在新加坡，很多人以为买人寿保险只能通过保险代理或理财顾问。其实并非如此。新加坡的直接购买保险（Direct Purchase Insurance，简称 DPI）让您可以直接向保险公司购买简单的定期寿险和终身寿险，在网上或通过电话即可完成，无需经过代理人。再配合官方比较平台 compareFIRST，您就有了一条自己动手配置基本保障的途径。
本文介绍 DPI 是什么、如何比较产品、购买流程是怎样的，以及不找代理的方式在哪些情况下合适、哪些情况下不足。本文仅为一般信息，不构成理财建议。产品特点、保费和规定都会变化，请务必查阅最新的保单文件以及下文提到的官方来源。
什么是直接购买保险
DPI 产品是在新加坡金融管理局（MAS）的支持下推出的，目的是为消费者提供一种简单、成本较低的基本寿险选择。提供 DPI 的寿险公司直接销售这些计划，没有顾问给出推荐，因此其定价通常不包含顾问销售保单中所内含的分销成本。
需要了解的主要特点：
- 产品类型简单。DPI 涵盖基本的定期寿险和终身寿险计划，产品标准化，通常不附带可选的附加险（rider）。
- 默认不提供建议。计划由您自己选择。保险公司会解释产品内容，但不会评估该计划是否适合您的整体财务状况。
- 通过保险公司渠道销售。您可通过保险公司的官网、客户服务中心或其为 DPI 设立的其他渠道购买。
- 核保规则相同。您仍需填写投保书，并如实回答健康和生活习惯方面的问题。直接购买并不会降低告知的标准。
保额上限、哪些保险公司提供 DPI 以及具体的产品规定，均由保险公司和 MAS 订立，并可能调整，购买前请查看最新详情。
用 compareFIRST 比较保费
compareFIRST 是由国家理财教育计划 MoneySENSE 与新加坡人寿保险协会（LIA）共同运营的比较平台。您可以在上面比较各家保险公司寿险产品的保费和特点，包括 DPI 定期寿险和终身寿险计划，以及许多通过顾问销售的产品。
实用的使用方法：
- 先确定自己的需要。想清楚需要多少保额、保多长时间。常见的出发点是覆盖房贷等大额债务，以及家庭一段时间的生活开支，但具体数字取决于您的情况。
- 选择产品类型。选择定期寿险或终身寿险；如果想走不找代理的路线，可筛选直接购买产品。
- 输入个人资料。年龄、性别和是否吸烟都会影响保费，请准确填写。
- 同等条件下比较。把保额和保障期限相同的计划放在一起比较。留意保费是否保证不变还是可能调整，以及保障期满后能否续保。
- 阅读产品摘要。每个产品都附有保险公司文件的链接。真正的细节，包括除外责任，都写在产品摘要（product summary）和保单说明（policy illustration）里。
把 compareFIRST 当作筛选工具即可。最终的合同是保险公司的保单条款，付款前务必仔细阅读。
直接购买与其他途径的比较
| 途径 | 您能得到什么 | 需要注意什么 |
|---|---|---|
| 直接购买保险（DPI） | 基本定期寿险或终身寿险，自己直接向保险公司购买，分销成本通常较低 | 没有个人化推荐；适合与否以及保额多少都要自己判断 |
| 单一保险公司的专属代理 | 该保险公司的建议与产品，并协助办理文件和理赔 | 只能在一家公司的产品中选择；咨询成本已计入保费 |
| 理财顾问公司 | 就多家保险公司的产品提供建议，进行全面的需求分析 | 仍需了解顾问的收入来源以及对方向您推荐的是什么 |
| 先付费咨询，再直接购买 | 付费获得关于所需保额的建议，然后自己直接购买 | 咨询费另计；并非每位顾问都提供这种模式 |
如果您想了解保险代理是如何培训和获得报酬的，我们的如何在新加坡成为保险代理指南可以帮助您从代理一方了解相关背景。
一步步在网上购买 DPI 保单
各家保险公司的流程不尽相同，但通常是这样的：
- 先在 compareFIRST 上筛选，然后前往保险公司的官网或其链接的 DPI 页面。
- 获取报价：输入出生日期、是否吸烟、保额和保障期限。
- 填写申请，通常可使用 Singpass Myinfo 自动填写个人资料。
