人们一想到退休，往往首先想到的就是钱。钱确实重要，也值得认真对待。然而，最幸福的退休人士会告诉你，一份宽裕的银行存款只是故事的一半。另一半是生活本身：你如何度过每一天，和谁一起度过，以及当闹钟终于可以关掉之后，是什么让你早晨愿意起床。规划你在新加坡的退休生活，意味着先勾勒出这种日常的真实图景，再安排财务去支撑它，而不是反过来。
本指南属于一般性资讯，旨在帮助你理清晚年生活的大致轮廓，并非财务建议。凡是涉及公积金（CPF）入息或退休存款的事项，请务必直接向公积金局（CPF Board）查询，并就你个人的情况咨询持牌顾问。
先从生活入手，而不只是钱
人很容易花上多年只盯着一个储蓄目标，等到工作的最后一天来临时，却对接下来该做什么毫无头绪。一个有用的练习是：描述一下你退休后一个普通的星期二。你在哪里醒来？午饭前你会做些什么？这一周里你会和谁交谈？
如果那幅画面一片空白，你并不孤单。许多新加坡人把自己的身份认同建立在一份工作和满满的日程之上，因此退休后那片空旷的时间反而让人不安，而非自由。好消息是，退休生活是可以设计的，也可以随时调整，就像人生的任何其他阶段一样。目标不是把每个小时都填满，而是打造一个充实、有连结、又健康的一周。这样一来，钱就成了让你所选择的生活得以实现的工具。
寻找日常的意义与规律
工作几乎是自动地提供了结构、身份和社交往来。一旦失去它，这些需求并不会随之消失。这就是为什么有些刚退休的人即便经济无忧，仍会感到坐立不安或情绪低落。一份温和的日常规律会有帮助：固定的晨间散步、每周固定一天做义工、每周和家人或朋友聚餐一次。
意义可以来自很多方向。有些人兼职指导年轻同事，或承担顾问性质的工作。有些人把时间投入民众俱乐部、居民委员会、宗教场所，或自己关心的公益事业。学习也能让头脑保持活跃，无论是学一门语言、一件乐器，还是报读技能创前程（SkillsFuture）机构的课程。具体做什么并不那么重要，重要的是你能感到自己的日子累积成了某种意义，而且别人也乐见你的出现。
你想住在哪里、想怎么住
住房对日常生活的影响，几乎超过其他任何因素。在规划时，想一想现在的家是否仍然适合你，或者做些改变会不会让晚年生活更轻松、更愉快。可以考虑以下几个问题：
- 随着行动能力变化，这个家是否依然安全、方便走动？加装扶手、做到无障碍平坦通道之类的设施会不会有帮助？
- 它是否靠近你会经常使用的便利设施，比如熟食中心、诊所、公园，以及地铁或巴士的接驳？
- 家人、朋友或乐龄活动中心是否够近，方便经常往来？
- 换一个更小或更好打理的家，会不会腾出金钱、时间和精力，去做你真正看重的事？
有些年长者选择通过居家改造在原居安老。也有人搬到成年子女附近、换住更小的组屋，或者了解适合乐龄人士的住房选择。这里没有唯一正确的答案。重要的是，这个家要能支撑你想要的生活，而不是在无形中让生活变得更难。
健康、人际关系与社区
良好的健康，是让你能够享受其他一切的前提，所以它理应处于任何退休生活规划的核心。这意味着保持身体活动、吃得健康、睡得充足，并配合医生做好健康检查、管理好任何慢性疾病。本指南不属于医疗建议；你的家庭医生或综合诊疗所才是获得个人指导的正确去处。
人际关系同样值得你用心经营。职场生活往往自带现成的社交圈，而这些在你停止工作后可能很快就变得稀薄。用心维系友谊、亲情和邻里往来，值得你付出真正的努力。乐龄活动中心、兴趣小组、义工活动和社区活动，都提供了结识他人、保持社交参与的自然途径。孤独在晚年是一种实实在在的健康风险，所以请把你的社交日程看得和就医日程一样认真。
分阶段退休还是完全退休
退休不再必须是一次性的彻底停止。如今许多新加坡人会逐步淡出职场，而思考哪一条路径适合你，正是规划退休生活的一部分。
| 退休生活的方面 | 需要思考的问题 |
|---|---|
| 日常意义与规律 | 当工作不在了，是什么赋予你这一周意义，以及你如何建立起自己乐在其中的节奏 |
| 住在哪里、怎么住 | 你的家是否适合晚年生活，或者改造、换小房子、搬迁会不会有帮助 |
| 健康与身心福祉 | 保持活动、吃得健康、坚持健康检查，并配合医生管理好各种病症 |
| 人际关系与社区 | 你将如何与家人、朋友和邻居保持亲近，避免陷入孤立 |
| 兴趣爱好与学习 | 那些让你保持投入、不断成长的兴趣、义工活动和课程 |
| 过渡的节奏 | 分阶段或兼职工作，还是彻底停下，以及这如何契合你的精力和财务状况 |
| 工作之外的身份认同 | 当职衔不再时，你是谁，以及你希望因为什么而被人记住 |
分阶段的做法，比如兼职或顾问工作，能够缓和财务和情绪上的双重过渡。它让收入继续流入，维系社交往来，也给你时间去适应。而彻底停下，或许更适合那些已经准备好把精力完全转向别处的人。两者并无优劣之分；正确的选择取决于你的健康、财务和性情。
调整工作之外的身份认同
几十年来，我们许多人在被问到”你是做什么的？”时，回答的都是一份工作。退休之后，这个锚点消失了，要在没有它的情况下重新安顿下来，可能需要一些时间。请允许自己把这当作一段过渡，而不是一次瞬间的切换。在头一年里，同时感到解脱与失落，是很正常的。
试着用你所看重、所热爱的事物来定义自己，而不是用你过去挣多少钱、管多少人来定义。你是祖父母，是义工，是园丁，是散步爱好者，是朋友。和配偶或家人坦诚地谈谈彼此的期待也会有帮助，因为退休改变的不只是你的日常，也改变着他们的日常。
让财务配合你的生活方式
一旦你能勾勒出自己想要的生活，就可以算出它需要多少花费、又该如何筹措。这时，数字又回到了舞台中央：你预期的开支、公积金终身入息（CPF LIFE）作为每月收入基础的角色，以及你将动用的储蓄。由于这些数字会变动，也因人而异，请把这里的内容当作一般性资讯，并向公积金局（CPF Board）或持牌财务顾问核实具体细节。要点很简单：生活方式在前，财务安排在后。
延伸阅读
当你对自己想要的生活有了清晰的图景之后，下一步就是算清背后的数字。可参阅在新加坡退休需要多少钱，来思考你的退休数字；也可阅读新加坡的乐龄生活，了解在晚年保持健康、投入和连结的实用方法。