许多新移民来到新加坡时，手上还持有一份在老家买的寿险保单，有些是多年前通过家里的代理人或老家的银行购买的。移居之后该如何处理这份中国寿险保单，是很多人共同的烦恼，因为保单仍在收取保费、仍然承诺赔付，而且仍然处在一套与您现在生活所在不同的制度里。本文将说明这类保单在跨境情况下通常如何运作、在决定保留、暂停或退保之前该考虑哪些方面，以及去哪里获取专业建议。本文仅为一般信息，并非财务建议。
为什么您的中国保单不会就此消失
寿险保单是您与保险公司之间的一份合同，搬到另一个国家并不会自动使它失效。只要保费照常缴纳，合同通常会按其原有条款继续有效。这一点让人安心，但也意味着无论这份安排是否仍然适合您，相关义务都会继续。
一旦您以新加坡为生活基地，有两个现实的变化会出现。第一，用人民币缴纳保费、并以人民币领取任何赔付，如今都多了一道在您住在中国时并不存在的货币兑换和跨境环节。第二，当初卖给您保单的代理人可能更难联系上，从境外办理保单相关事务也可能更慢。这两点都不是恐慌的理由，但都是让您去审视手上保单、而不是任其搁置的理由。
把保单文件找出来，或查看保险公司 App 里的信息，记下保单类型、保额、保费金额与缴费频率、保障期限，以及它是否已累积任何现金价值。
了解您所持有的保单类型
并非所有寿险的运作方式都相同，而正确的决定在很大程度上取决于您持有的是哪一种。
- 纯保障型，例如定期寿险，只在保障期内身故或发生受保事件时才赔付，通常不累积现金价值。相对于所提供的保障而言，它往往比较便宜。
- 终身寿险和储蓄型（两全）保单，把保障与储蓄或投资的成分结合在一起，会随时间累积退保价值。
- 投资连结型和分红型保单，会把您的一部分钱与相关基金或红利挂钩，因此其价值会波动，任何演示的收益都不受保证。
了解自己属于哪一类很重要，因为退掉纯保障型保单会失去保障、却拿不回多少现金，而过早退掉储蓄型保单，则可能拿回的比您已缴的还少。不要臆测这些数字；向保险公司索取一份最新的价值报告，并确认退保或漏缴保费的任何费用。
从新加坡缴纳保费与办理保单事务
日常的难题在于让保费持续缴上。有些人保留一张中国的银行账户和银行卡，绑定微信支付或支付宝来自动缴纳保费，就像在国内时一样；也有人安排值得信任的家人帮忙。把钱从新加坡转入中国来缴保费，要受中国外汇规定和您新加坡银行审查的约束，所以要把时间和费用都考虑进去，并保留好记录。
漏缴一次保费，后果可能从进入宽限期到保单失效不等，而失效的储蓄型保单拿回的钱可能远低于预期。如果您拿不准是否要继续缴，比较稳妥的做法是暂缓这个决定，而不是暂停缴费，直到您征询过专业意见为止。请让保险公司掌握您最新的联系方式，好让通知能真正送达您手中。
权衡您的主要选择
很少有唯一正确的答案，最佳选择取决于您的保单类型、健康状况、预算和计划。下表一目了然地列出了常见的几种做法。
| 选择 | 在以下情况可能适合您 | 需要留意的地方 |
|---|---|---|
| 照常继续缴费 | 保障依然便宜又实用 | 跨境缴纳保费，以及办理事务较慢 |
| 减额或重新调整 | 保费有些吃力，但保障仍然重要 | 赔付降低；变更须与保险公司确认 |
| 改为缴清（减额缴清） | 它有现金价值，而您想停止缴费 | 保障减少；并非所有保单都允许 |
| 退保 | 您需要这笔现金，或已不再需要这份保障 | 过早退保可能有损失；您会失去保障 |
| 在这里重新投保 | 您需要一份以新加坡为基地的保障 | 新保单取决于您的年龄和健康状况 |
在退掉任何保单之前，请记住：如果您的健康状况已有变化，日后再想恢复保障可能更难或更贵，所以要权衡您将放弃的保障，而不只是您能拿回的现金。
是否应该改在新加坡投保
有些新移民决定，出于情感或家庭原因保留一份不大的中国保单，同时在这里建立自己主要的保障——因为赔付、监管机构和顾问都在本地。您在新加坡打交道的任何保险公司或财务顾问，都应持有金融管理局（MAS）的牌照，在做决定之前，您可以先查核代理人的资质状态。新加坡的保单以新加坡元赔付给这里的受益人，这对您家人理赔来说可能更简单。
这正是值得与持牌财务顾问商量的那类决定——他们能审视您的整体情况，包括您现有的中国保障，而不是孤立地向您推销一款产品。不要让任何人催促您，对保证高收益的承诺也要保持警惕。
一个简单的决定方法
按顺序一步步来，而不是一下子全部处理：
- 确认保单类型，并向保险公司索取一份最新的价值报告。
- 列出它每年让您花多少钱，以及它会赔付多少。
- 评估您从新加坡缴费并办理保单事务，实际上有多大把握能坚持下去。
- 考虑您的健康状况，以及如果放弃这份保障，您能否重新获得同等的保障。
- 在退保或替换任何保单之前，先咨询持有金融管理局（MAS）牌照的顾问。
- 向税务局（IRAS）和相关的中国主管机关确认任何跨境税务或申报方面的问题。
保单是一份长期的承诺，因此它值得您冷静、在充分了解后做出决定，而不是在您来到这里、最初忙乱的几个月里仓促决定。
延伸阅读
您的保险与您其余的跨境资金是并列在一起的，所以要通盘来看。我们关于同时拥有中国和新加坡资产的遗产规划的指南，说明了保单如何与遗嘱相互配合；如果您有朝一日可能作为继承人领取一笔赔付，请参阅身在新加坡继承中国资产。至于闲置资金的存放，我们关于在新加坡银行持有人民币定期存款的说明是一篇有用的参考。