当你卖掉一套房、再买另一套时，你现有的房贷并不会自动跟着你走。有些借款人希望把当前的贷款及其条款转移到新房产上，这种做法常被称为「转贷携带」（porting）。在新加坡，把房贷转移携带并不像在其他一些国家那样常见或简单，所以在你围绕它来规划搬家之前，值得先弄清楚真正能得到的是什么。本指南解释这个概念、本地市场的实际情况，以及值得与银行商讨的替代方案。这是一般性信息，并非财务建议。
转移携带房贷是什么意思
转移携带，原则上是指把你现有的贷款，连同其利率和剩余条款，从你正在出售的房产转移到你正在购买的房产上。它的吸引力显而易见。如果你锁定了一个诱人的利率，搬家时还能保留它，听起来是一个避免在届时利率下重新贷款的巧妙办法。
实际上，能否以及如何做到这一点，完全取决于你的银行和你贷款配套的具体条款。本地的房贷配套未必都以便于转移携带为设计初衷，各项特性因贷款方而异，也会随时间变化。所以诚实的起点是：你不应假设自己的贷款可以转移携带。直接问你的银行，你的配套允许什么。
人们为什么会考虑它
有几种情形下，这个想法尤其诱人。
- 你手上有一个你满意的利率。如果你当前的配套相比现在市面上的更划算，把它带过去就显得很有价值。
- 你想避免罚金。在锁定期内提前赎回贷款可能触发费用，转移携带有时被拿来当作绕开这一点的办法。我们关于提前偿还房贷的指南，大致解释了这些罚金一般是怎么运作的。
- 你在把卖房和买房安排在同一时间。一步到位地搬迁很有吸引力，而保留同一笔贷款似乎能减少摩擦。
这些都是合理的动机。问题在于，具体机制未必支持它们，所以请把转移携带当作一个可以探讨的选项，而不是既定的计划。
要向银行核实的实际情况
由于太多东西取决于细则，在你确定任何事情之前，与你的贷款方谈一谈至关重要。值得提出的合理问题包括以下这些。
- 我目前的配套究竟是否允许贷款转移携带，条件是什么？
- 如果我改为提前赎回，会产生什么罚金，我的锁定期是否还在生效？
- 如果新房产的价值不同，贷款金额会如何变化，新增借款适用哪些规则？
- 银行会要求哪些文件和重新评估，需要多长时间？
要记住，诸如贷款与估值比率（LTV）和总偿债比率（TDSR）这样的借贷上限由MAS设定，并会在你为新房产承接融资时重新评估。这些规则和门槛会随时间变化，所以你能在新房子上借到的金额，未必会与你的旧贷款相同。请向你的银行核实当前的情况，而不要假设一切照旧。
值得权衡的替代方案
如果转移携带不可行或不划算，你还有其他途径能达成好结果，其中之一也许本来就更适合你。
- 再融资到新配套。当你购买新房时，重新申请一笔贷款，多方比较也许能让你拿到有竞争力的利率。一位房贷经纪可以替你比较不同贷款方的配套。
- 在原银行重新定价。有时候，留在原处并调整你现有的条款是明智之选。我们关于为房贷重新定价的指南，解释了这条路。
- 用过桥融资弥补时间差。如果你的卖房和买房时间对不上，一笔短期融资可以填补这个缺口。参见过桥贷款详解，了解它们大致如何运作。
这些方案各有自己的成本和取舍，正确的选择取决于你的利率、你的时间安排和你的财务状况。没有放之四海皆准的答案。
作出决定
转移携带最好被当作一个要去问的问题，而不是一个可以据以规划的假设。先问清楚你的银行，你当前的贷款究竟允许什么，然后在同等条件下拿它与再融资和重新定价作比较，把任何罚金、费用，以及适用于你新房产的新增借款上限都算进去。把每条路在你预计持有新房的年限内的总成本摆出来比较，而不只是看表面利率。
由于这是一个牵涉真金白银的财务决定，请获取针对你自身数字的建议。就你的具体配套允许什么与你的银行沟通，并考虑咨询合格的财务顾问或房贷经纪，以便跨不同贷款方比较你的选项。要记住，贷款规则、利率和罚金都会随时间变化，所以请核实当前的情况，而不要依赖像本文这样的一般性文章，它只是一般性信息，并非财务建议。
常见问题
从一套组屋搬到另一套，原来的房贷可以转到新房子吗？ 这要看你的银行和贷款配套的条款，不要想当然认为可以。本地许多贷款配套并不容易转移。请向银行书面查询你的贷款允许什么，并与为新组屋重新申请贷款的方案作比较。
重新融资和转移房贷是同一回事吗？ 不是。转移房贷是把现有的贷款条件带到新房产，而重新融资则是用一笔新贷款取代旧贷款，往往是转到另一家银行。重新融资意味着新的条款、新的费用，旧贷款也可能有罚款，转换前请先比较总成本。
如果卖房和买房的交易完成日期对不上，怎么办？ 时间差可以靠短期融资（例如过渡贷款）来应付，或者与律师及对方协调完成日期。哪种方式适合，要看你的现金和公积金状况，所以在敲定日期之前，先与银行算清楚。
新房产能拿到和原来一样的贷款额吗？ 不一定。新贷款会根据新房产的价值和当时你的财务状况来评估，并遵守新加坡金融管理局的规定，例如贷款与估值比率限制和总债务偿还比率。这些规定会变动，所以银行必须重新核算。
决定之前需要先找房贷经纪吗？ 找经纪会有帮助，因为经纪可以比较多家贷款机构的配套，省去你逐家银行询问的功夫。请问清楚经纪如何收费，以及比较范围是否涵盖所有银行。你仍应自己阅读贷款条款，并向现有银行争取最优的还价。
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