当你背上房贷时，一个问题会悄悄浮现：万一你出了意外，家人是能保住房子，还是要背上这笔债务？这正是房贷保险要回答的问题。在新加坡，讨论通常归结为房贷保险MRTA与HPS之争，这是两种为住房未偿贷款提供保障的不同方式。它们听起来相似、用途也相近，但由不同机构运作、适用于不同类型的房产，而且并非同样可选。本文用通俗的语言解释两者的运作方式，帮助你问对问题。这属于一般信息，并非财务或保险建议，下文细节可能变动，请就自身情况向中央公积金局（CPF Board）和你的保险公司核实。
房贷保险究竟起什么作用
房贷保险是一种与你的房贷挂钩、而非固定赔付金额的保障。随着你偿还贷款，欠款金额会逐年下降，而递减型房贷保单的设计正是让保额大致随未偿余额同步下降。若被保人在贷款期内身故或永久丧失工作能力，保单旨在偿清或减少剩余贷款，让家人不必再去承担他们可能负担不起的房贷。
这与向你指定的受益人支付固定金额的一般人寿保险不同。房贷保险更为狭窄和具体：它的职责是保护房子本身。许多家庭最终两者都持有，一份用来清偿住房贷款，另一份用来提供生活开销，但这属于个人规划决定，最好与持牌财务顾问商量。
房屋保障计划（HPS）
房屋保障计划是新加坡针对组屋（HDB）的递减型房贷保险，由中央公积金局（CPF Board）管理。大致而言，如果你动用公积金储蓄来支付组屋每月分期付款，通常必须在HPS下投保，保障额度至未偿贷款、保障期至贷款期或某个设定年龄（以较早者为准）。这个强制性的特点是关于它最重要的一点。
有几点值得了解，而这些都应向中央公积金局核实，因为规则和任何豁免条件都会变动：
- 它适用于组屋，不适用于私宅。HPS专门针对以公积金融资的组屋，因此购买私宅者无法把它作为选项。
- 可用公积金支付。保费通常可从你的公积金普通账户（OA）中扣除，因此不必是掏现金的支出，但它仍是一项实实在在、会减少公积金余额的成本。
- 某些情况下可申请豁免。如果你已有其他合适的保险覆盖同一笔未偿贷款，你或许可以向中央公积金局申请豁免HPS。你是否符合资格取决于当前的标准，因此请直接询问中央公积金局。
- 保障会随时间递减。随着贷款缩减，保额也随之下降，这是递减型保单的本质。
由于HPS由中央公积金局而非私人保险公司管理，有关资格、保费、健康申报和豁免的问题应向中央公积金局提出，而不是找银行或经纪。
递减式定期房贷保险（MRTA）
MRTA，有时称为递减式定期房贷保险或递减式房贷保障计划，是由保险公司销售的私人保险产品。它发挥与HPS大致相同的功能——保障随未偿贷款一同递减——但它是你向保险公司购买的商业保单，而非全国性计划。对于HPS不适用的私宅，MRTA是买家用来保障贷款的常见方式之一。它通常是可选的，尽管你办房贷时贷款方可能会提起这个话题。
由于它是私人保单，条款因保险公司而异。保额、承保事件（身故，通常还包括末期疾病或全残）、保障期，以及保费是一次性预付还是分期缴纳，全都取决于具体的计划。不要以为任意两份MRTA保单是相同的，请阅读实际的保单文件，而不是只看摘要。
MRTA与HPS：主要区别
下表列出原则上的主要对比。请把它当作方向性参考，而非规则手册，并就HPS向中央公积金局、就MRTA向你的保险公司核实具体情况。
| 特点 | HPS（房屋保障计划） | MRTA（私人） |
|---|---|---|
| 由谁运作 | 中央公积金局 | 私人保险公司 |
| 典型房产 | 以公积金融资的组屋 | 常用于私宅 |
| 是否强制？ | 对使用公积金的合资格组屋屋主通常强制 | 通常可选 |
| 缴纳保费 | 可从公积金扣除 | 通常为现金，一次性或定期保费 |
