诊和远程医疗等基层医疗服务 |
| 保证金（Security bond） | 非马来西亚籍工作准证持有人（以及其他一些情况） | 雇主向人力部保证遵守准证条件，并非医疗保险 |
需要注意几点：
- WICA 是另一回事。如果员工在工作中受伤，适用的是《工伤赔偿法》（WICA）程序，而不是强制医疗保险。请查看人力部关于哪些人必须投保的指引。
- 基层医疗计划只适用于特定群体，请确认你的员工是否在适用范围内。
- 保证金不是保险。其运作方式请参阅我们的工作准证保证金指南。
正确投保与管理
建立一套简单、可重复的流程，可以降低保单中断的风险：
- 比较提供符合人力部要求保单的保险公司。确认保单达到人力部最新的最低保障和共付结构，并比较不保事项、理赔流程和合作医院，而不只是比较保费。
- 在申请或更新准证之前投保。让保单期限与准证有效期一致。
- 保存记录。把每位员工的保单号码、明细表和续保日期集中存放。一份简单的电子表格或人事系统提醒就很有帮助。
- 向员工说明。告诉他们已经投保、需要住院时该怎么做，以及公司内的联系人是谁。请用他们看得懂的语言提供信息。
- 及时处理理赔。医院可能在入院前要求保险公司或雇主出具担保信（letter of guarantee）。熟悉保险公司的流程，以免耽误治疗。
- 续保时检讨。检查人力部的要求是否有变化，以及你的保单是否仍然符合。
如果员工转换雇主、取消准证或被遣返，请按照人力部的程序办理，并向保险公司确认保单如何终止，以及正在进行的治疗如何处理。
雇主常犯的错误
- 以为保险包办一切。在人力部的框架内，保险公司赔付之外的必要医疗费用通常仍由雇主负责。
- 从工资中扣除保费。这是不允许的，可能导致执法行动。
- 在准证更新之间让保单失效，造成保障空档。
- 混淆 WICA 与医疗保险，导致员工工伤时处理延误。
- 忽视门诊和牙科需要。即使强制保单不承保，员工仍需要获得医疗服务。一些雇主会额外提供门诊保障作为福利，以照顾员工健康并留住人才。
- 不读保单条款。不同保险公司的不保事项、合作医院和理赔期限各有不同。
与其他准证要求的关系
医疗保险只是雇用外籍员工众多条件中的一项。员工在申请准证时可能还需要体检，你也必须在适用情况下遵守劳工税（levy）、配额（quota）和住宿规定。我们的工作准证持有人体检和工作准证资格与条件指南介绍了这些相关义务。
如需最新要求，请查看人力部官网的工作准证和 S 准证栏目，咨询你的保险公司或经纪人，并保持自己的记录随时更新。把工作准证医疗保险办好，既能保护员工，也能保护你的现金流，以及你继续聘请企业所需员工的能力。
官方资料： 人力部（MOM）