如果你刚到新加坡，正打算买车，那么汽车保险（car insurance Singapore）是你首先要办妥的事情之一。在这里，车险是强制性的：没有购买至少最低限度的保障，你就不能合法地在公共道路上开车。对于来自中国大陆的新移民来说，这套制度可能和国内的做法不太一样，所以在联系任何保险公司或代理之前，先弄懂基本概念会很有帮助。
本文属一般资讯，旨在帮助你提出好的问题，并非理财建议，也不能取代持牌保险公司或受新加坡金融管理局（MAS）监管的中介针对你个人情况所给的说明。
三种主要保障类型
新加坡的车险保单通常分为三个层次。弄清它们的区别很重要，因为这既关系到你要付多少钱，也关系到你能获得哪些保障。
第一种是第三者责任险（Third Party Only，TPO）。这是最基本的法定保障，赔付你对他人、他人乘客及其财物所造成的人身伤害或损失，但不赔付你自己车辆的维修费用。这是最便宜的选择，但如果你自己的车受损，你就得自掏腰包。
第二种是第三者、火灾及盗窃险（Third Party, Fire and Theft，TPFT）。在上述第三者保障的基础上，它增加了对你自己车辆因失窃或火灾而受损的保障，但仍然不赔付你的车在普通碰撞中发生的意外损坏。
第三种是综合险（Comprehensive）。这是保障范围最广的一种。它涵盖以上两种保障的全部内容，还赔付你自己车辆的意外损坏，具体视保单条款和任何自付额（excess）而定。许多较新或有贷款的车都会投保综合险，有些融资安排也可能要求投保综合险。
| 保障类型 | 对他人的损害 | 你车辆的火灾及盗窃 | 你车辆的意外损坏 |
|---|---|---|---|
| 第三者责任险 | 是 | 否 | 否 |
| 第三者、火灾及盗窃险 | 是 | 是 | 否 |
| 综合险 | 是 | 是 | 是 |
哪一个层次适合你，取决于你车辆的车龄和价值、是否有贷款，以及你自己愿意承担多少风险。可以请保险公司把其中的取舍清楚地讲给你听。
无索赔折扣（NCD）
你会经常听到一个词，叫无索赔折扣，通常简称 NCD。这是你每保持一年不提出索赔就能累积的保费折扣。你无索赔的时间越长，NCD 就能越高，直到达到保险公司设定的上限。
如果你提出了一次由自己负责的索赔，续保时你的 NCD 可能会被降低或清零，从而推高保费。有些保险公司提供一项可选的附加保障，让你在一次索赔后仍能保住 NCD，但这通常要另外收费。
对新移民来说，一个重要的点是：你在海外驾驶所积累的任何无索赔记录，并不会自动带过来。是否能获得某种认可，完全由各家保险公司自行决定，所以要直接询问，而不要想当然。你可能需要在新加坡从头开始累积自己的 NCD。
影响保费的因素
保险公司根据各自对风险的评估来定价，因此不同公司的报价可能相差很大。常见的因素包括车辆的品牌、型号和车龄、发动机排量、你的年龄和驾驶经验、你的 NCD、车辆平时停放的地点，以及车辆的用途。指定驾驶人安排（即只有名单上的人才在保障范围内）有时也会影响价格。
由于定价没有统一标准，同一位车主和同一辆车拿到的报价可能天差地别。这正是值得你花时间去比较的原因。
如何公平地比较
比较车险不只是找最低的那个数字。更便宜的保单可能意味着更高的自付额、更多的除外责任，或更少的维修厂选择。下面是一种明智的比较方法。
- 就同一保障层次索取多份报价，这样你才是在同等条件下作比较。
- 查看自付额，也就是索赔时你需要先自行承担、之后才由保险公司赔付余下部分的金额。较低的保费有时会隐藏着较高的自付额。
- 留意维修厂条款。有些保单限定你只能到保险公司指定的授权维修厂，有些则允许你自行选择，有时需额外付费。
- 阅读除外责任。弄清楚哪些情况不在保障范围内，例如车辆的某些用途或某些驾驶人。
- 考虑可选的附加保障，例如人身意外保障、指定年轻驾驶人保障或 NCD 保障，并判断它们对你是否值得。
- 确认中介是持牌的。如果你通过代理或经纪购买，可以通过 MAS 核实他们是否获授权。只与受到妥善监管的保险公司和中介打交道。
请慢慢阅读保单条文。如果有任何不清楚的地方，在你签约之前，请保险公司以书面形式向你解释。
给新移民的实用提示
还有几件事常常让新到者措手不及。你的驾照状态很重要，所以要确保你在这里拥有合法的驾驶资格，并让保险公司知道你的驾照详情。把证件准备妥当，因为你需要如实申报信息，提供错误的资料可能会影响日后的索赔。
万一发生事故，请按照保险公司要求的报案步骤去做，通常要在规定时间内完成。冷静地交换资料、拍照，并且不要在路边签署任何你看不懂的东西。保险公司的热线可以引导你走完正确的流程。
最后，请记住车险只是在这里养车的众多日常开销之一，而这些开销可能相当可观。把保险续保、保养和其他费用作为一个整体来做预算，会比只盯着保费本身更能让你看清全貌。