| 保障模式 | 随贷款减少而递减 | 随贷款减少而递减 |
核心结论很简单。HPS是针对以公积金支付的组屋、强制性、由公积金局管理的计划，而MRTA是常用于HPS不适用情形的可选私人产品。其余一切，从什么算可索赔事件到确切成本，都是你必须就自身情况向相关机构核实的细节。
如何判断你需要什么
与其抽象地问哪个更好，不如从你的实际情况出发。先从房产类型入手，因为它往往已经替你决定了答案。如果你购买组屋并以公积金支付，无论你是否主动要求，HPS通常都会是其中一环，你的任务是了解它，并考察用现有保障申请豁免是否说得通。如果你购买私宅，HPS无法使用，那么你想要的任何递减型保障都得来自私人保单。
从这里出发，有几个明智的步骤：
- 列出你的未偿贷款和贷款期。保障应随此变动，所以你需要知道自己在保护什么。
- 核查你已持有的保障。如果你已有人寿或定期保险，你可能保障过度，或者你可能符合申请HPS豁免的资格。持牌财务顾问可以帮你做同类比较。
- 询问承保事件。身故是标准的；末期疾病和全残则可能包含也可能不包含。请确认确切的措辞。
- 了解成本及其缴纳方式。就HPS，向中央公积金局询问保费如何扣除；就MRTA，向保险公司询问是一次性还是定期保费，以及若你重新贷款或出售会怎样。
- 为你的家人而非只为贷款寻求建议。保障房贷是一个目标；供养受养人是另一个目标。这两者相关但各自独立。
两点提醒。第一，不要把房贷保险当成你全部的安全网，因为它旨在清偿一笔债务，而非替代收入。第二，任何保单上的健康申报都要谨慎，因为不如实告知可能影响日后的索赔。若对该申报什么心存疑虑，请在签字前询问保险公司或中央公积金局。
去哪里获得可靠的答案
由于这个话题横跨公积金、银行和保险，没有单一来源能涵盖全部。就HPS，包括资格、保费和豁免，中央公积金局是权威。就私人MRTA保单，保险公司和持牌财务顾问才是对的人，而且你应阅读保单合同本身。你的房贷银行专员可以解释索赔如何与贷款相互作用。本文有意不列出任何当前保费、费率或上限，因为这些会变动并取决于你的具体情况。在做决定前请核实适用于你的数字，并保留你最终持有的任何保障的副本，好让家人知道它的存在。
延伸阅读
把房子融资做好，不止关乎保险。如果你在权衡如何为购房本身筹资，请阅读我们关于用公积金还是现金支付首付的指南，并看看贷款期与年龄如何决定你要投保的贷款规模。如果你的目标是更早清偿债务，我们关于提前偿还房贷的分析是有用的参考。
常见问题
已经参加了房屋保障计划或按揭递减定期保险，还能取消吗？ 要看是哪一种。符合条件、用公积金还组屋贷款的业主，一般须参加房屋保障计划，除非获得豁免，详情请向公积金局查询。私人保单有自己的退保条款，可翻阅合约或询问保险公司。
卖房或转贷款之后，按揭保险会怎么样？ 保障与特定贷款挂钩，贷款还清时可能终止，或需要另行安排。房屋保障计划请问公积金局，私人保单则问保险公司，也别忘了问保费是否可以退还。
房贷保障选按揭递减定期保险还是一般定期寿险比较好？ 两者功能不同。按揭递减定期保险随贷款递减，只用来清还房贷；定期寿险赔付固定金额，家人可以自由运用。持牌理财顾问能根据你的情况做比较。
健康有问题会买不到按揭保险吗？ 健康状况可能影响核保，因为保险公司和公积金局都会审阅健康申报。务必如实回答所有问题，不如实申报可能影响日后理赔，不确定的话先问保险公司或公积金局。
夫妻或两人共同拥有房子、共同贷款，保障怎么算？ 保障按受保人分别安排，所以每位共有人的贷款份额和受保事项都很重要。请向公积金局或保险公司了解联名贷款如何处理，以及每位借款人是否需要各自投保。
官方资料： 中央公积金局
延伸阅读： 房贷保险与 MRTA 详解