你的车要在车厂修好几个星期，但接送孩子上学、上班和日常跑腿一样都不能少。很多新加坡司机以为车祸后自然会有替代车辆，但事实上这很少是自动安排的。你能否获得礼遇车（courtesy car）、报销租车费用，或获得一笔失去使用权（loss of use）赔偿，取决于谁是过失方、你的索赔走哪条途径，以及你能拿出什么证明。
本指南介绍在爱车无法上路期间如何继续出行，并向正确的一方追回费用。本文仅为一般信息，不构成法律或保险建议。最终以你的保单条款和相关保险公司的决定为准。
首先，弄清楚你的索赔走哪条途径
根据新加坡普通保险协会（GIA）设立的业界安排——汽车索赔框架（Motor Claims Framework，MCF），你应在保单规定的时间内向自己的保险公司报告事故，通常通过认可的报案中心或保险公司自身的流程进行。报案后，你的索赔一般会走以下两条途径之一。
- 第三方索赔（你不是过失方）。你向对方司机的保险公司索赔修车费及相关损失。失去使用权和替代车辆费用最常在这条途径中获得赔付。
- 本车损失索赔（own damage：你是过失方、过失归属有争议，或你自行选择这条途径）。你自己的保险公司根据你的全险保单支付修车费，但须扣除自付额（excess），而你的无索赔折扣（NCD）可能会受影响。只有当你的保单包含替代车辆保障时才会获得替代车辆，这通常是一项可选的附加保障。
如果你不确定事故现场该怎么做、哪些步骤要先处理，请先阅读我们的指南在新加坡发生车祸后该怎么做，提交索赔后再回来看本文。
保持出行的三大主要选择
每种填补空档的方式所需的单据不同，如果索赔进展缓慢，所承担的风险也不同。
| 选择 | 通常由谁安排 | 你需要先付什么 | 主要风险 |
|---|---|---|---|
| 车厂提供的礼遇车 | 负责修理你车辆的车厂 | 视条款而定，通常无需付费 | 车源有限、车型较小、使用规定严格 |
| 自行预订的租赁车 | 你自己，通过租车公司 | 租金和押金 | 保险公司可能对租金、车型大小或天数提出异议 |
| 失去使用权赔偿（不用车） | 向过失方保险公司索赔 | 无需付费，但你要承受不便 | 金额取决于证明材料和保险公司的评估 |
| 自身保单中的替代车辆保障 | 你的保险公司或其合作伙伴 | 在保障额度内通常无需付费 | 天数有上限，仅在你购买了该保障时适用 |
车厂提供的礼遇车
一些处理第三方索赔的授权车厂和修理商，会在你的车辆维修期间提供礼遇车。相关费用之后可能作为你索赔的一部分，向过失方保险公司追讨。在接受之前，请先问清楚：
- 如果第三方保险公司日后拒绝索赔，你是否需要付费？
- 礼遇车由什么保险承保？如果你损坏了它，自付额是多少？
- 在里程、驾驶人或驶入马来西亚方面是否有限制？
- 什么时候必须归还？如果你的车维修延误怎么办？
务必取得书面答复。
自行租车
如果车厂没有提供礼遇车，你可以自行租车，再向过失方保险公司索回费用。关键原则是「合理」。保险公司一般期望替代车辆与你自己的车属于相近级别，租用期限于你的车确实无法上路的时间，并按市场价计费。租用更大或豪华的车型，或在修好的车已可取回后仍继续租车，都可能导致只获部分赔付。
不租车，索赔失去使用权
如果你在没有车的情况下应付过去，仍可就车辆无法使用的天数，向过失方保险公司索赔一笔失去使用权赔偿。金额会按个案评估。对于以车谋生的司机，例如私召车（private-hire）或送货司机，索赔可能以收入损失的形式提出，这需要更有力的证据，如平台结单或收入记录。
过失方保险公司会要求查看的资料
把你的索赔当成一份小型案件档案来整理。请保留：
- 事故报告参考编号及现场照片
- 车厂的维修估价单和最终发票，并注明接车和交车日期
- 车厂解释延误原因的任何书面说明，例如等待零件
- 租车或礼遇车协议、收据以及车辆级别
- 说明你为何需要用车的记录，例如工作时间表、医疗预约或接送孩子上学
- 如涉及收入相关索赔，需提供事故前后一段时间的收入结单
计入的维修期通常是「合理的维修时间」。如果你的车因为你迟迟不批准估价而在排队等候，保险公司可能不会支付这些额外天数的费用。
如果你是过失方，或过失归属不明
如果事故由你造成，对方的保险公司不会支付你的替代车辆费用。这时你的选择仅限于自己保单所提供的保障。请查看保单附表中是否有「car replacement」（替代车辆）、「loss of use」（失去使用权）或「transport allowance」（交通津贴）等字眼。有些全险保单已包含此项，有些则作为附加保障出售，许多基本保单则完全不保。
当过失归属有争议时，第三方保险公司可能会在责任厘清之前，延迟处理或拒绝你索赔中的失去使用权部分。在此期间：
- 避免长期租用昂贵的车辆，因为这些费用可能永远无法追回
- 询问你的保险公司能否先以本车损失索赔处理、日后再追回费用，以及这对你的 NCD 有何影响
- 无论如何都保留每一张收据，以防对方最终承认责任
如果涉及金额较大或争议拖延不决，你可以考虑咨询律师。视金额和具体情况而定，这类小额索赔有时可通过小额索偿庭（Small Claims Tribunals）或法院处理，请查阅国家法院（State Courts）网站，了解最新的金额上限和程序。
导致失去使用权索赔缩水的常见错误
司机在这类索赔中蒙受损失，原因往往可以预见。请留意：
- 租用远高于自己车辆级别的车。租一辆级别相近的车即可。
- 没有告知保险公司你已租车。尽早通知对方，并询问他们是否有指定的租车合作伙伴或收费指引。
- 时间线出现空档。如果车厂在开工前把你的车搁置了一个星期，请取得书面原因说明。
- 未细读就签署指示书或授权书。有些安排允许车厂或索赔公司代你追讨费用。请了解你所同意的内容，包括任何收费。
- 取车后仍继续租车。车修好当天就归还租赁车。
车祸后几天的简单行动计划
按以下顺序处理：
- 在规定时间内向保险公司报告事故，并记下参考编号。
- 向车厂索取书面估价和预计维修时长。
- 询问车厂是否提供礼遇车，以及相关条款。
- 如果没有，联系过失方保险公司，告诉对方你需要替代车辆，并询问他们可以接受的安排。
- 只在必要期间租用级别相近的车，并保留所有收据。
- 维修完成后，连同证明文件提交失去使用权或租车费用索赔。
如果事故涉及的是骑脚车者或个人代步工具（PMD）骑士，而不是另一辆汽车，索赔情况可能有所不同。因此在假定保险公司会支付你的交通费用之前，请先阅读我们的指南与骑脚车者或 PMD 骑士发生事故后该怎么做。
相关规定和保单条款会改变，因此在决定租车之前，请查阅 GIA 网站了解汽车索赔框架的最新信息，并先与你的保险公司沟通。
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