不欠任何人钱，会带来一种特别的安宁。当发薪日停止、您改为靠储蓄和入息过活时，您所付的每一块钱利息都会成为更沉重的负担。正因如此，在退休前清偿债务，是许多人在告别职场前的那些年里，能做的最有价值的事情之一。本文会说明为什么当收入固定下来后债务更为要紧，并提供温和、务实的步骤来减轻负担。这是一般性信息，而非理财建议，请根据您自己的情况来调整任何计划。
为什么债务在退休后感觉不一样
当您还在工作时，每月还款虽让人不舒服却尚可应付，因为下个月的薪水就要来了。到了退休，情况就变了。您的收入也许更稳定，却更紧，来自储蓄、公积金（CPF）入息，或许还有一些兼职。这时，固定的还款会从一块更小的饼上，咬走更大、更长久的一口。
债务还会削减您的灵活度，而这恰恰是在您可能最需要灵活度的时候。医药费、房屋维修，或帮补家人，都可能毫无预警地发生。如果您每月收入的一大部分已经承诺用于还款，您能吸收意外的空间就更小。带着债务进入退休并不代表您不负责任——人生总有起伏——但事先减轻它，会给您更多喘息的余地和更多选择。
一种温和、有次序的做法
您不必一次清偿所有债务，也不该为了还债而委屈自己的饮食或生活。目标是在停止工作前的那些年里稳步推进。以下是一个可供思考的合理次序。
- 从最昂贵的债务开始。收取最高利息的余额，例如信用卡和某些个人贷款，通常花您最多的钱，值得优先处理。
- 避免把余额一直往后滚。信用卡只还最低还款额，可能让您欠债的时间远比想象的长，因为利息会在剩余的余额上不断累积。
- 对新的借贷要谨慎。在临近退休的阶段，承担新的负担前请三思，尤其是那些您并非真正需要的东西。
- 若感到吃力，请与贷方沟通。如果还款变得困难，银行或持牌机构或许能与您商讨选项。对信函置之不理通常只会让事情更糟。
由于每个人的贷款、储蓄和公积金安排各不相同，在做重大举动前，明智的做法是先咨询持牌财务顾问。特别是，不要在不了解全部影响的情况下，急于抽干退休储蓄或公积金存款去清偿贷款，因为那些储蓄日后要发挥重要作用。请通过公积金局（CPF Board）与MAS或MoneySense查证现行的官方指引，而不是依赖经验法则。
房屋贷款怎么办？
对许多新加坡家庭而言，房贷是所有债务中最大的一笔。有些人力求在退休前还清房贷，好让房子完全属于自己，每月的支出也随之下降。也有人采取更从容的看法，把还清房贷的安心，与保留储蓄以备其他需要之间加以权衡。这没有唯一正确的答案，怎么算取决于您的利率、剩余年限和您其他的资源。
如果房子在您的退休规划中占很大分量，读一读我们关于以组屋变现来筹备退休与为退休而换购较小房子的指南，或许会有帮助。两者都探讨了通过改变住房来缓解财务压力的方式，各有其成本与取舍。
清债的同时建立缓冲
清偿债务和储蓄并不是敌人。事实上，即便在偿还欠款的同时，也值得预留一小笔现金缓冲，好让一笔意外账单不会立刻把您逼回信用卡上。等昂贵的债务清掉后，原本用于还款的钱就可以转向您的储蓄，为您的退休储备添上可喜的一笔。
关于这种平衡的更多内容，请参阅我们的姐妹篇：为退休应急保留现金缓冲与在固定收入下编制退休预算。两者共同展示了较轻的债务负担与一份适度的安全网如何相辅相成。
结尾的一句暖心话
如果您读到这里，肩上仍背着一些债务，请千万不要气馁。许多新加坡人在退休边缘时仍有一两笔贷款，而稳健、诚实的努力会带来真正的不同。请冷静盘点，先处理成本最高的债务，需要时寻求帮助，每清掉一笔余额就为自己庆祝一下。请咨询持牌财务顾问，制定契合您生活的计划，凡涉及公积金或您的贷款，都查证官方来源。带着更轻的负担进入退休——哪怕并非完全无债——都是送给未来的自己的一份礼物。