国际妇女节通常关乎庆祝与进步，但它也可以提醒我们关注一个不那么光鲜的话题：晚年的钱从哪里来。在新加坡，女性退休规划值得单独讨论，因为平均而言，女性面对的是一组不同的数字。她们往往更长寿，更有可能为了照顾家人而暂停有薪工作，结果退休储蓄也常常更少。
这并不意味着女性注定要过上更拮据的退休生活，而是说那条标准建议——「坚持储蓄 40 年就没问题」——并不适合很多人的真实人生。本指南解释差距出现的主要原因，以及你可以运用的实际手段。本文仅为一般信息，不构成理财建议。关于你个人的情况，请查阅公积金局（CPF Board）网站及其规划工具，并考虑咨询合格的持牌理财顾问。
为什么女性的退休图景有所不同
寿命更长，意味着要为更长的退休期储备资金
和大多数国家一样，新加坡女性的平均预期寿命比男性更长。长寿是好事，但也意味着你的储蓄需要覆盖更多年份。医疗和长期护理费用往往随年龄增长而上升，因此漫长退休生活的最后几年可能是开销最大的阶段。你可以在新加坡统计局（Department of Statistics Singapore）网站上查看最新的预期寿命数据。
照护家人导致的职业中断会打断储蓄
许多女性会暂别有薪工作，去照顾年幼的孩子、年迈的父母或有健康需要的家人。每离开职场一年，就少了一年来自薪金的公积金缴纳，也少了一年这些缴纳款项的复利增长。即使只是在三十多岁时离开几年，几十年后也可能产生超乎想象的影响，因为越早存下的钱，增长的时间越长。
兼职与较低薪酬的工作
女性更有可能从事兼职工作，或转向更灵活但薪酬较低的岗位，生育之后尤其如此。由于公积金缴纳与工资挂钩，收入较低就意味着缴纳较少。
离婚与丧偶
人生变故可能让你的财务状况急剧变化。离婚后，公积金储蓄可能会根据法庭命令进行分割，过去两人分担的家庭开支如今要由一个人承担。比配偶长寿的女性，在退休期间可能失去第二份收入。为自己的保障做规划，而不是只依赖家庭的共同资源，会让你更有韧性。
常见情况对比及其影响
| 情况 | 对退休储蓄的影响 | 可考虑的应对方式 |
|---|---|---|
| 因照护家人中断工作数年 | 错过公积金缴纳，损失复利增长 | 在中断期间以现金填补或由配偶填补（如符合资格） |
| 长期从事兼职工作 | 每月公积金缴纳较低 | 自愿缴纳，并为退休储蓄制定书面预算 |
| 离婚 | 资产分割，变为单收入家庭 | 检查公积金提名、保险以及自己的退休目标 |
| 比配偶长寿 | 失去第二份收入，退休期更长 | 确保自己拥有终身入息计划（CPF LIFE）的发放和个人储蓄，而不只是共同资产 |
| 自雇或零工工作 | 没有雇主公积金缴纳 | 定期缴纳保健储蓄（MediSave），并自愿填补公积金 |
缩小差距的实用方法
有策略地进行公积金填补
公积金制度允许你以现金填补自己的退休账户（或特别账户，视你的年龄及当时的计划规定而定），在很多情况下也可以为亲人的账户填补。越早填补，这笔钱赚取公积金利息的时间就越长。部分填补可能享有税务减免，但须符合国内税务局（IRAS）和公积金局设定的上限与条件。哪些账户可以接受填补、填补多少以及适用哪些税务减免，这些规定多年来曾有调整，因此在转账之前，请先到公积金网站核实最新细节。
了解配偶或家人填补
如果你暂停工作而配偶继续上班，由配偶为你的公积金账户填补，可以让你的退休储蓄继续增长。在某些情况下，家庭成员之间也可以互相填补。这是让家庭更公平地分担照护期成本的实际做法，而不是让其中一个人的退休储蓄独自承受。请尽早、坦诚地进行这场对话。
了解终身入息计划（CPF LIFE）
