在新加坡，工作生涯并没有一个单一的终点，因此新加坡居民所面对的“退休年龄”问题，答案不止一个。法律规定了一个年龄，在此之前雇主不能要求你停止工作；同时还规定了另一个更高的年龄，在此之前雇主可以向你提供继续受雇的机会。此外，你的公积金（CPF）存款要到另一个完全不同的时间点才可以动用。再加上个人的决定——也就是你实际选择放慢脚步或停下来的那一年。这三件事彼此相关，却并不相同，把它们混为一谈，正是很多人在真正面对时感到措手不及的最常见原因之一。本文将把它们理清楚，帮助你以更清晰的全局来规划。
法定退休年龄与重新雇佣年龄
新加坡设有两个保护年长员工的法定年龄，都在法律中作出规定，并由人力部（MOM）监管。第一个是法定退休年龄，即在此年龄之前，雇主一般不能以年龄为由要求你退休。第二个是重新雇佣年龄，即在此年龄之前，只要你愿意并且有能力继续工作，雇主就必须向符合资格的员工提供继续受雇的机会，通常是通过一份新的合约。
这两个年龄多年来都是分阶段上调的，而且随着新加坡人越来越长寿、越来越健康，政府计划继续逐步上调。由于确切的数字会按照公布的时间表变动，本文不会给它们钉死一个数字。在做任何决定之前，请直接向人力部（MOM）查询当前的法定退休年龄和重新雇佣年龄，因为这些才是你的雇主必须遵守的数字。
有几点值得从大方向上理解：
- 退休年龄是一道下限，而不是上限。它保护你不被过早地逼退，但并不强迫你停止工作。
- 重新雇佣并不一定是原来的岗位、原来的条件。它可以是不同的职位、调整过的工时或修改过的薪酬，只要属于合理的安排即可。
- 这些保障适用于符合特定条件的员工，例如是公民或永久居民，并且工作表现和健康状况令人满意。
什么时候可以领取公积金，是另一个问题
下面这个区别最容易把人搞糊涂。你可以开始领取公积金（CPF）入息的年龄，是由公积金局（CPF Board）规定的，它与雇佣法中的退休年龄并不相同。你可能在仍然全职工作的时候就已经达到了公积金入息的领取资格年龄，也可能在公积金入息开始之前很久就已经停止工作。这两套制度按照不同的时钟运行。
到了某个年龄，你的公积金存款会被整合到一个退休户头（Retirement Account）里；再到了一个更晚的年龄，你才有资格开始领取每月入息，通常是通过公积金终身入息（CPF LIFE）。重要的是，达到领取资格年龄并不会强制这笔钱立刻开始发放。你可以选择推迟入息的开始时间，而推迟通常会让日后的每月入息更高。具体的年龄、金额和入息数字都由公积金局规定，并会随时间调整，因此请向他们核实当前的细节，而不要依赖朋友随口提到的某个数字。
实际的要点是：“退休”和“领取公积金”是你可以在不同时间拉动的两根杠杆。有些人在入息开始之前就停止工作，用积蓄来填补这段空档。也有人一直工作到远远超过可以开始领取入息的时点，让公积金继续增长。两种做法都没有错，只是适合不同的情况。
提早退休、按时退休，还是延后退休
正因为你有灵活性，真正的问题是每种选择各自要付出什么代价。提早退休让你在更可能身体健康的时候拥有时间和自由，但也意味着你的积蓄要撑更多年头，并且可能减少你最终能领到的金额。工作得更久则正好相反。下面的表格列出的是大方向上的权衡取舍，而不是固定的数字。
| 退休时机 | 主要优势 | 主要代价 | 可能适合的人 |
|---|---|---|---|
| 提早退休 | 在身体较健康时拥有更多自由的岁月；有时间陪伴家人、旅行或投入热爱的事 | 积蓄必须撑更久；每月入息可能较低；在入息开始前有更多年头可能需要自行填补 | 积蓄雄厚、开支较低，或因健康原因需要停下来的人 |
| 在一般年龄前后退休 | 在收入、积蓄与健康之间取得平衡；大致与常见的人生节点吻合 | 相比提早退休，完全自由的年头较少 | 希望平稳、按常规过渡的人 |
| 延后退休 | 有更多年头的收入和公积金增长；若推迟入息，日后可能领得更高；在社交和心智上保持活跃 | 完全自由的年头较少；取决于健康状况和是否有工作机会 | 享受工作、需要更多积蓄，或希望日后收入更高的人 |
逐步退出也是一种选择。许多新加坡人并非骤然停下，而是从全职工作转向兼职或合约岗位，或转为自雇。这样可以缓解财务和情绪上的调整，同时让你保持投入。
健康、意义感与个人的时机
金钱只是决定的一部分。你能否舒适地退休，取决于你的开支、你的住房情况、你的健康，以及是否有人在经济上依赖你。而你是否应该在某个时刻退休，则是一个更个人化的问题，关乎精力、意义感，以及你想如何度过每一天。有些人发现，完全停止工作会留下一个金钱填补不了的空缺；也有些人早就列好了长长的清单，写满了一直没时间去做的事。
把退休想成分阶段进行，而不是一道悬崖式的断崖，会更有帮助。你或许可以先减少工时，再转做较轻松的工作，然后才完全停止有薪工作。在每一个阶段，你都可以重新评估自己的财务和身心状态。和家人好好商量也很重要，因为何时停止工作的决定会影响到你身边的人，从配偶到成年子女。
把各个环节拼在一起
要规划得当，就要把这三个问题清楚地分开。第一，向人力部（MOM）了解当前的法定退休年龄和重新雇佣年龄，好让你明白自己在职场上的权利。第二，向公积金局（CPF Board）了解你的公积金入息领取资格年龄，以及开始或推迟入息的各种选项。第三，根据你的积蓄、健康和目标，决定适合自己的个人时机。当这些在你心中对齐时，选择就会显得没那么令人却步了。
本文属于一般性资讯，并非财务建议。退休年龄、公积金入息年龄和入息金额由人力部和公积金局规定，并会随时间更新，因此请务必向官方来源确认当前的数字，或就你的个人情况咨询持牌财务顾问。
延伸阅读
在你了解自己什么时候可以退休之后，下一步就是把积蓄转化为稳定的收入，这一点我们在《在新加坡把公积金转化为退休收入》中作了介绍。而如果你更愿意逐步退出，而不是一下子全部停下，请参阅《在新加坡退休后继续工作》，了解继续工作或兼职如何融入你的计划。