银行账户一开好，下一步就是熟悉那些你天天真正会用到的工具。新加坡的网上银行几乎完全通过你银行的手机 app 来运作——从查余额、付房租，到分摊一顿饭钱，或即时给朋友转账。如果你来自中国大陆，习惯了微信支付和支付宝用一个超级 app 就把几乎所有事都办了，那么本地这套安排会让你觉得有点不一样：这里是你银行自家的 app 居于中心，再连接到一个叫 PayNow 的全国转账系统。本文会讲清楚怎么把这些设置好，同样重要的是，怎么守住你的钱。这只是一般信息，并非财务建议，所以请始终遵循你自己银行的最新指引。
激活银行 app 与数字令牌
在 DBS/POSB（星展／邮政储蓄）、OCBC（华侨银行）、UOB（大华银行）这类银行，或某家较新的数字银行开好账户后，请从苹果 App Store 或 Google Play 下载该银行的官方 app。要核对开发者名称与银行完全一致，因为假冒的银行 app 是一种已知的骗局。绝不要安装别人通过聊天消息或链接发给你的银行 app。
首次登录时，你通常要用账户信息，加上发送到你新加坡手机号的一次性密码（OTP）来注册。接着你会在 app 内设置一个数字令牌，它取代了银行过去邮寄的实体硬件令牌。这个数字令牌能安全地为登录和付款做授权，如今大多数银行在处理任何敏感操作时都要求用它而非短信验证码，这是全行业推动的一项防诈措施。
请把手机自身的屏幕锁保持开启，并让 app 保持更新。你的银行 app 安全与否，取决于它所在的这台设备，因此在手机本身设一个强密码或生物识别锁，就是你的第一道防线。
关联 Singpass 并设置 PayNow
有两项连接能让本地银行使用顺畅得多。第一是 Singpass，新加坡的全国数字身份，许多银行用它来核实你的身份并自动填表。第二是 PayNow，这项即时转账服务把你的银行账户关联到你的手机号、身份证号（NRIC 或 FIN），或一个二维码上。
PayNow 在你的银行 app 里注册好后，别人只用你的手机号就能给你汇款，你也能用同样的方式付款给别人，一天中任何时候都能在几秒内到账。它是本地最接近你在微信支付和支付宝里熟悉的那种即时点对点转账的东西，但有一个关键区别：钱是在银行账户之间直接流转，而不是停留在一个单独的钱包余额里。给店家和小贩摊付款时，你扫的是 SGQR 码，也就是你在几乎每个摊位都会看到的那种标准化二维码。
除了 PayNow，你的 app 还能办理转到其他账户的 FAST 转账，以及为水电、电信费等经常性账单设置的 GIRO 安排。尽早把这些设好，会让每月的日子轻松许多。
管理限额、提醒与日常支付
你的银行 app 让你掌控钱怎么走，而合理的设置能保护你。第一次登录时，花几分钟检查以下这几项：
- 把每日转账限额设为贴合你真实花销的数额，而不是设成上限
- 开启即时交易提醒，让每一笔付款发生时你都能看到
- 把常用的收款人加为信任收款人，同时让大额转账保持需要谨慎确认
- 了解一下任何「资金锁」（money lock）功能，它能把一笔无法通过数字方式转出的储蓄单独圈起来
如今许多银行都提供资金锁，能让你的一部分资金无法通过 app 动用，这是防范诈骗的一道有力保障。对于你日常用不到的储蓄，很值得把它开启。
对于仍在老家持有账户的新移民，要记住：跨境转移资金是另一套受监管的流程，须通过持牌的汇款服务或你的银行来办理，而不是通过普通的 PayNow 转账。请比较费用，并始终使用持牌渠道。
防范诈骗与欺诈
诈骗是数字银行里最大的单一风险，而新移民往往是被盯上的目标。让人安心的是，只要养成几个习惯，几乎就能把自己保护得滴水不漏。黄金法则是：你的银行、警方和政府机构绝不会通过电话或消息向你索要密码、一次性密码，或让你为数字令牌做授权。任何这么做的人都是骗子。
要留意以下几种常见手法：
- 假冒银行或快递的消息，附一个链接催你「紧急」登录
- 来电声称你的账户已被盗用，要你把钱转到一个「安全」账户
- 要你安装某个 app 或分享银行访问权限的招工或投资机会
- 要你为一条并非你本人发起的令牌通知做授权
如果哪里觉得不对劲，新加坡有强有力的支援。你可以通过官方的 ScamShield 资源和警方反诈渠道举报并核查可疑骗局，你的银行也设有 24 小时热线，而且往往在 app 内提供一个能立即冻结账户的「一键终止」（kill switch）功能。新加坡金融管理局（MAS）负责监管本地银行，正是为了减少欺诈而推行了数字令牌、资金锁等措施。
银行使用习惯对比：中国与新加坡
如果你在老家习惯了在一个 app 里把所有事都办了，这张表能让你看到新加坡的不同之处。
| 日常任务 | 在中国大陆（典型情况） | 在新加坡 |
|---|---|---|
| 核心 app | 微信支付或支付宝超级 app | 你银行自家的手机 app |
| 即时转账 | 钱包余额转到钱包 | PayNow，银行账户到账户 |
| 给店家付款 | 扫商家二维码 | 扫 SGQR 码 |
| 安全授权 | app 内密码或刷脸 | app 内数字令牌加设备锁 |
| 经常性账单 | 从钱包自动扣款 | 从银行账户 GIRO 扣款 |
两套系统都不算更难，只是安排方式不同。一旦你的 app、Singpass 和 PayNow 都关联好，日常付款就会变得得心应手。
用头几周慢慢上手
给自己一点时间来适应。第一周，先登录、设置好数字令牌、注册 PayNow，并调整你的限额。接下来的几周，为你的固定账单设置 GIRO，并试着用 PayNow 给朋友做一笔小额转账，让这个流程变得熟悉。让 app 保持更新，对任何你没预料到的授权都不要仓促点确认，凡是某条消息制造出紧迫感时都先停一停——那种压迫感正是诈骗的标志。
各项功能、限额和费用因银行而异，也会随时间变化，所以请把本文当作一般指引，并在你自己的 app 里或直接向银行确认具体细节。凡是涉及欺诈、监管或你个人账户的事，请以你的银行和金融管理局（MAS）为准。基础一旦到位，新加坡的网上银行很快就会成为你安顿过程中最顺畅的部分之一。
了解更多
把家里安顿好和打理财务是相辅相成的，所以不妨看看我们的指南：搬家后如何开通水电与宽带。想和亲人保持亲近，可以了解如何与在中国的家人保持联络，以及对比拨打中国电话的手机套餐。