以未婚伴侣身份买房在新加坡日益普遍，无论双方是想共同投资、共同居住，还是只想早一点踏上置业阶梯。这完全可行，但比已婚夫妇的购买需要更多规划，因为婚姻所附带的常规公共住房途径与法律保障并不会自动适用。在法律意义上，你们两人是共同购买一项资产的两个个体，而你们如何构建这层关系，在日后生活出现变化时会至关重要。本文用通俗的语言解释几项关键决定，帮助你审慎规划，再寻求妥善的专业意见。以下为一般信息，并非法律建议。
婚姻状况为何改变你的选择
首先要理解的最重要一点是：未婚伴侣的组屋（HDB）购买资格与已婚夫妇并不相同。许多公共住房计划是围绕家庭核心（family nucleus）构建的，订婚或未婚的身份并不能带来与已婚同等的准入资格。有些计划面向单身人士或其他类型的家庭，但你不能仅凭你们是一对认真交往的伴侣，就假定自己符合购买组屋的资格。
由于组屋（HDB）的购买资格规则很具体且会随时间变动，请直接向建屋发展局（HDB）确认你的确切情况，而不要依据朋友的经历行事。视你的情况而定，私人市场可能才是未婚伴侣共同置业的现实途径，即便如此，公民、永久居民（PR）与外国人在房产及印花税上的处理方式也各不相同，因此请以官方最新规定为准。最稳妥的做法，是在爱上某一套特定的房子之前，先查清购买资格。
联名持有与分权持有
如果你们确实一起买房，那么在法律上如何持有这套房产是最重大的决定之一，而人们很容易在不理解的情况下就把它签掉。新加坡主要有两种共同持有的形式，二者表现迥异，尤其是在其中一位业主去世时。
- 联名持有（joint tenancy）。业主作为一个整体共同持有房产。一个关键特征是生存者取得权（right of survivorship）：如果一位业主去世，其权益通常会自动转归在世的另一位业主，而非通过遗嘱传承。
- 分权持有（tenancy in common）。每位业主持有一份确定的份额，例如各占一半或其他比例。不存在自动的生存者取得权，因此某位业主的份额通常依据其遗嘱或无遗嘱继承规则（intestacy rules）传承。
两者并无孰优孰劣之分；它们只是契合不同的意愿。未婚伴侣应认真思考：万一其中一人去世或关系破裂，他们希望发生什么，并与律师一起有意识地选择持有结构，而不是在表格上随手勾一个框。
两种持有结构的比较
| 特征 | 联名持有 | 分权持有 |
|---|---|---|
| 所有权份额 | 作为一个整体共同持有 | 明确划分，可不均等 |
| 若一位业主去世 | 自动转归在世者 | 依遗嘱或无遗嘱继承传承 |
| 反映不均等的出资 | 较难清晰反映 | 份额可与各自出资相匹配 |
| 未婚伴侣的常见做法 | 有些人为生存者取得权而选择 | 常为保护各自份额而被优先选用 |
此表仅作为一个起点。正确的选择取决于你们的出资、意愿以及家庭情况，而这些都可以在你签署之前由产权转让律师帮你权衡。
把共同持有协议写成书面
由于未婚伴侣没有婚姻这一法律框架可以依靠，一份书面的共同持有协议（co-ownership agreement）是你们能采取的最明智步骤之一。这是一份由律师草拟的私人协议，清楚订明你们两人将如何处理这套房产。它可以处理一些尴尬于启齿、却又痛于悬而未决的问题，例如：
- 谁为首付、贷款及日常开支各出了多少。
- 房贷还款与各项开支如何分担。
- 如果你们分手会怎样，包括是否由一方买断另一方。
- 如果一人想卖而另一人不想，会怎样。
- 纠纷将如何处理。
这一切并不是在假设你们的关系会走向最坏；它只是在情况发生变化时保护你们双方。产权转让律师可以草拟一份契合你们情况的协议，而从一开始就把它准备好，远比日后再来理清头绪容易得多。
退出情形：分手、离世与出售
在进入之前先想清楚退出，正是一次规划周全的联名购买与一次冒险购买之间的分野。不妨考虑几种现实情形：
- 你们分手。没有婚姻，常规的婚姻财产框架并不适用，因此房产如何分割可能在很大程度上取决于你们的持有结构以及任何共同持有协议。
- 你们其中一人去世。在联名持有下，在世者通常继承份额；在分权持有下，已故者的份额依遗嘱或无遗嘱继承传承，可能会传给家人而非你的伴侣。
- 你们其中一人想退出。出售共同持有的房产或买断一方涉及法律与财务步骤，任何买断都可能带有印花税与贷款方面的影响，因此请向税务局（IRAS）、你的银行与律师确认当前情况。
如果发生你们无法自行解决的严重纠纷，此事最终可能要交由法院处理，这也是从一开始就把条款清楚订明的又一个理由。不要依赖你在网上看到的任何具体数字，因为印花税与贷款规则会变动，只有官方机构才能确认适用于你的情况。
寻求合适的专业协助
以未婚伴侣身份共同置业，融合了购买资格、房地产法与个人财务，因此要及早组建合适的团队。建屋发展局（HDB）是组屋购买资格的权威，在假定任何公共住房途径可行之前，你都应向他们确认自己的情况。产权转让律师会就联名持有与分权持有提供建议、草拟你们的共同持有协议，并解释每种退出情形下会发生什么。房贷银行专员会说明联名贷款如何运作，以及你们各自需承担什么责任。CEA注册经纪（可在CEA公众查册上核实）可以协助搜寻房源，佣金可协商，并非固定。
以未婚伴侣身份买房完全可行，但它更青睐那些有意识地规划好结构与各种假设情形的伴侣。确认你们的购买资格、审慎选择持有形式、把你们的共识写成书面，并让合资格的专业人士为那些具有法律与财务分量的环节提供指导。
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