- 如实回答健康和生活习惯问题。这是大家最容易草草带过的一步，却是理赔时最关键的一步。如果不确定哪些需要申报，提交前请先阅读买保险时需要申报什么。
- 等待核保。有些申请会即时获批；有些可能需要医疗报告、体检或进一步回答问题。保险公司可能接受、附带除外条款或加费后接受，也可能拒保。
- 缴付首期保费，使用保险公司提供的付款方式，并设置定期扣款。
- 收到保单文件后仔细阅读。寿险保单设有文件中注明的犹豫期（free-look period），在此期间您可以取消保单，一般可按条款获得退款。请利用这段时间核对所买的是否符合您的本意。
- 告诉家人这份保单的存在、投保的是哪家保险公司以及文件存放在哪里。可按照保险公司的流程，考虑是否指定受益人（nomination）。
DPI 适合与不适合的情况
DPI 通常适合以下人士：
- 希望在工作年间用简单的定期寿险保障受抚养人。
- 大致清楚自己需要多少保额。
- 能够自行阅读产品摘要并比较数字。
- 想以较低成本补充现有保障。
在以下情况下可能不太合适：
- 财务状况较复杂，例如企业主、拥有多处房产的人，或有遗产规划需要的重组家庭。
- 需要把重疾或残疾保障等附加险打包进同一份计划，而 DPI 产品通常不包含这些。
- 有既往病史，有人引导核保流程会更有帮助。
- 希望理赔时有一个固定的联系人可以打电话求助。
请记住，DPI 只是保障规划的一部分。新加坡公民和永久居民已经有终身健保（MediShield Life）应对大额住院费用，许多人还在此基础上购买了综合健保计划（Integrated Shield Plan）或享有雇主团体保险。定期寿险关注的是收入替代，这是另一种需要。在加买之前，请先通过现有保单、公司人事部以及公积金局（CPF Board）关于国家计划的资料，查清自己已有哪些保障。
常见错误
- 只看保费高低。保障期限不对或保额不足的最便宜计划，算不上划算。
- 草率对待告知问题。未如实告知可能导致理赔被拒或保单无效。
- 忘了续保问题。有些定期寿险可以续保但保费更高，有些则到期即终止。要清楚自己买的是哪一种。
- 过早取消旧保单。在新保单生效、并清楚退保旧保单会损失什么之前，不要停掉现有保单。
- 没有保存记录。妥善保存保单文件，并告诉您信任的人存放位置。
如需官方背景资料，请阅读 MoneySENSE 上有关 DPI 和人寿保险的页面，使用 compareFIRST 进行比较，保单的具体问题则请咨询保险公司。如果您最终还是希望获得专业建议，持牌顾问依然可以提供帮助，两种方式也完全可以结合使用。
常见问题
定期寿险和终身寿险有什么不同？ 定期寿险在约定期间内提供保障，只有在这段期间内身故才会赔付，所以保费通常较低。终身寿险则提供终身保障，保费一般较高。哪一种适合你，要看你的目标，购买前请先比较保单文件。
直接购买的保单，如果我停止缴付保费会怎么样？ 断缴保费可能导致保单失效，保障也随之终止。有些保单设有宽限期或可申请恢复，终身寿险也可能有其他选择，但条款各不相同。请阅读保单文件，缴费有困难时尽快联络保险公司。
不通过代理直接购买保险，家人要怎么申请理赔？ 家人需要直接联络保险公司，因为没有代理可以代办。请告诉家人你选了哪家保险公司、保单文件放在哪里，以及指定的受益人是谁。保险公司的理赔程序和所需文件，都写在保单资料里。
在保险公司官网网上买人寿保险安全吗？ 只要通过持牌保险公司的官方渠道，就和其他方式一样安全。请从compareFIRST或保险公司自己的网站开始，避开不明讯息里的链接。你可以在金融管理局的金融机构名录里查询公司的持牌状况。
外籍人士或永久居民可以购买直接购买保险吗？ 资格规定由各保险公司订立，可能因国籍、居住身份和年龄而异。申请前请查看产品页面或询问保险公司，同时也要了解准证或居住身份的改变对保单有什么影响。
官方资料： 金融管理局（MAS）
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