如果你曾经想弄清楚自己晚年究竟能从公积金（CPF）领到多少钱，却感到一头雾水，你并不孤单。这一切的核心其实只有一个概念：新加坡的公积金退休存款（CPF retirement sum）。它是公积金在你55岁时为你预留的一笔钱，用来在你余生每月发放收入。只要理解退休存款的运作方式，你其余的公积金规划就会变得不那么令人望而生畏。本指南将解释三档退休存款、你的退休户头是如何形成的、房产抵押（property pledge）这个选项，以及为什么填补存款能提高你未来的入息。
在开始之前，有一点很重要。这里提供的是一般性资讯，而非理财建议，而且退休存款的确切金额每年都会变动。我们会说明这套制度如何运作，而不是列出具体数额，因为在这里写死一个数字很快就会过时。想了解最新数额和你自己的预估入息，请务必用你的Singpass登录公积金局（CPF Board）查询，或咨询持牌顾问。
退休存款到底是什么
可以把退休存款想成三个目标档次，而不是三个各自独立的户头。你只有一个退休户头（RA），而你在里面预留的存款金额，决定了你未来每月入息有多高。这三个档次分别是：基本退休存款（BRS）、全额退休存款（FRS）和超额退休存款（ERS）。
逻辑很简单：你投入的存款越高，最终的公积金终身入息（CPF LIFE）就越高。基本档（Basic）位于最低一级，提供的每月入息最少。全额档（Full）位于中间一级，按设计正好是基本档的两倍。超额档（Enhanced）位于最高一级，让负担得起的人锁定公积金终身入息（CPF LIFE）所能提供的最高入息。
这些都不是及格或不及格的标准。它们只是你可以争取的水平，取决于你能预留多少钱、以及你日后想要多少每月入息。你的个人情况、其他储蓄和健康状况，都会影响哪一档更适合你。
你的退休户头在55岁时如何形成
在你工作生涯的大部分时间里，你的公积金储蓄分放在三个户头：普通户头（OA）、特别户头（SA）和保健储蓄户头（MA）。当你满55岁时，公积金会为你新开一个户头：退休户头（RA）。
届时，你特别户头和普通户头里的储蓄会被转入退休户头，直到达到适用于你的退休存款额为止。这笔资金日后将用来加入公积金终身入息（CPF LIFE）——这个全国性的年金计划会在你有生之年每月向你发放入息。超过你需要预留金额的部分，一般可以从55岁起提取，但须遵守公积金的规定，因此许多人会取出一部分储蓄，同时把其余的留下来为退休入息效力。
需要牢牢记住的是这条链条：你退休户头里的钱决定了你的退休存款档次，而这个档次决定了你的公积金终身入息（CPF LIFE）入息。一切都取决于你在55岁及之后预留了多少钱。
房产抵押与基本退休存款
很多人在这里容易搞糊涂，所以我们尽量说得简单些。如果你在新加坡拥有一套房产，你或许可以只预留基本退休存款（BRS），而不必预留全额。这就是房产抵押（property pledge）的概念。
其道理在于，你的住房本身就是一种价值储备。如果你选择以现金预留较低的基本存款，公积金可能会就差额在你的房产上设定一项抵押或权利。实际上，你未来保障的一部分是由你拥有的住房来支撑，而不是由公积金里的现金支撑。这样能提前腾出一些储蓄，但也意味着你每月的公积金终身入息（CPF LIFE）将按较低的基本档计算，因此你终身的入息会比预留全额时来得少。
这是一个实实在在的取舍，而不是什么漏洞。用现在腾出现金，来换取日后较少的终身入息，是一个个人决定，取决于你的健康、你的其他资源以及你对这套住房的计划。由于其中的机制和任何抵押条件可能相当细致，在做决定之前，请向公积金局（CPF Board）确认这会如何具体适用于你。
填补存款以提高入息
如果你想在退休后有更高的每月入息，可以争取更高的档次。大体上，人们有两种做法。
- 在退休户头里留下更多钱，也就是不在55岁时把你有权提取的全部取出，让更多储蓄继续为你的入息投入运作。
- 向退休户头自愿填补存款，包括填补至超额退休存款（ERS），从而把你推入最高的入息档次。
填补可以用你自己的公积金储蓄或现金进行，家庭成员之间也可以互相填补。这可能带来可观的利息，某些情况下现金填补还可享有税务减免，不过相关规则和上限会变动，因此请向公积金局（CPF Board）查询最新详情。核心原则始终不变：在超额上限以内预留越多，终身的公积金终身入息（CPF LIFE）就越高。
用一般性说法比较三档存款
下表仅以相对方式比较这三个档次。它刻意不列出具体金额，因为金额每年都会上调，且必须向公积金局（CPF Board）核实。
| 退休存款档次 | 需预留金额（相对） | 每月公积金终身入息（CPF LIFE，相对） | 可能适合谁 |
|---|---|---|---|
| 基本退休存款（BRS） | 最低档，通常搭配房产抵押 | 终身入息最少 | 希望腾出部分现金、且能接受较低入息的房主 |
| 全额退休存款（FRS） | 中间档，设定为基本档的两倍 | 终身入息中等 | 希望入息更充裕、又不想额外填补的人 |
| 超额退休存款（ERS） | 最高档，通过填补达到 | 终身入息最高 | 有余钱、希望终身每月入息最多的人 |
请把它当作一张指示方向的地图：存款越高，入息越高。至于今年各档在实际金额上是多少，以及你自己的预估数字，请登录公积金局（CPF Board）的服务查询。
金额为何会变，以及去哪里查
基本、全额和超额退休存款的具体金额会被检讨，并通常每年上调，部分原因是为了跟上生活成本和更长的寿命。这就是为什么本指南以及任何明智的规划，都把这些档次当作一个框架，而不是一张固定的价目表。你今天读到的数字，可能一年之内就已过时。
所以，请围绕运作机制来建立你的理解：一个退休户头、三个目标档次，以及一条清晰的规则——存款越高，入息越高。然后，在你做任何决定之前，直接向公积金局（CPF Board），或向能通盘了解你情况的持牌理财顾问，确认当前的退休存款金额、你的提款选项以及你预估的公积金终身入息（CPF LIFE）。
延伸阅读
理解了退休存款之后，很自然的下一步就是看看它们如何变成实实在在的收入。阅读在新加坡把公积金转化为退休收入，了解公积金终身入息（CPF LIFE）如何按月发放；再读在新加坡退休需要多少钱，把你的公积金放到更广的退休计划中一起考量。