如果你从中国内地来到新加坡，想开始投资又不想去猜市场的高低点，那么在新加坡设立一个定期定额投资计划（RSP）是最简单的起步方式之一。RSP 让你每月自动把一笔固定金额投入投资，于是积累投资组合成了一种习惯，而不再是每次都要纠结一番的决定。
这是给新移民的一般性资讯，并非理财建议。投资有风险，你的本金可能上涨也可能下跌，过往表现从不保证未来回报。在投入任何资金之前，请先咨询 MAS（金管局）持牌顾问，或你打算使用的银行或平台，并仔细阅读每一份产品文件。
定期定额投资计划究竟是什么
定期定额投资计划是一种安排：按固定的时间表（通常是每月）从你的银行账户扣除一笔设定好的金额，用来购买某项投资产品的单位。你不再试图猜测哪一天最适合一次性投入，而是在许多个月、许多年里稳定地投资。
这背后的理念叫做平均成本法（dollar-cost averaging）。由于你每月投入相同的固定金额，价格低时你会自动买进更多单位，价格高时买进较少单位。长期下来，这能平滑你每单位的平均买入价，也让投资少了许多情绪化的成分。它并不保证盈利，也不能让你在下跌的市场中免于亏损，但它免去了你择时进场的压力。
对于还在适应新国家的新移民来说，它的吸引力在于纪律性。你只需设置一次，计划便在后台持续运作，而你可以专心工作、照顾家人、习惯这里的生活。
通过 RSP 可以投资什么
具体可选的范围取决于你选择的服务商，但大体上，新加坡的定期定额投资计划让你可以投资于一系列产品。常见选择包括单位信托（也称基金）、追踪市场指数的交易所交易基金（ETF），有些情况下还包括个别蓝筹股。有些银行和智能投顾（robo-adviser）会把多元化的投资组合打包，自动把你的钱分散到许多标的上。
你不需要一大笔钱就能开始。许多计划让你从每月一笔不大的金额起步，正因如此，它们适合职业生涯初期、或想先小试身手再投入更多的人。
下面是常见 RSP 产品类型的简单对比，帮助你在与持牌顾问交流时理清要问的问题。
| 产品类型 | 它是什么 | 一般需查看的要点 |
|---|---|---|
| 单位信托／基金 | 由基金经理管理的一篮子资产 | 管理费、销售费、基金目标 |
| 指数 ETF | 被动追踪某一市场指数的基金 | 费用率、追踪方式、股息处理 |
| 个别股票 | 买入特定上市公司的股份 | 集中度风险、券商费用、股息 |
| 智能投顾组合 | 由 ETF 组成的自动化多元组合 | 顾问费、再平衡、风险偏好匹配 |
请把第三栏当作你自己研究、以及与服务商交流时的提示，而不是对某一款产品的推荐。
如何设立一个 RSP
大致流程如下，尽管具体步骤会因服务商而异。
第一，大致定下你每月在不影响预算的前提下能投资多少。只投资那些你日常开销或应急都用不到的钱。在把资金锁进投资之前，先留出一笔单独的现金缓冲是明智的。
第二，选择服务商。新加坡有多家银行、券商和智能投顾提供定期定额投资计划。作为新移民，要确认该服务商是否接受你的居留身份和证件，因为外国人和永久居民（PR）的开户要求可能有所不同。
第三，完成开户。你通常需要身份证明、地址证明，以及一个用于每月扣款的本地银行账户。许多服务商还会要求你填写风险评估问卷，好让推荐给你的产品与你的风险承受能力相匹配。
第四，设定每月投入金额以及你想要的产品或组合，然后授权定期扣款。此后，计划便会自动运行，直到你暂停或更改它为止。
先弄清楚的费用与风险
费用会悄悄侵蚀回报，所以在报名之前要弄清楚。视产品而定，你可能会在买入时面对销售费、每年的管理费或顾问费，以及平台或交易费用。请要求服务商把每一项费用书面写清楚。本指南刻意不列出任何数字，因为收费会变、各服务商也不同，所以务必直接确认当前的费用。
关于风险，请记住投资的价值可能下跌。RSP 并不能消除市场风险，它只是把你的进场时点分散到不同时间。如果你在下跌行情中停止计划并卖出，仍可能亏钱。通过 RSP 投资，最适合那种能把钱长期留在投资里、熬过起起伏伏的情况。
还有汇率要考虑。如果某只基金持有以其他货币计价的海外资产，汇率的波动会影响你以新加坡元计算的回报——如果你还要把钱汇回内地的家人，这一点尤其重要。
保持坚持，不必想太多
定期定额投资计划的长处在于它奖励耐心。定一个你能持续负担的金额，在平静和动荡的市场中都让它运行下去，一年检视一两次，而不是每天盯着价格。如果收入增加，你可以调高每月金额；如果手头紧，多数计划允许你暂停或减少投入。
不要一见市场下跌就想停掉计划，因为那往往正是固定金额法悄悄对你有利、以更便宜价格买进单位的时候。同样地，也别投入你无法安心放着不动的钱。
新加坡的定期定额投资计划不会让你一夜暴富，任何诚实的指南都不会做这种承诺。它能做到的，是把投资变成一种稳定、少波澜的习惯，融入你在新加坡打造未来的忙碌生活。当你准备好投入真金白银时，请找一位 MAS 持牌顾问，结合你的整体情况给出个性化的建议。