终身入息计划是国家年金计划，从你的领取年龄开始，每月发放款项，直到终老。对往往更长寿的女性而言，一份终身收入尤其宝贵，因为它能应对「人还在、钱已花完」的风险。CPF LIFE 提供几种不同的配套，发放方式各有不同。请使用公积金局的规划工具估算你的发放金额，并比较各配套选项。
如果能够且愿意，继续工作
即使在照护期间只做几年兼职，也能让公积金缴纳不中断，并保持你的技能不过时。如果没有完全离开职场，日后重返也往往更容易。可以通过技能与劳动力发展局（SWDA，2026年由新加坡劳动力发展局与精深技能发展局合并成立）和技能创前程（SkillsFuture）查询针对回归职场者和职场中期人士的政府计划。
为医疗与护理费用做好保障
更长的寿命往往意味着更多年需要管理健康问题。终身健保（MediShield Life）和终身护保（CareShield Life）提供基本的国家保障；私人综合健保计划及其他保险可以提供更多保障。请与保险公司一起检视你的保障，并仔细阅读保单条款。对许多女性来说，长期护理是她们最容易低估的开销。
在公积金之外建立储蓄
公积金是基础，但许多人也会保留现金储蓄和其他投资，以保持灵活性。无论你选择什么，都要确保它符合你的风险承受能力和投资期限，并警惕任何承诺高额保证回报的产品。
简单规划清单
- 了解你的数字。用 Singpass 登录公积金网站，查看当前余额和预计发放金额。
- 设定自己的目标。根据你想要的退休生活方式来设定，而不只是参照伴侣预计会有多少。我们的新加坡退休生活方式规划指南可以帮你描绘这幅图景。
- 提前为职业中断做计划。如果很可能需要暂停工作照顾家人，事先与家人商定在此期间如何保障退休储蓄。
- 检查提名。办理公积金提名，并在结婚、离婚或其他人生变化后及时更新。
- 每年检视。每年回顾一次你的计划，比如在国际妇女节前后，并随着人生变化作出调整。
从现在的位置出发
无论你是二十多岁，还是已经接近退休年龄，最好的规划时机就是现在。年轻女性能从复利增长中获益最多，而接近退休的女性仍然可以在 CPF LIFE 配套、填补和延长工作年限等方面作出有意义的决定。如果你是单身，我们关于单身人士退休规划的文章会介绍更多要点，而新加坡退休规划路线图则一步步梳理了整体框架。
我们的目的不是吓唬任何人，而是让你睁大眼睛去规划。女性的人生往往经历更多中断，终点线也更远；一份为这种现实量身打造的退休计划，远比一份按照与你人生不符的「平均值」制定的计划更能为你服务。
常见问题
全职主妇没有薪水，也能累积公积金吗？ 没有薪水就没有来自工资的公积金缴款，但你或许可以现金增存到自己的户头，配偶也可能能为你增存。哪些户头符合资格、有什么税务减免会有变动，转账前请先查看公积金局网站。
离婚后我的公积金储蓄会怎样？ 公积金储蓄可能根据法庭命令，作为婚姻资产分配的一部分被分割。请就你的情况寻求法律意见，离婚定案后也要检讨公积金受益人提名、保险和退休目标，因为家庭已变成单一收入。
为什么公积金终身入息计划（CPF LIFE）对女性更重要？ 女性平均寿命较长，而公积金终身入息计划按月发放，直到终身，可以应对储蓄用完的风险。选择前，请利用公积金局的规划工具估算每月领取的金额，并比较各项计划。
自由职业者和零工工作者的退休储蓄需要不同的安排吗？ 需要，因为没有雇主的公积金缴款。自由职业者应定期缴交保健储蓄，并考虑自愿增存公积金，还要订下书面的退休储蓄预算。自雇人士适用的规定，请查看公积金局网站。
可以依靠丈夫的退休储蓄吗？ 自己做好规划比较保险，因为离婚或丧偶可能让家庭资源大幅改变。订下自己的退休目标，用Singpass登录查看自己的公积金余额和预计领取金额，也要和家人商量好在中断工作期间怎样保护储蓄。
官方资料： 中央公积金局