这几乎是每个人都会问、却没有标准答案的问题：在新加坡退休需要多少钱？你也许见过一些广为流传的数字，一笔看似整齐的资金，据说就能保障你安享晚年。老实说，你的那个数字是很个人化的。它取决于你想过怎样的生活、在哪里以及以何种方式生活、退休会持续多久，以及你的收入中已有多少由公积金终身入息（CPF LIFE）覆盖。本指南将说明一种理性看待你这个数字的方法。
这属于一般性资讯，并非财务建议，而且刻意不引用具体金额。退休存款、公积金终身入息（CPF LIFE）的入息以及各项计划的数字会随时间变动，也取决于你个人的账户，因此请务必向公积金局（CPF Board）核实当前的数字，并考虑就你的情况咨询持牌财务顾问。
从你的开支出发，而不是一个神奇数字
最可靠的起点，不是一笔目标资金，而是你退休后预期的每月开销。粗略算一算，当你停止工作后，一个典型的月份会花多少钱。有些开支会消失，比如通勤费用，以及在你不再领取薪水后相应的公积金缴款。有些则可能上升，尤其是医疗保健，还有对某些人来说，在退休初期精力尚好的那几年，用于旅行或爱好的花费也会增加。
一个实用的方法是：看看你今天花多少钱，然后针对退休生活，把每一类开支往上或往下调整。把你的支出分成必需开支（如伙食、水电煤、交通、杂费管理费和医疗）和生活享受开支（如外出用餐、旅行，以及给孙辈的礼物）。一旦你得出一个切合实际的每月数字，你就为其后每一项计算打下了基础。
公积金终身入息作为你的收入基础
对大多数新加坡人来说，公积金终身入息（CPF LIFE）构成了退休收入的基础层。它是一项全国性的年金计划，只要你在世，就会按月发放入息，从而保护你免于”人还在、钱花光”的风险。与其把你的公积金看成一大笔可供逐渐花掉的资金，不如把公积金终身入息看作一份稳定的每月收入，无论你活多久，它都会到账。
公积金终身入息发放多少，取决于你退休账户里有多少钱、你选择哪一种计划，以及你何时开始领取入息。由于这些细节以及相关的退休存款会变动，而且因人而异，本指南不引用具体数字。请直接向公积金局（CPF Board）查询你自己预估的入息和各项选择，它正为此提供计算器和结单。
算出你的储蓄必须填补的缺口
一旦你知道预期的每月开支，并对公积金终身入息的入息有了大致概念，两者之间的差额就是缺口。这个缺口，正是你自己的储蓄和投资需要月复一月、在整个退休期间去覆盖的部分。
道理很简单，即便算起数字来需要花些功夫：
- 估算你每月的退休开支总额。
- 估算你将从公积金终身入息以及其他有保障来源获得的每月收入。
- 不足的部分，就是你必须自行填补的缺口。
- 把这个每月缺口乘以你预计的退休年数，再加上一笔用于通货膨胀、医疗费用和意外情况的余裕。
这正是个人储蓄、投资、租金收入或兼职工作发挥作用的地方。缺口越大、持续越久，你需要事先积累的资金池就越大，或者你可能会选择在分阶段退休中继续赚取更多收入。
通货膨胀与长寿会改变答案
有两股力量在悄悄重塑你的数字，而且都会把它往上推。第一是通货膨胀。物价往往随时间上涨，因此同样的生活方式，每年花费都更高。今天看来宽裕的一笔钱，到退休二十年后可能会显得捉襟见肘，这也是为什么理想情况下，你的储蓄需要持续增长，而不是原地不动。
第二是长寿。新加坡人越来越长寿，一段从六十多岁开始的退休生活，可能会持续三十年甚至更久。为长寿做打算是审慎之举，即便这听上去有些乐观。这恰恰是公积金终身入息（CPF LIFE）所要应对的风险，因为它的入息会终身发放。而对于你自己管理的储蓄，漫长的时间跨度意味着你要仔细规划，让钱能撑得更久。
生活水平层级与收入替代
正因为没有一个放之四海皆准的数字，用”层级”来思考会有帮助。你的退休数字，其实是一个区间，取决于你所追求的生活水平。
| 开支类别 | 考量因素 |
|---|---|
| 住房 | 你的房子是否已全额付清，以及杂费管理费、维修和房产税等持续性开支 |
| 伙食与日常生活 | 日常杂货、熟食摊用餐和家庭必需品，并按以居家为主的作息作调整 |
| 医疗保健 | 保险保费、自付费用，以及为老年相关和长期护理需求预留的缓冲 |
| 交通 | 通勤费用降低，但随着行动能力变化，可能被更多的德士或私召车出行所抵消 |
| 生活享受与休闲 | 旅行、爱好、外出用餐和家庭聚会，在退休初期精力尚好的几年往往较高 |
| 对家人的支持 | 给父母的赡养费，或对子女和孙辈的帮补，如果这些适用于你的话 |
| 应急预备 | 为通货膨胀、紧急情况和意外的大额开支预留的余裕 |
一条常见的经验法则是”收入替代”：目标是在退休后每年替代掉你最后工作收入的一部分，其依据在于，晚年的需求往往低于收入巅峰和养家育儿的年岁。请只把它当作一个粗略参照，用来验证你以开支为基础的估算，而绝不要当成精确目标。一种朴素、以居家为主的生活方式，所需远少于围绕频繁旅行和外出用餐而展开的生活。诚实地决定自己所追求的是哪一个层级，比任何广为流传的数字都更能界定你的那个数字。
把估算变成一份计划
你的退休数字不是一条固定的终点线，而是一份需要随人生变化不断修订的动态估算。每隔几年就检视一次，每当有重大变化时也要检视，比如你的健康、住房或家庭责任。如果缺口看起来很大，你有好几个可用的杠杆：在还在工作时多储蓄、多投资，调整你预期的生活方式，多兼职工作几年，或者重新考虑你的住房安排。及早做出的小幅、稳步的调整，通常远比临到晚年才做的剧烈调整来得从容。至于用来锚定你计划的那些数字，请依靠公积金局（CPF Board）和合资格的顾问，而不是单凭经验法则。
延伸阅读
知道你的数字，只有在你也知道钱从哪里来、又如何让它撑得久之后，才真正有用。可参阅新加坡的退休收入来源，了解可以为晚年提供资金的各种收入流；也可阅读让退休储蓄在新加坡撑得更久，学习如何谨慎地提取，让你的钱经久耐用。