对本地大多数家庭来说，那套自家组屋是他们拥有的最大单一资产。所以很自然会想：那份价值能否帮忙支付停止工作后的岁月。思考「新加坡的住房资产与退休」，就是要看压在房产里的那笔钱，能否至少部分地转化为收入或现金，来支撑你的晚年。本指南解释人们常用的做法与其中的取舍，让你能睁大眼睛面对这个决定。
这是一般资讯，并非财务建议，也未针对你个人量身定制。房产规则与计划细节会随时间改变，并取决于你具体的组屋与情况。请以建屋发展局（HDB）和公积金局（CPF）的官方细节为准，并考虑在行动前咨询持牌、受金融管理局（MAS）监管的理财顾问。
为什么你的住家是退休图景的一部分
住家同时做两份工。它是安身之处，也是一个价值储存库，在你拥有它的这些年里通常已经增值。在你工作的岁月里，第二份工一直待在幕后。随着退休临近，有些人开始琢磨，能否在不放弃一个安稳栖身之所的前提下，释放出其中一部分价值。
这份张力是真实的。你的住家也是你的庇护所，而自家组屋承载的情感分量，是试算表无法体现的。任何动用它的计划，都得在你可能释出的钱，与你想守住的生活方式、安全感和留给后人的资产之间取得平衡。没有单一的正确答案，适合一个家庭的，未必适合另一个。
人们释放住房价值的常见方式
有几种大致的做法，而你能选用哪些，取决于你的组屋类型、年龄，以及官方规则下的资格。请把下面的内容当作这片地形的地图，而非对任一条路径的推荐。
「适度调整」到较小或较便宜的住家
最直接的做法之一，是搬到较小或较便宜的住家，把差额释放出来。如果你曾在较大的组屋养大一家人，而孩子们已经搬走，较小的单位或许既符合你的需要，又能释出一些现金。这有时称为「适度调整」（right-sizing）。它也能降低你的日常开销，因为较小的住家往往意味着较小的账单。取舍包括搬家的心力与费用、离开熟悉的社区，以及适应较小的空间。有些公共计划专门支持适度调整的年长屋主，所以在假定什么适用于你之前，请先查证当前的官方细节。
建屋局的屋契回购计划
对符合资格的年长组屋屋主，建屋局的屋契回购计划（Lease Buyback Scheme）让你把组屋剩余屋契的一部分卖回，同时继续住在里面。所得款项会按计划规定的方式运用，以协助提供退休收入，其中一部分通常会进入你的公积金退休存款。由于确切的资格、款项的处理方式以及年龄要求都由建屋局设定且可能改变，请勿依赖你从二手渠道读到的数字。请前往建屋局和公积金局的官方来源查看当前规则，并确认你的组屋是否符合资格。
出租房间或空间
如果自家组屋的规则允许，有些屋主会选择出租一间空房，在继续住在家里的同时产生持续收入。这让你留在原处，也适合乐于分享空间的人。当房东有其责任，包括一份正式的租约和申报租金收入，所以请先弄清楚这些义务。出租一个房间或整套组屋的资格由官方规则规范，你应当加以查证。
卖房改为租房
更果断的选项，是把住家整个卖掉，租一个地方住，把全部价值转化为现金和投资。这释放的钱最多，但放弃了拥有住家的安全感，也让你面对未来的租金。这是重大的一步，适合某些情况，未必适合其他。
需要权衡的取舍
无论你考虑哪条路，同样的问题都会反复出现。你希望余生的居住有多少确定性？动用住家会如何影响你留给家人的东西（如果这对你重要的话）？释出的现金或收入，如何与你的公积金存款、任何退休金安排以及你的整体规划相衔接？而每个选项在实际生活中，而不只是纸面上，感觉如何？
通常明智的做法，是把住家看作更广阔退休规划的一部分，而非全部。你的公积金存款、任何投资以及你预期的开销，都属于同一幅图景。读一读如何在新加坡规划退休和如何知道自己是否走在退休的正轨上，能帮你看清住家的位置。了解公积金终身入息计划（CPF LIFE）也很重要，因为有些选项会与你的公积金退休存款相互影响。而如果你还在权衡究竟该拥有还是租住自己的家，在新加坡租房还是买房涵盖了那片内容。
务实总结
你的住家可以在为退休提供资金上扮演一份角色，但这是一个要慢慢来、并带着充分资讯去做的决定。把真正适用于你的组屋和年龄的选项列出来，从适度调整到屋契回购计划再到出租空间，把释出的钱与你想守住的安全感和传承相权衡。由于规则和数字会变，请务必直接向建屋局和公积金局查证当前细节，并考虑向持牌顾问寻求量身定制的指导。若做得周到，释放一部分住房价值，能为你的晚年增添灵活度，又不必放弃超过你甘愿失去的东西。
常见问题
谁有资格参加屋契回购计划（Lease Buyback Scheme）？ 资格取决于年龄、组屋类型、剩余屋契和家庭情况等因素，都由建屋发展局订定。由于规则会变，请查看建屋局网站或直接询问，不要依赖二手数字。公积金局可说明退休收入的部分。
参加屋契回购计划后，我还拥有这间组屋吗？ 在你选择的屋契期间内，你可以继续住在组屋里，但你卖回了一部分剩余屋契，所以拥有权和以前不同。这会影响你能留给家人的东西。请先仔细阅读建屋局的官方说明。
可以把组屋的房间租出去赚取退休收入吗？ 如果建屋发展局对你那间组屋的规定允许，也许可以，但对租客和住户有限制。租金属于应税收入，你还要承担房东的责任。请查看建屋局当前的要求，以及国内税务局对申报租金的规定。
换小房子会怎样影响我的公积金？ 卖出组屋通常需要把用过的公积金连同应计利息退回你的公积金户口，这可能限制你能取出的现金。具体细节因人而异。决定之前，请先向公积金局和建屋局查询。
退休后应该卖掉房子改为租房吗？ 这样能释放最多现金，但会失去拥有房子的安稳，也要面对日后租金上涨。它适合某些人，不适合另一些人，要看你的健康、家庭和储蓄。采取行动前，先与家人和持牌顾问商量。
官方资料： 建屋发展局（HDB）