从小学五年级到初级学院第一年之间，大多数孩子都会开始向父母要一张卡。同学们在食堂刷卡付款，用手机买珍珠奶茶，或在网上给游戏账户充值，现金开始显得有些过时。在新加坡为青少年挑选借记卡，重点不在于哪家银行的卡面设计最好看，而在于让工具匹配孩子的年龄、成熟度和消费习惯，并从第一天起就开启合适的管控设置。
家长通常会在哪些选项之间选择
大致有三种途径，很多家庭会随着孩子长大，从一种逐步过渡到下一种。
1. 与孩子本人账户挂钩的银行借记卡。新加坡多家银行为未成年人提供附带借记卡的账户。账户通常由父母或监护人开设，在孩子年龄足以独立操作之前，父母或监护人仍是主要联系人。这张卡只能动用账户里的钱，所以没有信用额度，也不会产生债务。
2. 面向家庭的预付卡或储值卡／应用。这些并不是银行账户。家长从自己的账户把钱充进卡或电子钱包，孩子只能花已充值的金额。很多产品围绕家长管控而设计，具备类别屏蔽、即时通知和零花钱定时发放等功能。
3. 在家长现有应用内开设的子账户或附属功能。一些银行和电子钱包允许家长为孩子创建关联档案或虚拟卡，并通过家长自己的应用进行管理。由于一切都集中在一个地方，这往往是年幼孩子最简单的起点。
各家机构的年龄规定不同。有些产品接受小学年龄的孩子在家长联署下开户，有些则只面向年龄较大的青少年。请查看银行或服务商的官网，了解当前的最低年龄、所需文件，以及家长是否必须亲临分行。
各选项对比
| 功能 | 银行借记卡（孩子本人账户） | 预付卡或家庭卡应用 | 家长应用内的关联档案 |
|---|---|---|---|
| 资金存放在哪里 | 孩子本人的银行账户 | 由家长充值的储值钱包 | 通常在家长账户或单独划分的子钱包中 |
| 常见适用年龄 | 小学高年级至青少年，因银行而异 | 通常从小学高年级起 | 年幼孩子和初次使用者 |
| 家长管控 | 基础到中等，因银行而异 | 通常最强，专为家庭设计 | 良好，因为一切由家长管理 |
| 培养银行使用习惯 | 是，真实账户，有对账单和利息 | 部分，更像一个数字钱包 | 有限，孩子依赖家长的设置 |
| 需留意的费用 | 低于最低余额费、卡费、海外交易费 | 订阅费、充值费或补卡费 | 通常没有额外费用，但要确认海外使用情况 |
值得开启的消费管控功能
无论选择哪一种，管控设置都比卡本身更重要。注册前先确认有没有以下功能，并在设置时就开启，而不是留到「以后再说」。
- 每日或单笔交易限额。适度的上限可以避免一张遗失的卡或一次冲动消费把余额全部花光。
- 网上支付和海外使用开关。许多家长一开始关闭网上支付，遇到特定购买时再开启。海外使用也可以只在学校旅行或家庭度假时打开。
- 商户类别屏蔽。有些应用可以屏蔽游戏、与赌博相关的商户或某些网购平台等类别。
- 即时通知。同时发给家长和孩子的实时提醒，让每一笔消费都成为一次小小的交流，也能及早发现诈骗。
- 冻结卡片。卡在学校弄丢时，在应用里一键冻结远比打热线电话轻松。
- 零花钱定时发放。每周或每月自动充值，有助于孩子学会在固定周期内做预算。
非接触式支付很方便，但孩子要明白，轻触一下同样是在花真金白银。在卡片寄到之前，不妨和孩子一起读读我们关于感应支付和非接触式卡片的说明。
按孩子的年龄选择合适的工具
小学高年级（约 10 至 12 岁）。这个阶段，很多家庭会从关联档案或预付卡开始，设置较低的限额并关闭网上支付。目标只是练习付款、查看余额，并留意钱什么时候用完。金额保持在较小水平，大致相当于以往每周给的现金零花钱。
中学低年级（约 13 至 14 岁）。孩子开始自己买饭、给交通卡充值、买些小零食。带类别管控的预付卡，或附带借记卡的儿童银行账户都很合适。这个年龄适合引入简单的月度预算，并每周和孩子一起看一次交易记录。
中学高年级及初级学院或理工学院（约 15 至 18 岁）。青少年可能会网购、通过兼职赚钱或出门旅行。以本人名义开设、附带借记卡的银行账户，能帮助他们熟悉对账单、PayNow（新加坡用手机号码或身份证号码即时转账的系统）以及网上银行安全。逐步放宽管控，并事先约定哪些消费仍需家长同意。
交卡之前要教会孩子的安全守则
有了卡也会带来新的风险，尤其是在社交媒体和游戏平台上专门针对年轻人的诈骗。请和孩子一起过一遍这些守则：
- 绝不透露卡号、CVV 安全码、PIN 密码或一次性密码（OTP），即使对方是朋友、「游戏管理员」或自称银行职员的人也不行。
- 不要在游戏或应用里保存卡片资料，除非家长同意；如果应用有购买审批设置，就开启它。
- 只向熟悉的卖家购买。社交媒体页面上的优惠如果好得令人难以置信，通常就是假的。
- 卡片遗失要立即报告：在应用里冻结卡片，并告诉家长。
- 留意通知。任何不认识的消费都要马上提出来。
如果孩子不小心进行了应用内购买，也有补救的办法。请参阅我们关于孩子误点应用内购买如何申请退款的指南。
注册之前要问的问题
在确定任何产品之前，请查看官网或到分行询问：
- 最低年龄是多少，需要哪些文件（出生证明、家长的身份证或护照）？
- 是否有最低余额要求、低于最低余额费或卡片年费？
- 孩子能否在海外用卡，外币交易费是多少？
- 家长可以查看和更改哪些消费管控设置，通过谁的应用操作？
- 孩子满 16、18 或 21 岁时会怎样？账户会自动转换吗？
费用和功能经常变动，所以任何对比文章（包括本文）都只能作为起点，请向服务商确认最新详情。
让卡片成为理财课，而不只是付款工具
卡片放在更大的计划里才最有效。把它与明确的零花钱、储蓄目标和定期沟通结合起来。有些家庭让青少年记录一个月的消费类别，然后聊聊哪些地方让他们感到意外。也有家庭按孩子存下的金额给予一定比例的配对奖励。
同样有帮助的是尽早解释借记卡不是信用卡。借记卡花的是你已经拥有的钱，而信用卡是借来的钱，如果不全额还款，代价可能很高。即将找第一份工作的大孩子，最好在银行向他们推销信用卡之前，就先读一读关于信用卡利息和最低还款额的文章。
想了解零花钱、储蓄以及在家里谈钱的更多思路，请参阅我们的在新加坡教孩子和青少年理财指南。
从小额开始，一开始管控收紧一些，等孩子证明自己能应付后再逐步放宽。目标是培养出一个付款自信、能迅速识破诈骗、清楚知道钱花在哪里的年轻人。本文仅为一般信息，不构成理财建议。
延伸阅读： 新加坡借记卡与信用卡：什么时候该用哪张卡