安享晚年很少能只靠单一的收入来源。大多数退休后感到有保障的人，都建立了好几股收入流，合在一起既能应付日常开销，又留有余地享受生活。了解你在新加坡的退休收入（retirement income）有哪些选项，以及它们如何相互配合，能让你满怀信心地规划，而不是忧心忡忡。本指南将逐层讲解主要的收入来源，从作为基础的公积金终身入息（CPF LIFE），到储蓄、年金、房产、工作和家庭支持，让你看清自己的钱将从哪里来。
通篇有一点请记在心里。这里提供的是一般性资讯，而非理财建议，而且它刻意不列出任何数字、入息金额或资格门槛，因为这些都会变动，并取决于你的个人情况。想了解最新详情，请查阅下文提到的官方来源，或咨询能通盘了解你情况的持牌理财顾问。
以公积金终身入息为基础
对大多数新加坡人和永久居民来说，公积金终身入息（CPF LIFE）是退休收入的基础层。它是由公积金局（CPF Board）管理的全国性年金计划，用你从55岁起预留在退休户头里的储蓄，在你有生之年每月向你发放一笔款项。
它最大的优势在于确定性。即使你非常长寿，这笔款项也不会中断，从而保护你免于「人还在、钱没了」的风险。你的入息有多少，主要取决于你预留了多少（依照退休存款各档），以及你选择何时开始领取。由于公积金终身入息（CPF LIFE）被设计为一个基本保障，而非满足每种生活方式的全部收入，大多数人都会在它之上再建立其他收入流。想确认你自己的预估入息，请用Singpass登录公积金局（CPF Board）的服务。
个人储蓄与投资
下一层是你多年来自己积攒和投资的部分：银行存款、定期存款、单位信托、股票、债券以及其他投资。退休后，这些可以逐步支取，用来补充你的公积金终身入息（CPF LIFE）、支付较大的一次性开销，或为让晚年更精彩的额外花费买单。
这里的诀窍在于让钱花得久。这通常意味着留一部分现金应急和用于近期开销，同时把一部分继续投资，让它抵御通胀、持续增值。你投资应该多进取，要看你的年龄、你对风险的承受能力，以及你能承担多少损失。由于这是一种个人的平衡，值得定期检视你的资产配置，如果情况复杂，也应寻求专业建议。
年金、辅助退休计划（SRS）与其他私人计划
在公积金之外，私人选项还能带来更多有保障或享有税务优惠的收入。
- 保险公司提供的私人年金在本质上与公积金终身入息（CPF LIFE）类似：你投入一笔整付保费或定期缴费，日后领取一股收入，有时是终身的。它们可以在公积金终身入息（CPF LIFE）之上进一步垫高你的保障底盘。
- 辅助退休计划（SRS, Supplementary Retirement Scheme）是一项自愿性计划，鼓励人们为退休储蓄，在规定范围内的缴款可享税务优惠。SRS户头里的资金可以用于投资，并在退休时逐步支取。其税务处理和缴款上限会变动，因此在缴款前请核实最新条款。
这两条路都会奖励提早规划的人。你越早开始，你的缴款就有越多时间增值，日后你也拥有越大的灵活性。
把住房变成收入
对许多年长的新加坡人来说，住房是他们拥有的最大一笔资产，而且可以在不离开熟悉社区的情况下转化为退休收入。常见做法包括：换购到更小或更便宜的组屋并保留差价、出租一个房间，或利用专为在继续居住的同时释放建屋发展局（HDB）组屋价值而设计的计划。
每个选项在居住空间、家庭计划和所能释放的现金数额之间都各有取舍。由于这些计划的规则、资格和附带的任何花红都由建屋发展局（HDB）制定、并可能变动，在决定之前请务必向建屋发展局（HDB）确认最新详情。把房产变现，最好是经过深思熟虑的决定，而不是走投无路时的最后一招。
工作、政府援助与家庭
并非每一股收入流都是一笔储蓄。还有其他几种来源，能让退休计划更加完整。
- 兼职或弹性工作。许多年长者会以某种形式继续工作，不只为了收入，也为了目标感和社交往来。即便是不多的收入，也能减缓退休头几年对储蓄的支取。
- 乐龄补贴（Silver Support）。对于工作期间储蓄机会较少的低收入年长者，政府通过乐龄补贴计划（Silver Support Scheme）提供援助。资格和款额按既定标准评估，并会不时检讨，因此请向官方来源查询当前的资格和金额，不要想当然。
- 家庭支持。在许多家庭里，成年子女会分担父母的开销。如果这是计划的一部分，最好开诚布公地谈清楚彼此的期望，让每个人都心里踏实，也不会有人措手不及。
这些来源值得与你的金融资产放在一起权衡，因为它们合在一起，会改变你的储蓄需要多么卖力地工作。
让多股收入流协同运作
下表列出主要收入来源在角色上的比较，方便你看清每一项的定位。
| 收入来源 | 在你计划中的角色 | 需核实的事项 |
|---|---|---|
| 公积金终身入息（CPF LIFE） | 有保障的终身基础 | 入息取决于你的退休存款和起领年龄；请向公积金局（CPF Board）确认 |
| 储蓄与投资 | 灵活的补充与增值 | 在应急现金与增值投资之间取得平衡 |
| 年金与辅助退休计划（SRS） | 额外的有保障或享税务优惠的收入 | 条款和上限会变动；缴款前请核实 |
| 房产 | 释放一大笔资产 | 选项和资格由建屋发展局（HDB）制定；请确认最新规定 |
| 兼职工作 | 减缓早期支取，增添目标感 | 取决于健康状况和机会 |
| 乐龄补贴（Silver Support） | 面向低收入年长者的援助 | 资格和款额须经评估；请查阅官方来源 |
| 家庭支持 | 家庭共同分担 | 最好通过开诚布公的沟通来安排 |
目标不是把每一种来源都用上，而是把其中几种组合起来，让任何单一的挫折都不至于打乱你的全盘。来自公积金终身入息（CPF LIFE）的有保障底盘、一笔灵活的储蓄缓冲，或许再加上一些来自房产或工作的收入，合在一起既给你保障，也给你自由。
延伸阅读
建立起这些收入流是任务的一半；把它们管理好则是另一半。阅读在新加坡让退休储蓄用得更久，学习如何明智地支取；再读在新加坡把组屋变现养老，更深入地了解如何把住房转化为收入。